01
看健康告知。
意外险主要保障意外导致的身故、伤残和医疗费用。
但现在很多意外险，会额外保障猝死，大多数猝死是由身体内部的潜在疾病引发，不属于意外。
所以保猝死的意外险，设置了健康告知环节。
会询问是否患有某些严重疾病，比如恶性肿瘤、心脏病、脑卒中等。
这是小蜜蜂5号健康告知：
如果隐瞒健康状况投保，在理赔时可能会面临纠纷，甚至被拒赔。
所以买意外险前，一定要仔细阅读健康告知条款，如实告知自己的健康状况。
02
看投保区域。
意外险的投保区域限制，也是容易被忽视的一点。
比如一些地区和医院，因出现过大规模骗保，被加入了黑名单。
现在主流的意外险，大多都不支持这些地区投保：
还有一些地区自然灾害发生频发，或者社会治安不好，保险公司为了控制风险，也可能会对投保区域进行限制。
今天刚接到通知，小蜜蜂5号月底要下线调整。
有3处变动，对我们很不利：
①30岁以上投保，会涨价。
②41岁-50岁的猝死保障，保额减半。
③至尊版新增很多区域，不支持投保。
想投保小蜜蜂5号的朋友，抓紧安排。
03
看可报销的医院。
意外发生后，及时就医是关键，所以可报销的医院范围很关键。
一般来说，意外险支持报销的医院是二级及以上公立医院普通部。
目前很多意外险，排除了一些有不良记录的医院。
比如小蜜蜂5号保障的医院范围是二级及以上公立医院普通部，但在下图列出的这些医院治疗，不赔。
所以选择意外险时，要看清楚可报销的医院范围，确保自己常去的医院或者周边符合要求的医院，在可报销的范围内。
以免去错医院，无法理赔。
04
看职业要求。
不同职业面临的意外风险差异很大，保险公司会根据职业的风险等级将职业分为不同的类别。
通常从1类到6类，数字越大，风险越高。
一般来说，1-3类职业属于低风险职业，比如办公室职员、教师等，可选择的产品也比较多，保费也相对较低。
比如小蜜蜂5号（典藏版），支持1-3类职业投保。
一年只要156块钱，意外身故或伤残，最高能赔50万。
4-6类职业属于中高风险职业，比如警察、消防员、建筑工人等。
不仅可选择的意外险产品少，保费也更贵。
目前4-6类职业，可以考虑投保小蜜蜂（无畏版）。
它支持1-6类职业投保，而采用的是职业分类定价，1-4类职业一个价格档，5-6类一个价格档。
大部分高风险职业可投保的意外险，是不保猝死的。
免责条款是保险合同中非常重要的一部分，它规定了保险公司哪些情况是不保的。
意外险的免责条款，通常包括故意行为、违法犯罪、酒驾、吸毒、战争、核辐射等。
这里要敲一个小黑板：
意外险的赔付，需要满足4个条件：外来的、突发的、非本意和非疾病。
所以在意外险的免责条款中，可以看到不保因病导致的意外，比如猝死、食物中毒。
如果一款意外险保猝死的话，会有单独的条款说明都有哪些保障。
除了免责条款，有些意外险产品还会有特别约定。
特别约定是对保险合同内容的补充或修改，可能会对某些特定情况下的理赔做出额外规定。
比如有些意外险会约定对于某些高风险运动（如攀岩、潜水等）导致的意外，不予赔付。
所以在买意外险前，一定要仔细阅读免责条款和特别约定。
06
看猝死对时间的要求。
近年来，猝死事件频发，很多人希望意外险能够保障猝死风险。
虽然猝死看似是意外，但实际上大多数猝死是由身体内部的潜在疾病引发的，不属于意外险的保障范围。
不过，现在很多意外险产品为了满足市场需求，增加了猝死保障责任。
但需要注意的是，不同产品对于猝死时间的要求限制不同。
有的产品规定，发病后6小时内的死亡，才算猝死。
也有的规定24小时或48小时。
时间限制越短，理赔的难度就越大。
如果意外险保猝死，要重点关注猝死对时间的限制，选择时间限制相对宽松的产品。
比如小蜜蜂5号，保的是24小时内的猝死：
保的是48小时内的猝死：小蜜蜂（无畏版）
07
意外险看似简单，但在挑选时有很多需要注意的地方。
大家在挑选意外险时都得多留个心眼，选对产品。
