2025上半年，四款实力派养老年金大盘点

为提供更清晰的参考，这段时间我们认真研究了多款产品，综合考虑了保司规模、市场知名度、风险评级、业内口碑、产品本身的竞争力等多个维度，最终，精挑细选出以下四款综合表现突出的产品：

• 太平人寿的e养添年优享版
• 光大永明人寿的光明慧选乐享版
• 大家养老的大家慧选2025
• 中荷人寿的金生有约臻享版

①终身领取（活多久领多久）：

光明慧选乐享版

金生有约臻享版（终身版）

②长期领取：

太平e养添年优享版：领取至100周岁。

大家慧选2025：领取至106周岁。

(若超过上述年龄，即使生存也无法继续领取)

③定期领取：

中荷金生有约臻享版还有个保至85周岁的定期版本。

若选择此版本，除每年领取年金外，当被保人生存至85周岁，还可一次性领取8倍基本保额的满期金，然后合同终止。

太平e养添年优享版对高龄人群最友好，最高可到74岁投保（但57岁以上需一次性缴清）。

其他三款承保年龄一般在0-65岁之间。

领取年龄（什么时候开始领钱）

e养添年优享版：领取起始年龄设定相对固定，默认女性从55岁、男性从60岁开始起领年金；

（若投保时被保人超过了55/60岁，从犹豫期结束后开始领取，相当于交完保费就能领钱了）

其余三款：领取年龄上的选择相对灵活多样（详见上方表格内容）。

初步筛选建议

1、对未来寿命预期较高，追求真正意义上「活多久领多久」终身保障的朋友，建议重点关注光明慧选乐享版和金生有约臻享版；

2、更倾向于定期养老金+满期金的朋友：可重点考虑金生有约臻享版的定期版；

3、想为65岁以上长辈配置养老金， 关注太平人寿e养添年优享版（不过需注意缴费方式）；

4、若对领取年龄有特定规划要求，除了e养添年，其他三款产品在领取起始时间上都相对灵活，可结合自己的退休计划进行选择。

①为公平比较，统一设定领取年龄为：女性55岁、男性60岁；

②大家慧选有两个计划可选，保障期限都是至106岁，只不过计划一是保证20年领取的，计划二不保证领取（在领取第一笔年金的前两年内都可变更计划），表格中会分别展示。

注：年金险里的「保证领取」是什么意思？

③金生有约臻享版这款产品是用领取金额去倒推需交保费的，购买逻辑和其它三款产品不同，为放在同一个维度进行对比，这里统一按保费推导出领取金额的计算方式来。

金生有约要想达到表中的领取金额，实际的缴费是表格中领取金额下方括号内的数字，比如30岁男性，投保金生有约，想要实现60岁时每年领取51920元的效果，需要一次性趸交500605元的保费，而不是50万；

④同样为了保证对比的统一性与客观性，这里金生有约选取的是终身版本进行测算。

通过上表我们可以得出：

1、无论年龄、性别和缴费期限，大家慧选计划二的领取表现都是最好的；

2、对女性被保人而言，各产品的领取差异相对较小，大家慧选计划二每月约比其它产品多领个两三百块；

3、男性被保人选择大家慧选计划二的领取优势则更明显，每月可比其他产品多领近1000元。

4、相同条件下，各产品年领金额排名大致是这样的

女：

大家慧选计划二＞大家慧选计划一＞金生有约＞e养添年＞光明慧选

男：

大家慧选计划二＞大家慧选计划一＞金生有约＞光明慧选＞e养添年

二、继续看现金价值表现

退保：如果不想要这份保单了，退保能拿回的钱就是那年的现金价值；

保单贷款：最多能借出现金价值的80%；

保单分割：分的是保单的现金价值

一般来说，如果想强制储蓄养老，不留退路，选现价低的产品会更合适，减少被惦记或自己冲动退保的可能；要是担心未来债务/婚姻风险，也适合选现价低的产品，即使分割损失也小；若希望保留灵活性（比如考虑可能退保或贷款），则更适合现金价值高的产品。

