消费型返还型重疾险哪种划算一些

引言

你是否在纠结，面对琳琅满目的重疾险产品，消费型和返还型到底哪种更划算？别急，今天我们就来聊聊这个话题，帮你理清思路，找到最适合自己的保障方案。

一. 消费型重疾险：简单直接

消费型重疾险，顾名思义，就是你在保障期间内缴纳保费，如果未发生合同约定的重大疾病，保费是不退还的。这种保险的最大特点就是简单直接，保费相对较低，适合预算有限但又希望获得高额保障的人群。比如，30岁的小王，年收入10万元，他选择了一款消费型重疾险，每年缴纳2000元保费，保障额度高达50万元。这样一来，小王只需花费较少的钱，就能获得高额的保障，心里也踏实了许多。

消费型重疾险的另一个优势是保障期限灵活。你可以根据自己的需求选择保障10年、20年，或者到70岁、80岁等。比如，40岁的老李，他选择了保障到70岁的消费型重疾险，这样一来，在他退休之前，都能享受到这份保障，不用担心因年龄增长而失去保障。

当然，消费型重疾险也有它的局限性。最大的问题就是，如果保障期满，你未发生合同约定的重大疾病，那么你所缴纳的保费就相当于“打水漂”了。比如，50岁的老张，他选择了一款保障10年的消费型重疾险，每年缴纳3000元保费。10年过去了，老张身体一直很健康，未发生重大疾病，那么他所缴纳的3万元保费就相当于“消费”掉了。

因此，选择消费型重疾险时，你需要根据自己的实际情况和风险承受能力来决定。如果你预算有限，但又希望获得高额保障，那么消费型重疾险是一个不错的选择。但如果你对保费的“消费”性质比较介意，或者希望保障期满后能有一定的返还，那么你可能需要考虑其他类型的重疾险。

总的来说，消费型重疾险以其简单直接、保费低廉的特点，吸引了不少消费者。但在选择时，你需要权衡利弊，根据自己的实际情况做出最合适的选择。

图片来源：unsplash

二. 返还型重疾险：双重保障

返还型重疾险的最大特点就是‘有病赔钱，没病返钱’。如果你在保障期内没有发生重疾，保险公司会在合同到期后返还你所交的保费，甚至可能还附带一定的利息。这听起来是不是很诱人？对于那些既想保障健康又不想‘白花钱’的人来说，返还型重疾险确实是一个不错的选择。

但需要注意的是，返还型重疾险的保费通常比消费型高不少。因为保险公司不仅要承担重疾赔付的风险，还要在合同到期后返还保费。所以，选择返还型重疾险时，一定要考虑自己的经济能力。如果预算有限，可能需要权衡一下是否值得为这种‘返还’功能多花钱。

举个例子，小李今年30岁，年收入稳定，他希望为自己购买一份重疾险。考虑到未来可能会有家庭责任，他选择了返还型重疾险。虽然每年保费比消费型高出几千元，但他觉得这笔钱相当于存了一笔‘健康基金’，未来如果没有发生重疾，这笔钱还能拿回来，心里更踏实。

不过，返还型重疾险的返还机制也有一定的限制。比如，有些产品要求保障期内没有发生过任何赔付才能返还保费，哪怕是轻症赔付也可能影响返还。所以，在购买前一定要仔细阅读条款，了解清楚返还的具体条件。

总的来说，返还型重疾险适合那些经济条件较好、注重长期保障且希望保费‘不浪费’的人。如果你更看重保障本身，而不是返还功能，消费型重疾险可能是更经济实惠的选择。

三. 购买条件与价格对比

消费型重疾险和返还型重疾险的购买条件其实大同小异，主要看你的年龄和健康状况。一般来说，年龄越小，保费越低，健康条件越好，核保通过率越高。比如，30岁的小张和50岁的老王，同样的保额，小张的保费可能只有老王的一半。所以，趁年轻、身体好的时候买保险，绝对是明智之选。

价格方面，消费型重疾险通常比返还型重疾险便宜。举个例子，同样是30岁男性，保额50万，缴费20年，消费型重疾险的年保费可能在2000元左右，而返还型重疾险的年保费可能在5000元左右。这是因为返还型重疾险不仅提供重疾保障，还承诺到期返还保费，相当于多了一份储蓄功能。

如果你预算有限，又想获得高额保障，消费型重疾险是更好的选择。比如，刚参加工作的小李，月收入5000元，每月能拿出500元买保险，消费型重疾险可以让他轻松获得50万保额，而返还型重疾险可能只能提供20万保额。

但如果你手头宽裕，又希望保险能兼顾保障和储蓄，返还型重疾险更适合你。比如，40岁的陈先生，年收入30万，他可以选择返还型重疾险，既能获得50万保额，又能在70岁时拿回已交保费，相当于用利息买了一份保障。

