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中国寿险业虚胖 产品难获百姓认同
更新时间：2013-01-05 11:56
【摘要】去年我国寿险业遭遇寒冬，保费增长乏力，退保率居高不下。行业低迷，退保潮不断来袭，中小型寿险公司更是雪上加霜，其中尤以“国华”“人寿”为典型代表。2007年底开业的国华人寿，正在遭遇冲规模之后的阵痛，根据国华人寿2011年年报显示，截至2011年底，该公司退保金额累计达28.82亿元，而该公司同期的保费收入却仅有31.39亿元，退保金额已近同期保费收入，退保率高达90，10份保单有9份遭退。
2012年，寿险行业保费增长乏力，但退保潮却来势汹汹，大中小型险企均难幸免。中国人寿2012年前三季度退保率从中报时的1.38%上升至2.08%，太保2012年前三季度退保金额几乎达到该公司前三季度净利润的3倍。中小型寿险公司中，国华人寿退保率高达90%，10份保单有9份遭退保，让人惊叹。如此种种，形成了寿险行业的“虚胖”。
对此，黄洪认为，尽管目前市场规模越来越大，但发展偏离了应有的使命，对百姓而言，很难买到合适的寿险产品。与此同时，标普12月24日宣布将中国人寿的评级展望由稳定调整至负面，寿险行业龙头不被外资看好。
黄洪：中国寿险业“虚胖”
“寿险业已到了非改不可的时候。”日前，在2012中国寿险发展与监管高层研讨会上，黄洪指出，目前中国寿险业存在“虚胖”的情况，“上千个产品等待报批，但是老百姓却抱怨买不到合适的寿险产品”。
黄洪表示，尽管目前市场规模越来越大，但核心竞争力仍然不强，银保产品收益率赶不上银行存款收益率，且保险资金投资收益过度依赖资产市场，“未来五年将积极推进公司监管体制的改革、先进科技的应用、风险管理制度的完善和人才完善”。
黄洪剖析，“当前寿险业发展质量不高、占金融资产比重偏低、核心竞争力发挥不足、社会认可度不高等问题，根源在于行业发展偏离了应有的使命”。
“虚胖”软肋之一：产品难获百姓认同
寿险市场的现实是，寿险产品数量越来越多，但适销对路的却很少，增长速度很快但发展方式粗放，市场竞争很激烈但竞争层次很低。黄洪认为，寿险业偏离人民群众的期待，偏离了行业存大的价值，也就偏离了行业应有的使命。“（寿险公司）一年报备的产品几千种。但老百姓抱怨，没有适合我买的产品。”黄洪表示，寿险产品越来越多，增长很快，但发展程度很低。
“虚胖”软肋之二：保费增长乏力
四大上市险企三季报显示，虽然保费收入有增有减，但是却并未出现明显如破，保费增长依旧乏力。
其中，中国人寿已赚保费2610.13亿元，同比下降0.7%，较中报数据同比下降5.2%的增幅有所回升；中国太保已赚保费1145.65亿元，同比增长7.6%；新华保险已赚保费776.21亿元，同比增长4.1%，较中报同比增幅有所下滑。
中国太保在营销渠道上的变化引起了市场人士的关注。1-9月太保寿险营销渠道保费同比增长11.2%，达到96.31亿元，其中新单期交业务90.33亿元，占比93.8%。据该公司介绍，面对整个寿险行业的转型发展困局，太平洋寿险个险条线在营销体制、销售模式和队伍建设等多方面尝试了创新。
“虚胖”软肋之三：退保潮来袭
虽然2012年寿险行业的全年数据还未出炉，但根据已有的数据统计来看，今年寿险业增长低迷已成定局。8月30日，四大上市保险公司的半年报出炉，数据表明，寿险退保率骤增，保费增速放缓，其中中国人寿保费收入甚至出现负增长。数据还显示，上半年，保险公司的退保金累计达362.19亿元，同比大增21.84%。而根据保监会8月22日公布行业数据，今年1月-7月，寿险实现保费收入5713亿元，同比微降0.02%。
2012年前三季度，寿险业四大巨头退保额均有所增加。四家险企退保总额高达561.48亿元。数据显示，中国人寿前三季度退保金为299.51亿元，同比增长8.33%，退保率从2012年中报时的1.38%上升至2.08%。中国太保则更严重，该公司前三季度退保金高达93.01亿元，同比增加31.7%，已接近去年全年95.88亿元的退保金总额，且这一金额几乎达到该公司前三季度净利润（31.35亿元）的3倍。
标普称，若未来两年该公司的运营表现继续弱化，使中国人寿的资本水平恶化至与其个体信用状况评估“a”不相称的水平，则可能下调其评级。若认为政府提供额外支持的可能性下降（出现这一情景的可能性很小），标普也可能下调其评级。相反，若中国人寿的运营表现改善至此前该公司所达到的水平，且其资本状况趋稳，则可能将其评级展望调整至稳定。
