消费型重疾险 返还什么意思啊

引言

你是不是也经常听到‘消费型重疾险’和‘返还型重疾险’这两个词，却总搞不清楚它们到底是什么意思？别担心，今天我们就来聊聊这个话题，帮你彻底弄明白它们之间的区别，看看哪种更适合你！

消费型重疾险是什么

消费型重疾险，顾名思义，是一种以消费为主要特征的重大疾病保险。它的核心在于提供疾病保障，而不涉及投资或储蓄功能。这种保险的特点是保费相对较低，保障期限灵活，通常可以选择10年、20年或至70岁等不同期限。消费型重疾险的保障范围广泛，包括但不限于癌症、心脏病、脑卒中等重大疾病。一旦被保险人确诊患有合同约定的重大疾病，保险公司将按照合同约定一次性给付保险金，帮助被保险人应对高额的医疗费用和生活开支。

消费型重疾险的优势在于其高性价比。由于不包含返还或分红等附加功能，保费相对较低，适合预算有限但需要高额保障的人群。例如，30岁的张先生，年收入10万元，他选择了一份保额50万元的消费型重疾险，年缴保费仅需2000元左右，相比返还型重疾险，节省了大量的保费支出。

消费型重疾险的另一个优势是灵活性。保障期限可以根据个人需求选择，短期保障适合年轻人群，长期保障则更适合中老年人群。此外，消费型重疾险的保障范围可以根据个人健康状况和家族病史进行定制，确保保障的针对性和实用性。

然而，消费型重疾险也有其局限性。由于不包含返还功能，如果在保障期限内未发生重大疾病，保费将不予返还。这对于希望保费能有所回报的消费者来说，可能不太合适。因此，选择消费型重疾险时，需要明确自己的保障需求和财务规划，确保保险产品与个人目标相匹配。

总的来说，消费型重疾险是一种高性价比、灵活多样的重大疾病保险产品。它适合那些希望以较低成本获得高额保障的人群，尤其是年轻人和预算有限的中老年人群。在购买时，消费者应根据自身的健康状况、经济能力和保障需求，选择最适合自己的保险方案。

返还型重疾险又是什么

返还型重疾险，简单来说，就是你在保障期间如果没有发生重大疾病，保险公司会在合同到期时返还你所交的保费。这种保险听起来很吸引人，因为它承诺了‘有病赔钱，没病返钱’。

举个例子，张先生今年30岁，购买了一份返还型重疾险，保障期限是30年，每年交5000元保费。如果在这30年里，张先生不幸患上了合同里规定的重大疾病，保险公司会按照合同赔付相应的保险金。但如果张先生一直健康，没有发生任何重大疾病，那么在30年后，保险公司会把张先生这些年交的保费，总计15万元，返还给他。

返还型重疾险的优点在于，它给了投保人一种‘安全感’，感觉自己的钱没有白花。但需要注意的是，返还型重疾险的保费通常比消费型重疾险要高，因为保险公司要承担未来返还保费的责任。

选择返还型重疾险，适合那些经济条件较好，希望在保障健康的同时，还能有一笔钱在将来返还给自己的人。但对于预算有限，更看重保障本身的人来说，消费型重疾险可能更合适。

购买返还型重疾险时，一定要仔细阅读合同条款，了解清楚返还的具体条件和金额。同时，也要考虑自己的经济状况和保障需求，做出最适合自己的选择。返还型重疾险不是适合所有人，但它确实为那些希望‘钱生钱’的人提供了一种可能。

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两者有什么区别

消费型重疾险和返还型重疾险的核心区别在于保障期满后是否返还保费。消费型重疾险的特点是保费较低，保障期间内如果发生合同约定的重大疾病，保险公司会一次性赔付保额；但如果保障期满未发生理赔，保费不予返还，相当于‘消费’掉了。这种险种适合预算有限、希望以较低成本获得高保障的人群，比如刚参加工作的年轻人或经济压力较大的家庭。

返还型重疾险则不同，它的保费较高，但在保障期满后，如果未发生理赔，保险公司会将已交保费或约定金额返还给投保人。这种险种更像是一种‘储蓄+保障’的组合，适合有一定经济基础、希望在保障的同时实现资金保值的人群，比如收入稳定的中年人或有长期理财规划的家庭。

从保障期限来看，消费型重疾险通常为定期险，保障期限可以是10年、20年或至一定年龄；而返还型重疾险多为终身险或长期险，保障期限更长。因此，消费型重疾险更适合短期保障需求，而返还型重疾险更适合长期规划。

在理赔条件上，两者基本一致，都是针对合同约定的重大疾病进行赔付。但需要注意的是，返还型重疾险的返还条款可能会对理赔金额产生影响。例如，某些产品在理赔后不再返还保费，或者返还金额会相应减少。因此，投保前一定要仔细阅读条款，了解清楚返还规则。

