健康险买消费型还是返还型

引言

面对琳琅满目的健康险产品，你是否也在纠结：到底该选择消费型还是返还型？这两种类型各有什么特点？哪种更适合自己的实际情况？别急，本文将为你一一解答，帮你找到最适合自己的健康险方案。

一. 消费型健康险：省心省钱

消费型健康险，顾名思义，就是花钱买保障，没有返还。听起来似乎有点‘亏’，但其实它有不少优势。首先，它的保费相对较低，对于预算有限的朋友来说，是一个不错的选择。比如，30岁的年轻人，一年可能只需要几百块钱，就能获得几十万的医疗保障，性价比非常高。

其次，消费型健康险的保障范围通常比较广，涵盖了住院、手术、门诊等多种医疗费用。这样一来，万一真的生病了，也不用担心医疗费用会压垮家庭经济。举个例子，小李去年因为急性阑尾炎住院，手术费用加上住院费一共花了2万多，幸好他之前买了消费型健康险，保险公司直接赔付了大部分费用，他自己只承担了一小部分。

另外，消费型健康险的投保流程相对简单，不需要复杂的健康告知，适合那些身体有些小毛病但又想买保险的人。比如，有轻度高血压的朋友，可能买返还型健康险会被拒保，但消费型健康险的门槛就低得多。

当然，消费型健康险也有它的局限性。最大的问题就是‘不返还’，也就是说，如果你一直没生病，这笔钱就相当于‘打水漂’了。但对于那些更看重保障、而不是投资回报的人来说，这其实并不是问题。毕竟，保险的本质是转移风险，而不是理财。

最后，购买消费型健康险时，一定要仔细阅读条款，特别是关于免赔额、赔付比例和等待期的规定。比如，有些产品会设置1万元的免赔额，也就是说，医疗费用低于1万元的部分是不赔的。所以，选择时要根据自己的实际情况来，不要只看价格便宜就盲目下单。

图片来源：unsplash

二. 返还型健康险：有病治病，无病养老

返还型健康险的最大特点就是‘有病治病，无病养老’。这种保险不仅提供疾病保障，还带有储蓄功能。如果保险期间内没有发生理赔，保险公司会在合同到期时返还一笔钱，相当于为你的未来存了一笔养老金。

举个例子，李先生今年40岁，购买了一份返还型健康险，年缴保费1万元，保障期限20年。如果李先生在这20年内不幸患上合同约定的疾病，保险公司会按照合同赔付医疗费用。但如果李先生一直健康平安，20年后保险公司会返还他累计缴纳的保费，甚至可能还有一定的利息。这样一来，李先生既得到了健康保障，又为未来积累了一笔资金。

返还型健康险的保费通常比消费型高，因为它兼具保障和储蓄功能。对于经济条件较好，且希望长期规划的人来说，这是一个不错的选择。特别是那些担心未来养老问题的人，返还型健康险可以作为一种补充养老金的工具。

不过，返还型健康险也有需要注意的地方。首先，它的保障范围可能不如消费型全面，一些轻症或特定疾病可能不在保障范围内。其次，返还的金额通常是固定值，可能无法完全抵消通货膨胀的影响。因此，在购买前一定要仔细阅读合同条款，了解清楚保障内容和返还规则。

总的来说，返还型健康险适合那些希望同时获得健康保障和储蓄功能的人。如果你有一定的经济基础，且对未来的养老问题有所担忧，可以考虑这种保险。但一定要根据自身情况，合理规划保费支出，确保不会对当前生活造成过大压力。

三. 年轻人更适合哪种？

对于年轻人来说，消费型健康险往往是更合适的选择。首先，年轻人通常身体健康，患病的概率相对较低，消费型健康险的保费更为经济实惠。以一位25岁的年轻人为例，他每年只需支付几百元的保费，就能获得数十万元的医疗保障，性价比非常高。其次，年轻人正处于事业起步阶段，收入相对有限，消费型健康险的低保费不会给他们的生活带来太大压力。他们可以将更多的资金投入到自我提升和职业发展中，为未来打下坚实的基础。此外，年轻人通常没有太多的家庭负担，消费型健康险的保障范围已经能够满足他们的基本需求。他们可以根据自己的实际情况选择不同的保障期限，灵活调整保障计划。最后，年轻人还可以通过购买消费型健康险来积累良好的保险记录，为未来购买其他类型的保险打下基础。当然，如果年轻人有较强的经济实力，并且希望获得更全面的保障，也可以考虑购买返还型健康险。但总体来说，消费型健康险更适合年轻人的实际情况和需求。在购买保险时，年轻人应该根据自己的经济状况、健康状况和保障需求，选择最适合自己的保险产品，并仔细阅读保险条款，了解保障范围和理赔流程，以确保在需要时能够获得及时的保障和赔付。

