给小孩买终身重疾险怎么买

引言

给小孩买终身重疾险，是很多家长关心的话题。但面对琳琅满目的保险产品和复杂的条款，您是否感到无从下手？究竟该如何选择合适的保险，才能为孩子的健康提供坚实的保障？本文将为您详细解答，帮助您轻松搞定孩子的终身重疾险购买问题。

选择合适保额

给小孩买终身重疾险，选择合适的保额是第一步，也是最重要的一步。保额太低，可能无法覆盖未来的医疗费用；保额太高，又会增加家庭的经济负担。那么，到底应该选择多少保额呢？一般来说，保额应该至少覆盖孩子未来5到10年的医疗费用。假设目前重疾的治疗费用在30万到50万元之间，考虑到医疗费用的上涨和通货膨胀，建议保额在50万到100万元之间。

当然，这只是一个参考范围，具体还要根据家庭的经济状况和孩子的实际需求来定。如果家庭经济条件较好，可以考虑更高的保额，比如150万元，这样更能确保孩子在未来的医疗费用能够得到充分的保障。如果家庭经济条件一般，可以选择50万元左右的保额，这样既能减轻经济负担，也能在一定程度上提供必要的保障。

以小明家为例，小明的父母都是工薪阶层，家庭年收入在20万元左右。他们为小明选择了50万元的保额，这样既能应对大部分重疾的治疗费用，又不会给家庭带来过大的经济压力。小明的父母认为，这个保额既能保障小明的健康，又不会影响家庭的其他开支，是一个比较合理的选择。

选择保额时，还要考虑孩子的年龄和未来的成长需求。孩子越小，未来的医疗费用可能越高，因此保额可以适当高一些。比如，小华今年3岁，他的父母为他选择了80万元的保额，认为这个保额可以覆盖未来几十年内可能出现的医疗费用。而小芳今年10岁，她的父母为她选择了50万元的保额，认为这个保额已经足够应对未来几年的医疗费用。

总之，选择合适的保额需要综合考虑家庭经济状况、孩子的年龄和未来的成长需求。建议家长在选择保额时，多咨询专业的保险顾问，结合自己的实际情况，做出最合理的决策。

了解保险条款

首先，咱们来看看保险条款中的疾病范围。买重疾险，最核心的就是看它能保障哪些疾病。通常来说，市面上的重疾险都会覆盖银保监会规定的28种高发重疾，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等。但除了这28种基本疾病，有些产品还会增加一些额外的疾病，比如早期恶性肿瘤、轻度脑中风等。这些额外的疾病保障，虽然发病率相对较低，但一旦发生，对家庭的经济冲击仍然很大。所以，建议大家在选择时，尽量选择疾病范围更广的产品，尤其是那些能覆盖早期疾病的产品。

其次，理赔条件也是需要重点关注的内容。理赔条件直接决定了你能不能顺利拿到保险金。比如，有些重疾险要求确诊后30天才能理赔，有些则要求必须在指定医院确诊。这些细节看似不起眼，但一旦真需要理赔时，可能就会成为障碍。小马建议，大家在购买前，一定要仔细阅读这些条件，尤其是那些限制性条款，最好能咨询专业保险顾问，确保自己理解无误。

再来说说等待期。等待期是指从保险合同生效到开始承担保险责任的时间段，一般来说，重疾险的等待期为90天到180天不等。在这段时间内，如果被保险人发生保险事故，保险公司是不承担赔偿责任的。小马提醒大家，虽然等待期是行业惯例，但不同的产品等待期长短不一，尽量选择等待期较短的产品，可以更早获得保障。

保险责任也是需要重点关注的内容。保险责任包括主险责任和附加险责任，主险责任通常是指重疾保障，而附加险责任可能包括轻症保障、身故保障等。有些重疾险还提供多次赔付的功能，即在确诊一次重疾后，如果再次发生其他重疾，依然可以再次获得赔付。这种多次赔付的功能，虽然保费会稍高一些，但对孩子的长期保障非常有益，尤其是在孩子成长过程中，面临的风险和不确定性更大。

最后，我们来看看免责条款。免责条款是指在某些特定情况下，保险公司不承担赔偿责任的条款。比如，被保险人在投保前已经患有某种疾病、故意自伤、酒后驾车等行为，都可能被列为免责条款。这些条款往往藏在合同的细小字里，很容易被忽略。小马建议，大家在购买前，一定要仔细阅读免责条款，确保自己不会因为这些条款而失去保障。如果对某些条款有疑问，可以随时咨询专业保险顾问，确保自己的权益得到充分保护。