最后提醒一点，无论是消费型还是返还型重疾险，都要根据自己的实际情况来选择。不要盲目追求高保额或返还功能，量力而行才是王道。比如，月收入8000元的王女士，可以选择消费型重疾险，保额30万，年保费3000元，这样既能获得足够保障，又不会给生活带来太大压力。

四. 实际案例分析

30岁，互联网公司职员，年收入20万元，未婚，身体状况良好。他面临选择消费型还是返还型重疾险的困惑。经过分析，小张发现消费型重疾险年缴保费较低，适合他目前的经济状况，能够提供高额保障，但若未发生理赔，保费不予返还。考虑到自己年轻、健康，小张决定先购买消费型重疾险，等未来收入增加后再考虑返还型产品。

李女士，45岁，家庭主妇，丈夫是企业高管，家庭年收入80万元。李女士注重长期保障和资产保值，倾向于选择返还型重疾险。虽然年缴保费较高，但若未发生理赔，保险公司会在合同期满后返还已缴保费，相当于用利息购买了一份保障。李女士认为返还型产品更符合她的家庭财务规划和保障需求。

小王，25岁，刚毕业的职场新人，年收入8万元，父母有稳定的退休金。小王想为自己配置一份重疾险，但预算有限。经过对比，小王发现消费型重疾险的保费更适合他的经济能力，能够在有限的预算内获得较高的保障。虽然保费不予返还，但小王认为现阶段获得保障更为重要，等未来收入提高后再调整保险配置。

陈先生，50岁，私营业主，年收入50万元，妻子是全职太太，儿子在上大学。陈先生考虑到自己的年龄和家庭责任，希望选择一份既能提供保障又能兼顾资产保值的产品。经过分析，陈先生选择了返还型重疾险。虽然年缴保费较高，但若未发生理赔，合同期满后可以返还已缴保费，相当于用利息购买了一份保障，既满足了保障需求，又实现了资产保值。

刘小姐，35岁，外企中层，年收入40万元，已婚未育，计划两年内要孩子。刘小姐希望选择一份既能提供保障，又能在未来为孩子教育金做储备的产品。经过对比，刘小姐选择了返还型重疾险。虽然年缴保费较高，但若未发生理赔，合同期满后可以返还已缴保费，相当于用利息购买了一份保障，既满足了自身的保障需求，又为未来的孩子教育金做了储备。刘小姐认为返还型产品更符合她的家庭规划和保障需求。

五. 购买建议与注意事项

首先，选择消费型还是返还型重疾险，关键看你的实际需求和预算。如果你更注重保障本身，且希望以较低的成本获得高额保障，消费型重疾险是更合适的选择。它的特点是保费低、保障高，但如果没有发生理赔，保费不会返还。对于预算有限但需要高额保障的年轻人或家庭支柱来说，这种险种性价比更高。

其次，返还型重疾险更适合那些希望在保障的同时还能获得一定储蓄功能的消费者。它的保费相对较高，但如果在保障期内没有发生理赔，到期后会返还保费或一定比例的金额。这种险种适合经济条件较好、注重长期规划的人群，尤其是希望为未来储备一笔资金的人。

在购买时，一定要仔细阅读保险条款，尤其是关于疾病定义、赔付条件和免责条款的部分。有些疾病可能在定义上较为严格，或者某些情况不在保障范围内。比如，某些重疾险可能对早期癌症的赔付有特定要求，或者对某些慢性病的赔付有限制。了解这些细节，可以避免理赔时的纠纷和失望。

此外，购买重疾险时，健康告知是一个非常重要的环节。一定要如实填写自己的健康状况，不要隐瞒或遗漏。如果因为隐瞒病情导致理赔被拒，不仅损失了保费，还可能失去保障。如果对自己的健康状况不确定，可以提前进行体检，或者在购买前咨询保险顾问，确保自己符合投保条件。

最后，建议根据自身的年龄、职业和家庭责任来选择合适的保额和保障期限。年轻人可以选择较长的保障期限，以确保未来几十年的保障需求；而中年人或家庭支柱则需要更高的保额，以覆盖家庭开支和医疗费用。同时，缴费方式也可以灵活选择，比如年缴、月缴等，根据自己的现金流情况来决定。总之，购买重疾险是一项长期的规划，需要综合考虑自身需求和实际情况，才能做出最划算的选择。

结语

消费型与返还型重疾险各有千秋，选择哪种更划算，关键在于你的实际需求和经济状况。如果你追求低保费、高保障，且不介意保费不返还，消费型重疾险是不错的选择。而如果你希望在保障的同时，未来还能拿回一部分资金，返还型重疾险则更符合你的需求。无论选择哪种，记得根据自身年龄、健康状况和经济能力，仔细对比条款，选择最适合自己的保障方案。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。