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你的百万医疗险「过时」了吗？｜2025百万医疗换新指南

更新时间：2025-06-24 10:06

受DRG、集采等医疗政策改革的影响，当下医疗险在产品设计上推陈出新的速度肉眼可见地更迅速了，对我们影响最大的变化就是在报销范围上的扩展。

于是一些老早就给自己配置好百万医疗的朋友开始犯嘀咕了：那我之前买的旧款产品还够用吗？要换吗？

今天咱们就来聊聊这个话题。

新旧区别

在讨论「要不要换」前，我们先要弄清楚新旧百万医疗险之间的核心区别可能有哪些

1、续保承诺

像2018年左右市面上续保条件最好的一批产品是「保证续保6年」、「5年期合同」这种；2020年开始，慢慢出现一些10年左右保证续保的产品；紧接着后面又有了能保证续保15、20年的产品。

目前第一梯队主流产品中最长的保证续保时间依然是20年（也有些产品的设定是一般医疗保证20年续保+部分疾病医疗终身续保），不过能开发保证续保20年产品的保司仍是少数。

其实这点也很能体现购买保险产品时不可避免的「时代局限性」

2、外购药责任

「外购药」又被叫做院外购药，说白了就是：有些药医院药房里没有，医生让我们自己拿着处方去外面药店买。

它的出现与医疗政策的调整紧密相关，比如对药占比的考核、医保控费（DRG/DIP）、集采等等一系列制度的影响，综合导致了院外购药成为近几年就医时较为高频发生的一种现象。

而如果出现了需要院外购药的情景，就意味着，这项支出是不会体现在医院出具的医疗账单与发票里的，故而，不涵盖该项责任的医疗险是无法对此进行报销的。

由于在这些政策实施之前，基本很少出现「医院看病外面药房拿药」的场景，故而早期的商业医疗险也没有单独制定院外药责任，随着院外购药现象的普遍化，保险公司才开始在产品设计中加入了院外药相关的责任。

尤其是首次投保百万医疗时间较早（四五年前）、且中途没有换过产品的朋友，要注意喽，你所持有的保单有很大概率是没有覆盖外购药保障的。

另外外购药这个概念，落地在如今的产品里又会被细分成两种：

①只含治疗癌症的药品

②不区分是治疗什么的药

①属于狭义上的外购药，在许多产品的条款里，通常被叫做【特定药品费用医疗保险金】或【院外恶性肿瘤特定药品费用保险金】之类的，简称为癌症特效药。

这也是百万医疗最初出现外购药保障时的主要形态与使命——给咱们报销一些专门用于癌症治疗的、但较为昂贵的、医院药房里买不到的靶向药、免疫药的相关费用（一般都会有个药品清单，清单内的才赔）

在相当一段长的时间里，这项责任还是检验一款百万医疗险优质与否的试金石之一。

②则属于广义上的外购药，从外面药房购买癌症药品以外的药品或器械也能报销（现实中比较常见的可能就是静丙、人血白蛋白、骨折后需使用的支具等）

以前这项责任多出现于中高端医疗身上，最近半年多的样子，才开始配置在普通百万医疗险里，不过目前仍然是只有为数不多的产品才有广义外购药与器械的设定。

补充说明：大家各自持有的「旧款」产品是不一样的，所以实际区别肯定不止这俩，这里只列举了大方向上的关键性区别。

什么情况下可以考虑换

了解过重点区别后，再看什么情况下咱们可以考虑现在就换新款呢？

不卖关子了，直接说结论

以下两点，只要有一个符合，都可以考虑「换新」；若两点都符合，则建议立马换，别犹豫。

1、保证续保时间低于20年

这点也提过不止一次了：

【重要提示】那些早年间就买了医疗险的人最好赶快换个产品续保

2、不含癌症院外药责任

如今癌症住院，用到院外药的概率还是很高的（之前去医院看望朋友患癌的家人时，就常看到一些院外药房的工作人员专门过来送药）

再加上许多癌症特效药是很昂贵的，比如CAR-T，一针就要百来万，比如PD-1免疫药，一年也要大几十万，而且不少药也不在医保范围内，如果没有保险能报，就只能全指望自己和慈善赠药了（有些药物还没有相关援助项目）。

本身咱们买医疗险就是为了转移较大的医药开销，这种责任肯定是必须得有。

也有很多朋友的医疗险保单情况是和我一样的：有保证20年续保的承诺，也有癌症院外药责任，但是不涵盖广义上的外购药。

虽不涉及上述两点的，但也没被完全打消「是否要换新」的疑虑。

在此我简单讲讲我的想法哈，大家可以参考：

我个人暂时是不打算换的。

因为现有带广义外购药责任产品还不多，且该责任的限制不算少（比如若医院里有同类或同作用的药品就不给报了），而在这些限制之下，它能够发挥作用的场景可能也就没那么多。

能理解这些限制，但它的优化空间确实还是挺大的。

而且国家医保局在年初时也有提出今年4到9月会发布一个与商业保险对接的丙类药目录，也许反馈到产品身上又会有啥新变化呢，所以也是可以再等等看的，反正花费占大头的癌症特药责任我是有的。

讲白了，就是如今那些「新款」的产品和我现在的保单相比，还没达到天差地别的程度，因此个人觉得还不用特意倒腾换产品，不过如果刚好赶到保单快到期、快续保了，倒是也可以研究看看现在方不方便换。

怎么换？

换产品的目的是补缺，因此换的产品至少要在续保时间、外购药责任这两项是领先于原产品的。

然后「换」的方式有很多，譬如：升级、重买、叠加。

根据持有的保单、身体健康以及预算等情况不同，用的方式也就不同。

1、有些产品是可在原保单的基础上直接「升级」的

这里「升级」的意思是：不需要重新做健康审核，符合一定的条件（比如没有理赔过、且符合新产品的承保年龄等）即可在续保期内直接旧升新。

PS：自己的产品是否能够升级、能升级到哪些产品，可具体咨询负责自己保单的业务员/经纪人/顾问或者对应承保公司的官方客服（不同平台投保产品的升级规则可能不同，以官方解释为准）

另外，升级后的产品不一定就是当下「最好」的选择哈，还是得看具体保险责任的。

如果原产品无升级规则，或者虽然可升级，但升级后的产品责任不太好，比如不含外购药保障，那么就可根据身体情况选择以下方式

2、健康情况还行，能标体通过新产品的健康告知

这种情况是最理想的，处理方式也最简单：新买个外购药责任好的、保证20年续保的产品就行。

不过这里需要注意下，新产品是有等待期的，如果现有产品的保障期限不足以完全覆盖新产品的等待期，则建议从有转保政策的产品里面选择产品，比如星相守，它是支持申请转保的（之前投保产品是长相安系列除外），通过健康告知后可免等待期。

3、能通过新产品的健康告知，但会新增一些除外项

预算允许的情况下可考虑叠加投保。

啥意思呢？就是旧产品不退，再加个新的。

之前也聊过这个思路：

我可真是个小机灵鬼儿～

4、健康变化挺大的，很多产品的核保都过不了

如果之前产品不涵盖癌症外购药责任，且预算够，建议补充个众民保.中高端医疗，它没有健康告知，且保险责任足够能打，可以很好弥补之前产品的短板。

如果还有其他疑问，或者想了解具体的保险问题，预约>>>保险咨询顾问，为你1v1咨询~

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