重疾险该不该买返还型的保险

引言

重疾险该不该买返还型的保险？这是许多人在选购保险时会纠结的问题。面对市场上琳琅满目的保险产品，如何做出明智的选择？本文将为您详细解答这个问题，帮助您更好地了解返还型重疾险的特点和适用人群，从而做出最适合自己的保险规划。

了解返还型重疾险

返还型重疾险，顾名思义，就是在被保险人未发生重大疾病的情况下，到了约定的时间，保险公司会将部分或全部已交保费返还给被保险人。这种设计听起来像是“有病赔钱，没病返钱”，但实际情况并非如此简单。首先，返还型重疾险的保费通常比纯消费型重疾险要高。这是因为保险公司要承担额外的资金管理成本和风险，以确保能够在约定时间返还保费。小马建议，如果您对保费的最终流向较为关注，不妨先对比一下返还型和纯消费型重疾险的保费差异，再做决定。

其次，返还型重疾险的保障范围和赔付条件与纯消费型重疾险基本一致，通常也涵盖了100种以上的重大疾病。但需要注意的是，部分返还型重疾险可能设有等待期或观察期，比如90天、180天等，在这个期间内确诊的重大疾病可能不在保障范围内。此外，返还型重疾险的保障期限一般较长，甚至可以覆盖终身。如果您对保障期限有特定需求，比如希望保障到70岁、80岁或终身，那么返还型重疾险可能是一个不错的选择。

再者，返还型重疾险的现金价值较高，这意味着如果您在保障期间内需要退保，可以获得相对较多的现金价值。但需要注意的是，退保会带来一定的经济损失，而且在退保后，您的重疾保障也随之终止。小马建议，如果您考虑中途退保，一定要谨慎评估自身的经济状况和保障需求，避免不必要的损失。

此外，返还型重疾险的返还方式也值得留意。有的产品是在保障期满后一次性返还保费，有的则是按年返还一定比例的保费。不同返还方式对现金流的影响不同，比如一次性返还可能对资金的使用效率更高，而按年返还则可以分散资金压力。您可以根据自己的财务规划和需求，选择适合的返还方式。

最后，购买返还型重疾险时，一定要仔细阅读保险条款，特别是关于返还条件、保障范围、赔付标准等方面的内容。如果对条款中的某些条款有疑问，一定要及时向保险顾问或保险公司咨询，确保自己对保险产品的理解准确无误。小马建议，保险条款是您和保险公司之间的重要契约，读懂条款是保障自身权益的关键。

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考虑购买因素

在决定是否购买返还型重疾险时，首先需要考虑的是您的财务状况。如果您的经济基础较为稳固，有一定的储蓄或投资，那么购买返还型重疾险可以作为一种理财方式。这种保险不仅提供保障，还可能在保障期满后返还部分保费，相当于提前筹划了一笔未来可支配的资金。比如，张先生是一名企业中层管理人员，家庭经济条件较好，他选择购买返还型重疾险，不仅获得了保障，还在保障期满后收到了一笔可观的返还金，用于孩子的教育基金。

其次，您的风险承受能力也是重要考虑因素。返还型重疾险的保费通常比消费型重疾险高，如果您对保障的需求较高，但对价格敏感，可能需要重新评估这类保险是否适合您。比如，李女士是一名普通上班族，家庭经济压力较大，她选择了一款消费型重疾险，虽然保费较低，但她依然获得了足够的保障。对于她来说，这比返还型重疾险更符合实际需求。

再者，您对保险种类的理解也影响着购买决策。如果您对保险条款和运作机制有深入了解，能够清楚地认识到返还型重疾险的优势和局限，那么购买时会更加理性。反之，如果您对保险了解不多，建议先咨询专业的保险顾问，确保自己充分了解后再做决定。例如，王先生在购买返还型重疾险前，详细咨询了多位保险顾问，了解了各种条款和细节，最终决定购买，因为他认为这种保险更适合自己的长期规划。

此外，您的年龄也是一个重要考虑因素。年轻人的健康状况通常较好，购买返还型重疾险可以在较长的保障期内享受到保费返还的好处。而中老年人由于健康风险较高，购买这类保险可能不太划算。例如，小刘今年28岁，身体健康，他选择购买返还型重疾险，计划在保障期满后用返还的保费补充自己的养老储备。而老张已经55岁，健康状况一般，他选择了一款消费型重疾险，因为这种保险更符合他的当前需求。

最后，您的健康条件同样不可忽视。如果您有既往病史或慢性疾病，购买返还型重疾险可能会遇到较高的保费或被拒绝承保。在这种情况下，建议优先选择消费型重疾险，确保自己能够获得必要的保障。例如，赵女士有高血压病史，她在咨询保险顾问后，选择了消费型重疾险，虽然没有保费返还，但能够获得及时的医疗保障，保障了自己的健康。

权衡利弊谨慎选择

首先，我们来看看返还型重疾险的优点。最显著的一点是，如果在保障期内没有发生重疾索赔，保险公司会将部分保费返还给投保人。这对于那些健康状况良好、希望在保障结束后仍有所收获的人来说，无疑是一个吸引人的特点。比如，李先生购买了返还型重疾险，保障期为20年，到期后他没有发生重疾，保险公司返还了他30%的已交保费，这让他觉得这笔钱没有白花。

然而，返还型重疾险的保费通常会比非返还型重疾险高。这是因为保险公司需要预留足够的资金来应对可能的返还需求。以张先生为例，他选择了一款非返还型重疾险，同样的保额和保障期限，保费却比返还型便宜了约20%。这笔省下来的钱，张先生可以用于其他投资或紧急备用金，更灵活地管理自己的财务。

此外，返还型重疾险的保障范围和赔付条件可能相对严格。在某些情况下，某些疾病或情况可能不在保障范围内，或者需要满足特定条件才能获得赔付。例如，王女士购买了返还型重疾险，但后来被诊断出患有早期癌症，发现保险公司对早期癌症的赔付条件非常严格，最终未能获得赔付。因此，在选择返还型重疾险时，务必仔细阅读合同条款，了解清楚保障范围和赔付条件。

对于经济基础较好、希望获得额外保障和心理安慰的人来说，返还型重疾险是一个不错的选择。但如果您预算有限，更希望用有限的资金获得更全面的保障，那么非返还型重疾险可能更为合适。例如，赵先生是一位自由职业者，收入不稳定，他选择了非返还型重疾险，以较低的保费获得了较高的保障，确保在发生重疾时有足够的资金应对。

最后，无论选择哪种类型的重疾险，建议您在购买前咨询专业的保险顾问，根据自己的实际情况和需求做出合理的选择。同时，定期评估自己的保险需求，根据生活变化及时调整保险计划，确保保险始终为您的健康和财务提供最佳的保障。

结语

综上所述，重疾险是否应该选择返还型，关键在于您的个人需求和财务状况。如果您希望在未发生重疾的情况下，能够回收部分保费，且对保费支出有一定承受能力，返还型重疾险或许是一个不错的选择。但如果您更重视保障的全面性和经济性，传统重疾险则是更加稳妥的方案。建议您在选择时，结合自身情况，综合考虑，做出最适合自己的选择。

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