最后，从性价比角度来看，消费型重疾险的杠杆率更高，可以用较少的保费获得较高的保障；而返还型重疾险的保障成本相对较高，但多了资金返还的功能。选择哪种险种，关键在于个人的经济状况和保障需求。如果预算有限且注重保障，消费型重疾险是不错的选择；如果希望兼顾保障和资金规划，返还型重疾险可能更适合你。

哪个更适合我

在选择消费型重疾险和返还型重疾险时，关键要看你的实际需求和预算。如果你更注重保障功能，并且希望以较低的保费获得高额的重疾保障，那么消费型重疾险可能是更好的选择。这类保险的保费相对较低，适合预算有限但需要高保障的年轻人或家庭经济支柱。举个例子，小李今年30岁，刚结婚不久，房贷车贷压力较大，他选择了消费型重疾险，每年只需支付几千元保费，就能获得几十万的重疾保障，这让他觉得既经济又安心。

但如果你希望在保障的同时还能有一定的储蓄功能，返还型重疾险可能更适合你。这类保险的特点是，如果在保险期间内没有发生重疾理赔，到期后可以返还一定比例的保费。适合那些有一定经济基础，且希望保险兼具保障和储蓄功能的人。比如，王女士今年45岁，家庭经济条件较好，她选择了返还型重疾险，既为自己提供了重疾保障，又为未来的养老生活积累了一笔资金。

此外，还需要考虑你的健康状况和年龄。如果你身体健康，年龄较轻，消费型重疾险的保费会更低，性价比更高。而如果你年龄较大，或者有家族病史，返还型重疾险的保费虽然较高，但长期来看可能更划算。

最后，还要考虑你的风险承受能力。如果你能够接受保费“打水漂”的可能性，消费型重疾险是不错的选择。但如果你希望无论是否发生理赔，都能有一定的资金返还，那么返还型重疾险更适合你。

总之，选择哪种保险要根据你的实际情况来决定。建议在购买前，仔细比较不同产品的保障范围、保费、返还条件等，也可以咨询专业的保险顾问，帮助你做出更明智的选择。

购买时需要注意什么

首先，明确自己的需求和预算。消费型重疾险和返还型重疾险各有特点，消费型重疾险保费较低，但保障期限结束后没有返还；返还型重疾险保费较高，但保障期限结束后可以返还部分或全部保费。你需要根据自己的经济状况和保障需求来选择。比如，年轻人可能更倾向于消费型重疾险，因为保费较低，可以减轻经济压力；而中年人可能更倾向于返还型重疾险，因为可以返还保费，相当于为未来储蓄。

其次，仔细阅读保险条款。保险条款中会详细说明保障范围、赔付条件、免责条款等重要信息。你需要特别注意保障范围是否覆盖你关心的疾病，赔付条件是否合理，免责条款是否过于苛刻。比如，有些重疾险可能不保障某些特定疾病，或者对某些疾病的赔付条件非常严格，这些都需要你仔细阅读并了解清楚。

第三，关注等待期和犹豫期。等待期是指保险合同生效后，保险公司不承担赔付责任的时间段，一般为90天或180天。犹豫期是指保险合同生效后，你可以无条件退保的时间段，一般为10天或15天。你需要了解等待期和犹豫期的具体规定，以便在需要时及时采取行动。比如，如果你在等待期内确诊了重疾，保险公司可能不会赔付；如果你在犹豫期内发现保险不适合自己，可以及时退保，避免损失。

第四，了解保险公司的信誉和服务。保险公司的信誉和服务质量直接影响到你的理赔体验。你可以通过查阅保险公司的评级、客户评价等信息来了解其信誉和服务质量。比如，有些保险公司可能在理赔时拖延时间，或者拒绝赔付，这些都会给你带来不便和损失。

最后，咨询专业人士的意见。如果你对保险产品不太了解，或者有疑问，可以咨询保险经纪人或理财顾问等专业人士的意见。他们可以根据你的具体情况，为你推荐合适的保险产品，并解答你的疑问。比如，他们可以帮你分析不同保险产品的优缺点，帮助你做出更明智的选择。

总之，购买重疾险时，你需要综合考虑自己的需求、预算、保险条款、等待期和犹豫期、保险公司的信誉和服务等因素，并咨询专业人士的意见，以便做出最合适的选择。

结语

消费型重疾险和返还型重疾险各有特点，前者保费较低但无返还，后者保费较高但到期可返还部分或全部保费。选择哪种保险，需根据个人经济状况、保障需求和长期规划来决定。如果你更看重低保费和高保障，消费型重疾险可能更适合你；如果你希望在保障的同时还能获得一定的资金返还，返还型重疾险则是一个不错的选择。购买时，务必仔细阅读条款，明确保障范围和返还条件，选择最适合自己的保险产品。

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