买保险超两年未如实告知怎么补救

引言

您是否曾经在购买保险时，由于某些原因未能如实告知自己的健康状况或相关信息？两年过去了，您是否还在为此担忧，不知道该如何补救？别担心，今天小马将为您揭开这个谜团，为您解答买保险超两年未如实告知的情况下如何进行补救。

了解保险合同约定

首先，咱们得先看看手里的保险合同是怎么说的。保险合同是保险公司和您之间的法律文件，里面详细列出了双方的权利和义务。如果您在买保险时没有如实告知健康状况，但已经超过了两年，那么根据《保险法》的规定，只要没有重大遗漏或故意隐瞒，保险公司就不能解除合同。这一点非常重要，因为两年是保险行业的‘不可抗辩期’。比如说，李阿姨在购买重疾险时忘记了告知她有高血压，但后来患上了癌症，保险公司因为合同已经超过了两年，所以不能以未如实告知为由拒绝赔付。

其次，要仔细阅读保险条款中的‘免责条款’和‘等待期’。免责条款会列出保险公司不承担赔付责任的情况，比如故意自伤、酒驾等。等待期是指从合同生效到保险公司开始承担保险责任这段时间，通常是一段时间，比如30天或90天。如果在等待期内发生保险事故，保险公司是不会赔付的。所以，即使未如实告知，只要事故发生在等待期之后，保险公司还是有可能赔付的。

再者，查看合同中的‘解除权’。保险公司在发现投保人未如实告知的情况下，有权在一定期限内解除合同。但超过这个期限后，除非投保人有重大隐瞒或欺诈行为，否则保险公司不能解除合同。比如，张大哥在投保时隐瞒了他有糖尿病的事实，但保险公司直到合同生效三年后才发现，这时已经超过了保险公司解除合同的期限，所以保险公司不能解除合同。

此外，还要关注合同中的‘可续保’和‘保证续保’条款。‘可续保’是指保险公司在保险期满后有权利选择是否继续承保，而‘保证续保’则是保险公司必须继续承保。如果您的保险合同是保证续保的，即使未如实告知，只要在续保时没有发生重大变化，保险公司还是有义务继续承保。

最后，如果是长期保险，比如终身寿险或重大疾病保险，可以考虑向保险公司申请‘增加保险金额’或‘附加险种’。这样做不仅能够提高保障水平，还能在一定程度上弥补未如实告知带来的潜在风险。比如，赵女士在购买重大疾病保险时未如实告知她有甲状腺结节，但后来她通过申请增加保险金额，成功提高了保障额度，从而获得了更好的保障。

寻求专业建议

我有个保险问题想请教。我之前买了一份重疾险，当时因为疏忽，没有如实告知保险公司我有高血压的情况。现在保险已经买了两年多，我有点担心，万一将来真的需要理赔，保险公司会因为这个原因拒赔吗？

面对这样的情况，小马建议你首先不要过于焦虑。我国《保险法》规定，保险合同签订后两年内，如果保险公司发现投保人未如实告知重要信息，可以解除合同。但超过两年后，保险公司就不能再以未如实告知为由解除合同了。所以，你的保险合同应该是安全的。

当然，为了确保万无一失，建议你找一位专业的保险咨询顾问进行详细咨询。专业的保险顾问不仅能为你解读保险合同中的条款，还能根据你的具体情况，提供针对性的建议。比如，你提到的高血压问题，顾问可以帮助你了解高血压在保险中的风险等级，以及保险公司可能的核保政策。

在寻找保险顾问时，你可以选择有多年从业经验、口碑良好的顾问。可以通过朋友推荐、网络搜索等方式找到合适的顾问。初次咨询时，不妨多准备一些问题，比如你的健康状况、家庭经济情况、以及对保险的具体需求等。这样，顾问能更全面地理解你的情况，给出更精准的建议。

此外，你还可以考虑咨询律师，尤其是有保险法务背景的律师。律师可以从法律角度为你提供更专业的意见，帮助你更好地维护自己的权益。毕竟，保险合同是一种法律文件，了解相关法律法规对你是有百利而无一害的。律师可以帮你评估，如果保险公司将来真的拒赔，你是否有足够的法律依据进行维权。

