保险理财：买好保险有诀窍

　　近年来，保险理财日益成为一项重要的经济活动，并引来更多人关注的目光。毕竟在理财的时代，保险与百姓的关系十分密切。

　　专家指出，如果保险公司对自身投资预期相当看好，就会提供低费率、高保障的保险产品，使客户受益；或者为稳健经营，投资预期较保守，保险公司就为客户提供一个高费率、高保障的产品，这样的产品利益不明显，客户购买欲较低。而现实情况是，多数保险公司提供的是高费率、高保障产品，但允许客户分享公司的投资收益，因而保险公司借助利率、汇率、股市等的投资活动，就与每一个客户紧密联系在一起。专家提醒，买“好”保险有窍门。

　　看保险与利率的关系，以是否有储蓄功能为标准。人身保险大致可分两类：纯消费型保险（如定期寿险、意外险、医疗保险等）和积累型保险（年金保险、终身寿险、两全保险、长期大病险等）。前者的定价和利率高低关系不大，无论利率如何变，这类保险都是不错的选择。但因不具储蓄功能，因此此类保险的“收益”只能通过风险发生时的保险理赔来实现，因而它不是家庭资产，相反保费的支出还成为家庭负债。不过，消费型保险的保费必须要付，可用一个小负债来避免可能出现的更大负债，如疾病、意外、死亡带来的大额损失。

　　购买积累型保险时，须考虑产品预定利率的高低。如果预定利率代表未来一定时期的平均利率水平，或高于未来的利率预期，则产品可以购买。反之，则须购买一个利率敏感型产品（如分红寿险、万能寿险等）。利率敏感型产品在提供保证利益的前提下，允许客户分享保险公司的投资收益。因此在整个保险合同的有效期内，客户相当于获得一个浮动利率的产品，意味着可以一定程度上弥补通胀带来的损失。