消费型与返还型重疾险的区别在哪

引言

你是否曾在选择重疾险时感到困惑，面对消费型和返还型两种产品，不知道哪一种更适合自己？消费型重疾险是否真的‘用完即弃’？返还型重疾险又是否真能如宣传所说‘保费全返’？本文将为你揭开这两种重疾险的神秘面纱，帮助你根据自身需求做出明智的选择。

一. 消费型重疾险一锤子买卖？

消费型重疾险，顾名思义，就是你在保险期间内缴纳保费，如果发生合同约定的重大疾病，保险公司会一次性赔付你一笔钱。但如果保险期满，你安然无恙，那保费就相当于‘消费’掉了，不会返还。听起来像是一锤子买卖，但它的价值在于用较少的保费撬动高额保障，特别适合预算有限但又想获得高保额的人群。比如，30岁的小王，年收入10万，手头紧但担心重疾风险，他可以选择消费型重疾险，每年交几千元，就能获得几十万的保障，万一不幸患病，这笔钱能帮他渡过难关。

不过，消费型重疾险也有它的局限性。比如，它没有储蓄功能，如果保险期满没有出险，保费就‘打水漂’了。这可能会让一些人觉得不划算。但换个角度想，健康本身就是最大的财富，花钱买一份安心，也未尝不可。

另外，消费型重疾险的保障期限通常较短，比如10年、20年，或者保到60岁、70岁。这意味着你需要根据自己的年龄和健康状况，选择合适的保障期限。比如，40岁的老李，身体健康，但担心未来患重疾的风险，他可以选择保到70岁的消费型重疾险，这样既能覆盖高风险年龄段，又不会因为保障期限过长而增加保费负担。

在购买消费型重疾险时，还需要注意保障范围和赔付条件。不同产品的保障范围和赔付条件可能有所不同，比如有的产品只保障癌症，有的产品则保障多种重大疾病。你需要根据自己的实际情况，选择保障范围更广、赔付条件更宽松的产品。

最后，消费型重疾险的价格相对较低，但也要货比三家，选择性价比高的产品。你可以通过对比不同产品的保费、保障范围、赔付条件等，找到最适合自己的那一款。总之，消费型重疾险不是一锤子买卖，而是一种用较少的保费获得高额保障的明智选择，只要你根据自己的实际情况，选择合适的保障期限、保障范围和产品，它就能为你提供实实在在的保障。

二. 返还型重疾险，真的能赚回保费吗？

返还型重疾险的最大特点就是‘有去有回’。如果你在保险期间内没有发生重大疾病，保险公司会在合同到期时返还你所交的保费。听起来是不是很划算？但别急着下结论，我们先来算笔账。

假设你购买了一份返还型重疾险，每年保费1万元，交20年，总保费20万元。合同约定，如果你在保险期间内没有发生重大疾病，保险公司会在20年后返还你20万元。表面上看，你似乎没有损失，但实际上，你忽略了通货膨胀和时间成本。20年后的20万元，可能只相当于现在的10万元甚至更少。

此外，返还型重疾险的保费通常比消费型重疾险高出不少。如果你把这部分多交的保费拿去投资，可能获得的收益会远远超过保险公司返还给你的金额。所以，返还型重疾险是否真的能赚回保费，很大程度上取决于你的投资能力和市场环境。

当然，返还型重疾险也有它的优势。对于那些担心自己会‘白交’保费的人来说，返还型重疾险提供了一种心理安慰。而且，如果你在保险期间内发生了重大疾病，返还型重疾险同样会赔付你一笔钱，这一点和消费型重疾险是一样的。

那么，到底要不要选择返还型重疾险呢？这取决于你的个人情况和风险偏好。如果你对投资一窍不通，或者你更看重心理上的安全感，那么返还型重疾险可能更适合你。但如果你有一定的投资能力，并且愿意承担一定的风险，那么消费型重疾险可能会更划算。

