重疾险包含身故责任吗怎么赔偿

引言

重疾险包含身故责任吗？如果不幸身故，重疾险又会如何赔偿呢？这些问题是不是让你有些困惑？别担心，今天我们就来聊聊这个话题，帮你理清重疾险的保障范围和赔偿方式，让你在选择保险时更加得心应手。

重疾险保障内容

重疾险的保障内容主要集中在重大疾病的诊疗费用和生活保障上。它不仅涵盖了一次性赔付金，还会根据不同的疾病种类和病情严重程度，提供不同额度的保险金。比如，小李在40岁时购买了一份重疾险，不幸在45岁时被确诊为心肌梗塞，保险公司按照合同约定，一次性赔付了30万元，这笔钱不仅帮助小李支付了高昂的医疗费用，还为他提供了术后康复期间的生活费用。

除了基础的重疾保障外，很多重疾险还提供轻症或中症保障。轻症和中症的赔付比例通常低于重疾，但同样能够缓解患者在早期阶段的经济压力。例如，小王购买了一份包含轻症保障的重疾险，后来被确诊为早期甲状腺癌，保险公司赔付了10万元，虽然不是全额赔付，但也大大减轻了他的医疗费用负担。

值得注意的是，重疾险的保障范围并不包含所有疾病。保险公司通常会列出一份明确的保障疾病清单，只有清单内的疾病才能获得赔付。因此，购买时一定要仔细阅读合同条款，了解哪些疾病是被保障的，哪些是不被保障的。例如，小张购买了一份重疾险，但后来被确诊为白血病，却发现所购保险并未将白血病列入保障范围，导致无法获得赔付。

对于一些特殊疾病，如癌症、心脏病等，保险公司可能会提供更详细的保障条款。例如，某些保险产品会对癌症的不同阶段提供不同比例的赔付，早期癌症可能赔付30%，中期癌症赔付50%，晚期癌症赔付100%。这种分阶段赔付的方式，能够更灵活地满足不同阶段患者的经济需求。

最后，重疾险虽然不包含身故责任，但部分重疾险产品可以通过附加条款的形式，增加身故保障。如果客户在保障期间内因非重疾原因身故，保险公司也会按照约定给付一定的身故保险金。这种附加保障的投保费用会相应增加，但能够为客户提供更全面的保障。

重疾险赔付流程

首先，一旦确诊为重疾，及时向保险公司报案是关键。比如，张先生在一次体检中被确诊为早期肝癌，他第一时间联系了保险公司，并提交了确诊报告。保险公司会要求提供详细的医疗资料，包括但不限于诊断证明、病历记录、检查报告等。这些资料是保险公司审核理赔申请的重要依据。建议大家在确诊后，尽量保留所有与疾病相关的医疗资料，以备不时之需。

其次，保险公司收到资料后，会启动理赔审核程序。这个过程通常需要几天到几周不等。保险公司会指派专业的理赔人员对提交的资料进行审核，确认是否符合保险合同中的条款。比如，李女士在确诊乳腺癌后，提交了所有必要的资料，保险公司经过审核，确认她的情况符合合同条款，决定赔付。这个阶段，如果保险公司对某些资料有疑问，会要求补充或进一步说明，所以保持与保险公司的沟通非常重要。

第三，审核通过后，保险公司会通知被保险人理赔结果，并安排赔付。赔付方式通常有两种：一次性赔付和分期赔付。一次性赔付是指保险公司在审核通过后，一次性将保险金支付给被保险人或其指定的受益人。分期赔付则是根据合同约定，分多次支付。比如，赵先生选择了一次性赔付，很快收到了保险金，这让他能够及时进行治疗，减轻了经济压力。

第四，如果被保险人在申请理赔过程中遇到任何问题，可以联系保险公司的客服或理赔专员寻求帮助。客服人员会解答疑问，指导如何提交资料，确保理赔流程顺利进行。比如，王女士在提交资料时，发现缺少某项重要文件，她及时联系了保险公司，得到了详细的指导，最终顺利完成了理赔申请。

最后，如果理赔申请被拒绝，被保险人有权申请复核。复核过程中，被保险人可以提供补充资料，解释情况。保险公司会重新审核，确保理赔决定的公正性。比如，刘先生的首次理赔申请被拒绝，他提供了更多的医疗资料，并申请复核，最终保险公司重新审核后，同意了他的理赔请求。因此，遇到理赔问题时，不要轻易放弃，积极沟通和复核是解决问题的有效途径。

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购买重疾险的建议

在考虑购买重疾险时，首先要根据自己的年龄、健康状况和经济基础来选择合适的保额。以30岁的小王为例，他刚刚步入职场，经济基础尚不雄厚，但家庭负担也不大。小王可以先选择保额为50万元的重疾险，这样在不幸患病时，可以覆盖大部分医疗费用和康复期间的生活费用。随着收入的增加，他可以在未来逐步增加保额，以应对更高的保障需求。

其次，选择包含身故责任的重疾险要谨慎。虽然有些重疾险产品会包含身故责任，但保费会相应提高。对于预算有限的朋友，建议先选择纯重疾险，确保在罹患重疾时能获得及时的经济支持。等经济条件改善后再考虑是否需要增加身故责任。例如，40岁的张先生已经有一定的经济基础，家庭责任也较重，他可以选择包含身故责任的重疾险，这样即使不幸身故，家人也能获得一定的经济补偿。

购买重疾险时，要重点关注保险条款中的保障范围和免责条款。有些重疾险产品可能不包括某些特定疾病，或者对某些疾病有特定的赔付条件。以李先生为例，他有家族遗传的高血压病史，因此在选择重疾险时，一定要仔细阅读保险条款，确保高血压及其相关并发症都在保障范围内。如果不确定，可以咨询专业的保险顾问，确保自己的保障无遗漏。

缴费方式也是一个需要考虑的因素。常见的缴费方式有趸交和分期缴费。对于年轻人来说，分期缴费更合适，因为每月的缴费压力较小，不会影响日常生活开支。而对于中年人，如果经济条件允许，可以选择趸交，这样可以减少未来的缴费压力。例如，35岁的刘女士选择分期缴费，每月支付1000元，既不影响家庭开支，又能获得长期保障。

最后，建议在购买重疾险时选择有良好理赔记录和良好口碑的保险公司。理赔服务是保险公司的核心竞争力之一，选择理赔服务好的保险公司可以确保在需要时能够顺利获得赔付。可以参考亲朋好友的推荐，或者查看网上的一些评价和排名。例如，赵女士在购买重疾险时，咨询了几个朋友，最终选择了口碑较好的保险公司，这样她可以更加安心地享受保障。

结语

通过以上讲解，我们可以明确，重疾险通常不包含身故责任，主要针对重大疾病的保障。如果希望获得身故保障，可以考虑购买包含身故责任的综合型保险或单独购买寿险。在选择保险时，建议根据个人的健康状况、经济能力和保障需求，综合考虑，量力而行，选择最适合自己的保险产品。

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