图片来源：unsplash

购买时机建议

给小孩买终身重疾险，时机真的很重要。越早买，保费越便宜，这是保险行业的共识。比如，一位1岁的宝宝购买终身重疾险，每年的保费可能在1000元左右，而到了10岁，保费可能会上涨到1500元。这不仅仅是年龄增长的问题，更是因为随着年龄的增长，孩子的健康状况可能会发生变化，一些先天性疾病或慢性病的出现会直接影响保费甚至是否能够承保。所以，我的建议是，如果条件允许，尽早为孩子购买终身重疾险。

当然，购买保险不是一拍脑袋就能决定的事情，还需要考虑家庭的经济状况。如果家庭经济状况良好，不妨尽早给孩子配置一份全面的保障。但如果家庭经济较为紧张，可以先从基础保障开始，比如意外险和医疗险，等经济条件好转后再逐步增加重疾险等长期保障。毕竟，保险是为了解决未来可能出现的风险，而不是给家庭增加负担。

另外，孩子的健康状况也是选择购买时机的重要因素。例如，小明的妈妈在小明1岁时给他购买了终身重疾险，因为小明的家族有心脏病史，妈妈担心未来小明可能会面临同样的健康问题。而小红的妈妈则等到小红5岁时才购买，因为小红从小体质较好，妈妈觉得暂时不需要这么早配置重疾险。这里的关键在于，越早购买，越能确保孩子在未来的任何健康状况下都能获得保障。

还有一点需要注意，就是保险公司的核保政策。不同保险公司的核保政策和健康告知要求不同，有些公司对1岁以下的宝宝可能要求更高，而有些公司则对1-3岁的孩子更友好。因此，购买前最好多咨询几家保险公司，了解他们的核保政策和健康告知要求，选择最适合孩子的保险产品。

最后，购买终身重疾险是一个长期的决策，需要家长充分考虑和规划。建议家长在购买前，多与家人沟通，了解家庭的整体保障需求，制定一个合理的保险规划。同时，也可以咨询专业的保险顾问，获得更专业的建议，确保孩子能够获得最适合的保障。

家庭医疗保障规划

给小孩买终身重疾险时，家庭医疗保障的全面规划显得尤为重要。首先，你需要考虑的是家庭成员的整体健康状况。如果家庭中有老人或慢性病患者，那么除了孩子的重疾险，还需要为他们配置相应的医疗险和意外险，确保全家的医疗保障没有遗漏。例如，张先生家中的老人患有高血压，他不仅为孩子买了终身重疾险，还为老人购买了专门的高血压医疗险，确保老人的医疗费用能够得到充分覆盖。

其次，家庭经济条件也是规划医疗保障的重要因素。如果家庭经济条件较好，可以考虑为孩子选择保额较高的终身重疾险，同时增加一些附加险，如住院津贴、癌症特药险等，以获得更全面的保障。以李女士为例，她为孩子购买了50万元保额的终身重疾险，并附加了每年300元的住院津贴，这样孩子在患病住院时不仅能获得高额赔偿，还能减轻经济压力。

对于经济条件一般的家庭，建议选择性价比较高的重疾险产品，并根据家庭成员的具体需求进行搭配。比如，王先生家庭经济条件一般，他为孩子选择了30万元保额的终身重疾险，同时为全家人购买了小额医疗险，确保在日常医疗费用上也有一定的保障。这样的搭配既不会给家庭带来过大的经济负担，又能提供必要的医疗保障。

此外，家庭医疗保障规划还需要考虑孩子的成长阶段。不同年龄段的孩子面临的风险不同，因此保险需求也会有所变化。例如，婴幼儿期的孩子容易患呼吸道感染等常见病，可以考虑购买包含这些疾病的医疗险；青少年时期的孩子面临的学习压力较大，可以考虑购买心理健康相关的保险。小刘为孩子在不同年龄段配置了不同的保险产品，确保孩子在各个阶段都能获得相应的保障。

最后，家庭医疗保障规划是一个动态调整的过程。随着家庭成员的增加、经济条件的变化以及健康状况的改变，原有的保险配置可能需要进行调整。建议每年或每两年对家庭的保险配置进行一次全面的评估和调整，确保保障始终符合家庭的实际需求。例如，赵先生在孩子出生后，不仅为孩子购买了终身重疾险，还调整了自己和妻子的保险配置，确保家庭的整体保障更为完善。

结语

给小孩买终身重疾险，关键在于选择合适的保额、了解保险条款、把握购买时机，并结合家庭整体的医疗保障规划。通过这些步骤，您可以为孩子提供长期、全面的健康保障，确保他们在未来的生活中能够应对可能的重疾风险。希望这些实用建议能帮助您更好地为孩子选择合适的保险产品，守护他们的健康成长。

还有其它保险问题？点击这里，免费预约专业顾问为你解答。