最后，无论你选择哪种重疾险，都要记住一点：保险的本质是保障，而不是投资。购买重疾险的首要目的是为了防范重大疾病带来的经济风险，而不是为了赚钱。所以，在购买重疾险时，一定要根据自己的实际需求和经济能力来做出选择，不要盲目追求返还或高收益。

三. 哪种更适合你？

首先，消费型重疾险更适合预算有限、追求高保额的年轻人。比如刚毕业的小王，月薪不高，但希望以较低的成本获得较高的保障。消费型重疾险的保费相对便宜，可以用较少的钱买到较高的保额，即使未来收入增加，也能灵活调整保障计划。此外，年轻人身体健康，投保时更容易通过核保，消费型重疾险的短期保障也能满足他们的需求。

其次，返还型重疾险更适合有一定经济基础、注重长期保障的中年人。比如35岁的李女士，家庭收入稳定，希望为未来储蓄一笔资金。返还型重疾险虽然保费较高，但保障期限长，且到期后能返还保费，相当于用利息买了一份保障。对于中年人来说，这种既能保障健康又能储蓄的保险产品更具吸引力。

第三，如果家庭经济条件较好，且希望兼顾保障和理财，返还型重疾险是不错的选择。比如张先生，家庭年收入较高，希望为子女未来的教育金或自己的养老做准备。返还型重疾险的保费返还功能可以作为一种长期储蓄工具，同时提供重疾保障，一举两得。

第四，对于健康状况不佳或年龄较大的人群，消费型重疾险可能更合适。比如50岁的王阿姨，因患有慢性病，投保返还型重疾险时可能会被加费或拒保。而消费型重疾险的核保相对宽松，即使有健康问题，也能以较低的成本获得保障。

最后，选择哪种保险还要看个人的风险偏好。如果你更注重保障，希望以较低的成本获得较高的保额，消费型重疾险是更好的选择。如果你更注重长期储蓄和保障的平衡，且愿意支付较高的保费，返还型重疾险则更适合你。无论选择哪种，都要根据自己的实际情况和需求来决定，确保保障和经济的双重平衡。

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四. 购买时的小贴士

购买重疾险时，首先要明确自己的需求。比如，你更看重保障的全面性，还是更在意保费的返还？如果是前者，消费型重疾险可能更适合你；如果是后者，返还型重疾险或许更符合你的预期。明确需求后，才能更有针对性地选择产品。

其次，仔细阅读保险条款。无论是消费型还是返还型重疾险，条款中都会详细列明保障范围、赔付条件、免责条款等关键信息。特别是对于返还型重疾险，要特别注意返还的具体条件和时间，避免因误解而影响后续的理赔或返还。

再者，考虑自己的经济状况。消费型重疾险通常保费较低，适合预算有限的人群；而返还型重疾险虽然保费较高，但长期来看可能更划算。因此，要根据自己的经济能力来选择合适的保险类型和保额，避免因保费过高而影响日常生活。

此外，关注保险公司的信誉和服务。选择一家有良好口碑和优质服务的保险公司，不仅能确保保险合同的顺利履行，还能在理赔时获得更及时、更专业的帮助。可以通过查看保险公司的评级、客户评价等方式来了解其信誉和服务质量。

最后，建议在购买前咨询专业的保险顾问。保险产品种类繁多，条款复杂，普通人很难全面了解。专业的保险顾问可以根据你的具体需求和情况，提供更精准、更个性化的建议，帮助你做出更明智的购买决策。同时，他们还能协助你处理后续的理赔等事宜，让你更省心、更放心。

结语

消费型与返还型重疾险各有千秋，消费型重疾险保费低、保障高，适合预算有限但希望获得高额保障的人群；返还型重疾险则能在保障期满后返还保费，适合注重资金回本和长期保障的消费者。选择哪种重疾险，关键要根据自己的经济状况、保障需求和风险承受能力来决定。无论选择哪种，都要仔细阅读保险条款，明确保障范围和赔付条件，确保所选保险产品真正适合自己的需求。购买保险时，不妨多咨询专业人士，结合自身实际情况，做出明智的选择。

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