联系保险公司

如果您发现自己在购买保险时有些信息未如实告知，但已经超过了两年的时间，首先不要慌张。根据《保险法》的规定，保险合同自成立之日起超过两年的，保险公司不得解除合同。这给您提供了一个相对安全的保障。不过，为了确保您的权益，建议您主动联系保险公司，进行沟通。

首先，您需要准备详细的资料，包括您的身份证明、保险合同、以及未如实告知的具体情况说明。这些材料将帮助保险公司了解您的情况，以便做出更合理的判断。您可以拨打保险公司的客服电话，说明您的情况，并请求安排专人与您对接。在沟通过程中，保持冷静，尽量详细地说明情况，避免遗漏重要信息。

保险公司接到您的申请后，会进行调查和评估。调查的时间可能需要几周甚至更长，这取决于未如实告知情况的复杂程度。在调查期间，您需要耐心等待，并配合保险公司提供必要的补充材料。如果调查结果表明您的未如实告知对保险合同没有实质性影响，保险公司可能会继续履行合同。但如果有重大影响，保险公司可能会要求您增加保费或调整保障范围。

即使保险公司要求增加保费或调整保障范围，您也不必过于担心。您可以与保险公司协商，看看是否有更合适的解决方案。例如，如果增加保费对您来说负担较重，可以考虑降低部分保障额度，以平衡保费和保障需求。此外，您还可以询问保险公司是否有其他产品可以满足您的需求，也许会有更适合您的选择。

最后，如果您对保险公司的处理结果不满意，可以向保险行业协会或相关监管部门投诉。他们会根据您的具体情况，进行调查和调解，帮助您维护合法权益。总之，面对未如实告知的情况，主动联系保险公司，积极沟通和协商，是解决问题的最佳途径。

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考虑再购买适合的保险

如果超两年未如实告知，且无法通过其他方式补救，那么重新购买适合的保险是一个可行的方案。首先，你需要重新评估自己的健康状况。比如，如果之前有未告知的高血压，现在血压已经控制得很好，那么可以考虑购买一些不限制高血压投保的保险产品。例如，小王在体检时发现自己的高血压已经通过药物控制得非常稳定，于是他决定重新购买一份重疾险，虽然保费比之前高了一些，但至少有了保障。

其次，重新购买保险时，一定要如实告知健康状况。这不仅是为了避免将来发生理赔纠纷，也是为了确保自己能够获得合适的保障。比如，小李在初次投保时未告知自己曾患过甲状腺结节，后来虽然病情好转，但保险公司还是在理赔时发现了问题，导致拒赔。小李吸取教训，再次投保时如实告知了健康状况，虽然保费高了一些，但最终顺利获得了理赔。

此外，选择适合自己的保险产品也非常重要。不同年龄段、健康状况和经济条件的人，适合的保险产品也不同。例如，30岁的小张刚刚结婚，家庭负担较轻，可以考虑购买定期寿险和重疾险，保障期限可以选到50岁或60岁；而50岁的小赵已经开始考虑养老问题，可以考虑购买养老保险或年金保险，为退休生活做准备。

如果你的健康状况确实无法通过常规渠道购买保险，还可以考虑一些特殊渠道，比如高龄保险、带病投保保险等。这些保险产品虽然保费较高，但至少能够提供一定的保障。例如，65岁的小刘因为患有糖尿病，无法通过常规渠道购买保险，后来通过朋友介绍，购买了一份带病投保的保险，虽然保费高了一些，但总算是有了保障。

最后，建议在购买保险前，多咨询几位保险顾问，比较不同保险公司的产品和价格，选择最适合自己的保险产品。比如，小陈在购买保险前，咨询了三位保险顾问，最终选择了性价比最高的产品，不仅保障全面，而且保费合理。通过这种方式，你不仅可以避免不必要的支出，还能确保自己获得最合适的保障。

结语

总的来说，如果您在购买保险时未能如实告知，但已超过两年，保险合同通常会受到不可抗辩条款的保护。不过，为了确保您的权益，建议您及时联系保险公司，说明情况，并根据保险公司的要求提供必要的资料。同时，您可以咨询专业的保险顾问，了解是否有适合您的其他保险产品。通过这些措施，您可以最大限度地保护自己的利益，享受保险带来的安心和保障。

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