1、现金价值「回本」速度：这几款产品差不多，趸交情况下，都是在第18、19年时，现金价值超过已交保费；

2、现金价值归零时间：

光明慧选乐享版最快，领取满20年现价就归零了，但归零前各时段的现金价值表现都明显较其它产品要更高；

大家慧选2025最持久，一直到90岁后才归零；

太平e养添年优享版领取后现价下降最快，同一时间点，较其它产品要低至少20%以上。

比如被保人75岁时，光明慧选乐享版的现金价值还有45万多，大家慧选的两个计划以及金生有约臻享版的现金价值差不多在37万左右，而e养添年优享版的现金价值就只有17万了。

三、再看身故金

身故金这个数字代表：万一被保人不幸离世，能赔多少。

年金险中对被保人身故的赔付规则通常会分为两个阶段：开始领取前和开始领取后。

开始领取前身故：

这几款产品都是一样的，按已交保费与现金价值的较高者赔。

简单理解就是：要是身故时的现金价值还没有交出去的保费高，就赔付已交保费；要是身故时的现金价值比保费高了，那就按现金价值赔。总之，最坏也能把保费给拿回来，不会亏。

开始领取后身故：

e养添年：保证领取25年

光明慧选：已交保费与已领年金的差额

大家慧选计划一：保证领取20年

大家慧选计划二：无赔付

金生有约：保证领取至80岁

可能需要的回顾：年金险里的「保证领取」是什么意思？

再代入具体数据直观感受一下

身故保障力度对比

领取前：

光明慧选乐享版的赔付更高（因早期现价高）

领取后：

保障最弱： 大家慧选计划二

有可能会出现「人嘎了，但领取的年金还没有交的保费多」这种亏本的情况；

其次弱：光明慧选乐享版

不过好歹最差能把交的费用给拿回来；

保障较强：

金生有约臻享版、e养添年优享版、大家慧选计划一

这仨差不多，都有保证领取的承诺，只是保证时间上的小差别。

筛选建议

追求更高领取

重点关注（尤其男性）大家慧选2025

关注领取后的身故保障

慎选大家慧选计划二，可考虑大家慧选计划一、、e养添年优享版金生有约臻享版

（现价持续久且较高水平）大家慧选2025

想纪律性强一点，降低后期退保概率：

（现价归零快）光明慧选乐享版

（领取后现金价值较低）e养添年优享版

最后我们再来看承保公司

e养添年优享版的承保公司是太平人寿，隶属中国太平，老七家之一。

中国太平的历史最早可以追溯到1929年，且背后最大的股东是财政部，实力与规模毋庸置疑，不用过多介绍。

光明慧选乐享版是由光大永明人寿承保的，这是一家有央企控股背景的合资保险公司。

中方股东分别是光大、中兵与鞍钢：光大集团是财政部和中央汇金在1983年发起设立的，是中央管理的国有企业，并且拥有全金融牌照；中兵是军工央企，鞍钢则是国内钢铁行业中的扛把子企业。

外资股东是成立于1871年的加拿大永明人寿，也是目前世界上最大的保险公司之一。

大家慧选2025的承保方是大家养老，是一家专业养老保险公司，前身是2013年成立的安邦养老。

（由于安邦集团的违规经营，原保监会在2018年对安邦集团实施了接管。2019年7月，经原银保监会批准，中国保险保障基金有限责任公司、中石化、上汽集团共同出资设立大家保险集团，注册资本203.6亿元。

大家保险集团依法受让安邦人寿、安邦养老和安邦资管股权，随后，安邦人寿、安邦养老正式也更名为大家人寿、大家养老）

最终选择建议

可结合前面的产品分析筛选建议，以及对保险公司背景的偏好，做出综合决策。

最重要的提醒

在深入研究产品细节之前，强烈建议先花时间理清自己的核心需求和偏好。

就像爱因斯坦说的，如果他只有一小时解决问题，会先花55分钟弄清楚这个问题到底是在问什么。

买养老金亦是如此，明确自己的退休目标、预算、侧重、全局的规划、对保险公司的偏好等，比使劲对比产品细节更重要，只有需求清晰了，选择才能有的放矢。

如果还有其他疑问，或者想了解具体的保险问题，预约>>>保险咨询顾问，为你1v1咨询~