慧择提示：去年寿险行业保费增长乏力，但退保潮却来势汹汹，国华人寿退保率一度达到90%。在笔者看来，这跟当前寿险业发展质量不高、占金融资产比重偏低、核心竞争力发挥不足、社会认可度不高等问题有关，主要根源在于行业发展偏离了应有的使命。
2012年，寿险行业保费增长乏力，但退保潮却来势汹汹，大中小型险企均难幸免。中国人寿2012年前三季度退保率从中报时的1.38%上升至2.08%，太保2012年前三季度退保金额几乎达到该公司前三季度净利润的3倍。中小型寿险公司中，国华人寿退保率高达90%，10份保单有9份遭退保，让人惊叹。如此种种，形成了寿险行业的“虚胖”。
对此，黄洪认为，尽管目前市场规模越来越大，但发展偏离了应有的使命，对百姓而言，很难买到合适的寿险产品。与此同时，标普12月24日宣布将中国人寿的评级展望由稳定调整至负面，寿险行业龙头不被外资看好。
黄洪：中国寿险业“虚胖”
“寿险业已到了非改不可的时候。”日前，在2012中国寿险发展与监管高层研讨会上，黄洪指出，目前中国寿险业存在“虚胖”的情况，“上千个产品等待报批，但是老百姓却抱怨买不到合适的寿险产品”。
黄洪表示，尽管目前市场规模越来越大，但核心竞争力仍然不强，银保产品收益率赶不上银行存款收益率，且保险资金投资收益过度依赖资产市场，“未来五年将积极推进公司监管体制的改革、先进科技的应用、风险管理制度的完善和人才完善”。
黄洪剖析，“当前寿险业发展质量不高、占金融资产比重偏低、核心竞争力发挥不足、社会认可度不高等问题，根源在于行业发展偏离了应有的使命”。
“虚胖”软肋之一：产品难获百姓认同
寿险市场的现实是，寿险产品数量越来越多，但适销对路的却很少，增长速度很快但发展方式粗放，市场竞争很激烈但竞争层次很低。黄洪认为，寿险业偏离人民群众的期待，偏离了行业存大的价值，也就偏离了行业应有的使命。“（寿险公司）一年报备的产品几千种。但老百姓抱怨，没有适合我买的产品。”黄洪表示，寿险产品越来越多，增长很快，但发展程度很低。
“虚胖”软肋之二：保费增长乏力
四大上市险企三季报显示，虽然保费收入有增有减，但是却并未出现明显如破，保费增长依旧乏力。
其中，中国人寿已赚保费2610.13亿元，同比下降0.7%，较中报数据同比下降5.2%的增幅有所回升；中国太保已赚保费1145.65亿元，同比增长7.6%；新华保险已赚保费776.21亿元，同比增长4.1%，较中报同比增幅有所下滑。
中国太保在营销渠道上的变化引起了市场人士的关注。1-9月太保寿险营销渠道保费同比增长11.2%，达到96.31亿元，其中新单期交业务90.33亿元，占比93.8%。据该公司介绍，面对整个寿险行业的转型发展困局，太平洋寿险个险条线在营销体制、销售模式和队伍建设等多方面尝试了创新。
“虚胖”软肋之三：退保潮来袭
虽然2012年寿险行业的全年数据还未出炉，但根据已有的数据统计来看，今年寿险业增长低迷已成定局。8月30日，四大上市保险公司的半年报出炉，数据表明，寿险退保率骤增，保费增速放缓，其中中国人寿保费收入甚至出现负增长。数据还显示，上半年，保险公司的退保金累计达362.19亿元，同比大增21.84%。而根据保监会8月22日公布行业数据，今年1月-7月，寿险实现保费收入5713亿元，同比微降0.02%。
2012年前三季度，寿险业四大巨头退保额均有所增加。四家险企退保总额高达561.48亿元。数据显示，中国人寿前三季度退保金为299.51亿元，同比增长8.33%，退保率从2012年中报时的1.38%上升至2.08%。中国太保则更严重，该公司前三季度退保金高达93.01亿元，同比增加31.7%，已接近去年全年95.88亿元的退保金总额，且这一金额几乎达到该公司前三季度净利润（31.35亿元）的3倍。
标普称，若未来两年该公司的运营表现继续弱化，使中国人寿的资本水平恶化至与其个体信用状况评估“a”不相称的水平，则可能下调其评级。若认为政府提供额外支持的可能性下降（出现这一情景的可能性很小），标普也可能下调其评级。相反，若中国人寿的运营表现改善至此前该公司所达到的水平，且其资本状况趋稳，则可能将其评级展望调整至稳定。
慧择提示：去年寿险行业保费增长乏力，但退保潮却来势汹汹，国华人寿退保率一度达到90%。在笔者看来，这跟当前寿险业发展质量不高、占金融资产比重偏低、核心竞争力发挥不足、社会认可度不高等问题有关，主要根源在于行业发展偏离了应有的使命。
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