保险理财要以需求决定配置

        “保险在财富方面有三大作用。第一是保障财富，第二是管理财富，第三是创造财富。”在中国保监会网站２月２６日举行的“保险与财富管理”在线访谈中，中国保监会政策研究室主任周道许如此归纳了保险的作用。
        在专家们看来，经济越发展，保险越增长，保险已经成为现代人、现代生活的一个重要组成部分。在财富管理中，保险和银行证券相比有很大的优势。
         ●保险在财富保障方面作用明显
        “人的一生当中可能面临风险，一是人身方面的风险，主要有死亡、老年、健康、伤残、疾病等；二是家庭财产方面的风险；三是责任风险和信用风险，如在进行生产和生活活动当中，可能会伤害第三方的利益，需要承担经济上的赔偿责任。”清华大学经济管理学院教授陈秉正在回答网友提问时说。
        周道许则用实例说明了保险在保障财富方面的积极作用：保险在今年的雪灾中减少了大家的财富损失，也就是增加了财富。
        “美国居民的金融资产结构中，银行存款和保险资产所占比重分别为９％和２８％左右，而我国很多居民对保险理财还不是很熟悉。”周道许认为，保险作为一种理财工具，和发达国家相比还有很大的差距，在居民金融资产结构中提升的空间比例还比较大，“最好在个人家庭资产结构里面占２０％左右”。
        陈秉正认为，人的一生都离不开保险规划。一般来说，年纪比较轻的人比较适合为家庭经济来源的主要提供者买一些保障性的产品。中年人第一需要一个定期寿险，有钱的话还可以为将来养老做打算。４０多岁以后，需要买一些投资性更强的产品，以抵御通货膨胀。
        在中国人寿保险（集团）公司副总裁、中国人寿资产管理有限公司董事长缪建民看来，保险是家庭理财的基础，家庭首先要投保财产保险，人身险首先需要买意外伤害保险。在这个基础上，可以买一些具有保障性储蓄功能的产品，如果还有富裕的资金，可以买一些像分红险、万能险、投连险这样的理财型保险。
         ●选择产品、比较价格需综合考虑
        针对网友该如何选择保险产品的问题，陈秉正建议消费者首先要多了解一些保险方面的基本知识，并善于向这方面的专业人士进行必要的咨询。“最好选择单纯咨询的理财规划师，这样可以避免理财师的意见出现一定的倾向性。”
        陈秉正认为，买什么险种，一方面和个人收入有关，更重要的是和他的保险需求有关系。在了解保险需求的前提下，才能根据收入的情况看他适合买什么样的产品。
        缪建民也认为，不同年龄段的投资理财需求是不一样的。传统产品的保障风险相对比较低，所以对于风险比较低的人这样的产品是比较合适的。但如果风险偏好更高一点的消费者可以购买具有理财功能的产品。总之，不同的产品适合于不同风险偏好的消费者，消费者选择产品应以需求为导向。
        “保险产品价格的比较要有一个前提，就是某些保险产品的基本的保障功能、提供的有关服务等都是基本相同才好。现在各个保险公司所提供的产品的差异性还是比较大的，完全进行比较比较困难。”在回答关于保险产品价格该如何比较的问题时，陈秉正说。
        陈秉正认为，价格问题要要综合地看，除了看保险条款和保障功能，还要看保险公司的偿付能力、信誉等。“关键是看产品的功能是不是你要的，它的服务是不是你喜欢的，你是否信任他等。”
        ●应对通胀首选理财险
        对于如何选择保险产品减少通货膨胀带来的影响，缪建民认为，理财性的产品比保障性的产品更能应对通货膨胀。
        陈秉正也认为，买一些投连险或者万能险，在一定程度上可以减少通货膨胀给保单现金价值带来的缩水。比如太平洋人寿的养老保险产品，其给付的保险金按每年５％递增，今年一个月给你１０００块钱，递增每个月给你１０５０块钱，这样就能够保证保单现金价值是递增的，从而达到抵御通货膨胀的作用。
        对于保险和其他投资品种的不同，陈秉正教授总结了三个方面：一是保险具有保障功能，二是保险产品风险更低一些，三是在回报收益方面，保险产品不如基金和股票。陈秉正指出，财产险、意外险通常不具有理财功能，理财险中最主要的还是寿险中的投连险，其他的如分红险、万能险可以在一定程度上起到财富保值增值的作用。投连险、万能险和分红险都可以作为理财的选择。
        在专家看来，保险产品增加理财功能并没有淡化保障功能，国外也出现过一个保障类产品向投资类保险产品转变的过程。在上世纪８０年代以前，国外的保险市场上主要出售传统型保障产品。但上世纪８０年代以后，在经济发展中出现了一些明显的通货膨胀，从而导致传统保单的现金价值出现了缩水、贬值。为了适应这样新的变化，各保险公司逐步开发出万能险、投连险等投资型、理财型产品。现在投连险、万能险在英美保险市场上都占据了很大的份额。专家认为，和发达国家比，我国现在的保险理财产品比较少，也不够方便，这是金融业的共性问题。