四. 中老年人又该如何选择？

对于中老年人来说，健康险的选择需要更加谨慎和务实。首先，考虑到年龄增长带来的健康风险，中老年人应优先选择保障范围广、赔付比例高的消费型健康险。这类保险虽然保费不返还，但能在关键时刻提供充足的经济支持，减轻医疗负担。例如，一位55岁的张阿姨，因突发心脏病住院治疗，消费型健康险为她报销了大部分医疗费用，让她和家人无需为高额医疗费发愁。

其次，返还型健康险对中老年人来说也是一个不错的选择。这类保险在提供健康保障的同时，还能在保险期满后返还保费或保额，相当于为未来的养老生活储备了一笔资金。比如，60岁的李伯伯购买了一份返还型健康险，在保险期间内，他享受了全面的健康保障，保险到期后，他获得了一笔可观的返还金，为他的晚年生活增添了一份保障。

然而，中老年人在选择返还型健康险时，需特别注意保险条款中的返还条件和期限。一些保险产品可能要求被保险人在保险期间内未发生任何赔付才能返还保费，这对于健康状况不稳定的中老年人来说，可能存在一定风险。因此，在选择时，应仔细阅读保险条款，选择返还条件较为宽松的产品。

此外，中老年人还应考虑自己的经济状况和保费承受能力。返还型健康险的保费通常较高，如果经济条件有限，可以选择保费较低的消费型健康险，以确保基本的健康保障。同时，也可以考虑将两种保险结合使用，既享受消费型保险的高保障，又通过返还型保险为未来储备资金。

最后，建议中老年人在购买健康险前，咨询专业的保险顾问，根据自己的健康状况、经济能力和保障需求，量身定制最适合的保险方案。同时，定期体检和保持良好的生活习惯，也是降低健康风险、提高保险保障效果的重要措施。通过合理选择和规划，中老年人可以在享受健康保障的同时，为未来的生活增添一份安心和保障。

五. 购买前必看的小贴士

在购买健康险之前，首先要明确自己的保障需求。比如，如果你经常出差或者工作压力大，可能需要考虑包含意外伤害和重大疾病的保险。对于家庭主妇或者退休人员，可能更关注日常医疗保障和慢性病管理。因此，选择保险产品时要根据自己的生活习惯和健康状况来定。其次，仔细阅读保险条款，特别是免赔额、赔付比例和等待期等关键信息。这些条款直接关系到你将来能否顺利获得赔付。比如，有些保险产品对于某些疾病有较长的等待期，如果在这个期间内发病，保险公司是不赔付的。再次，考虑保险公司的服务质量和理赔效率。可以通过网络查询保险公司的用户评价，或者咨询身边已经购买过保险的朋友，了解他们的理赔体验。一个服务好、理赔快的保险公司，可以让你在需要时更加安心。此外，比较不同保险产品的价格和保障范围。不要只看保费高低，要综合考虑保障内容和赔付条件。有时候，稍贵一点的保险产品可能提供更全面的保障，长远来看更划算。最后，咨询专业的保险顾问。他们可以根据你的具体情况，提供个性化的建议和方案，帮助你做出更明智的选择。总之，购买健康险是一项重要的决策，需要谨慎对待，做好充分的准备和比较。

结语

健康险选择消费型还是返还型，没有绝对的对错，关键在于是否符合你的实际需求。如果你追求高保额、低保费，且不介意没有返还，消费型健康险无疑是高性价比之选；而如果你希望在保障健康的同时，还能为未来储蓄一笔资金，返还型健康险则更适合你。无论是哪种选择，都要结合自身年龄、经济状况和保障需求，理性决策，才能真正发挥健康险的保障作用。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。