重疾险买不买身故保障金怎么算

引言

重疾险要不要加上身故保障金？如果买了，保障金又该怎么算？这些问题是许多人在购买重疾险时常常会遇到的困惑。今天，我们就来聊聊这些问题，希望能帮助你做出更明智的选择。

为什么要买身故保障金？

购买重疾险时，很多人会纠结是否要附加身故保障金。其实，身故保障金的意义在于为家人提供经济支持，确保他们在失去主要经济支柱后，生活品质不会大幅下降。比如，张先生是一家之主，平时工作努力，为家庭积攒了不少财富。然而，天有不测风云，张先生在一次意外中不幸离世。由于他之前购买了重疾险并附加了身故保障金，家人在悲痛之余，收到了一笔可观的赔偿金，这笔钱帮助他们渡过了难关，继续维持了正常的生活。

再比如，李女士是一位单亲妈妈，独自抚养着两个孩子。她深知自己是家里的顶梁柱，一旦发生不测，孩子们的未来将面临巨大挑战。因此，她不仅为自己购买了重疾险，还附加了身故保障金。这样一来，即使她不幸离世，孩子们也能继续接受良好的教育，生活也能得到基本的保障。这种未雨绸缪的做法，不仅体现了李女士对家庭的深爱，也体现了她对未来的周全考虑。

身故保障金的另一个重要功能是帮助家人偿还债务。假设王先生是一名企业主，经营着一家小公司。为了扩大业务，他向银行贷款了100万元。然而，一场突如其来的疾病夺走了他的生命。如果没有身故保障金，这笔贷款将由他的家人承担，这无疑会给他们带来沉重的经济负担。但因为王先生购买了重疾险并附加了身故保障金，家人在王先生离世后收到了100万元的赔偿金，这笔钱正好用于偿还贷款，减轻了家人的经济压力。

此外，身故保障金还可以作为子女教育基金的一部分。比如，赵先生和赵太太育有一对双胞胎女儿，为了确保女儿们能够接受优质教育，他们决定在购买重疾险时附加身故保障金。如果赵先生或赵太太不幸离世，身故保障金将用于支付女儿们的学费和生活费，确保她们的教育不受影响。这种做法不仅体现了对子女的关爱，也体现了对未来的长远打算。

综上所述，购买身故保障金不仅能为家人提供经济支持，还能帮助偿还债务、保障子女教育，是为家庭未雨绸缪、保障未来的重要手段。建议在购买重疾险时，根据自身经济条件和家庭需求，合理选择身故保障金的额度，以确保家人在关键时刻能够得到及时的支持。

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身故保障金怎么算？

在选择重疾险中的身故保障金时，首先要明确自己的保障需求。身故保障金并不是越高越好，而是要根据家庭经济状况和个人情况来合理选择。一般来说，身故保障金的金额可以参考家庭年收入的10倍左右。例如，如果你的年收入是10万元，那么100万元左右的身故保障金是比较合适的。当然，这个数字并不是固定的，还要考虑家庭负债、子女教育、老人赡养等因素。

其次，身故保障金的计算还要考虑家庭成员的依赖度。如果家庭主要经济支柱突然身故，家庭的经济来源将受到严重影响。因此，身故保障金的金额应该能够覆盖家庭未来几年的基本生活费用。比如，张先生是一家之主，年收入20万元，上有老下有小，身故保障金至少要达到200万元，这样才能确保家庭成员在失去经济支柱后依然能够维持正常生活。

此外，身故保障金的计算还要考虑通货膨胀的影响。随着时间的推移，货币的购买力会逐渐下降。因此，在选择身故保障金时，最好留有一定的余地。比如，李女士今年30岁，年收入15万元，考虑到未来30年内的通货膨胀，身故保障金可以设定为300万元，这样即使未来物价上涨，家庭成员也能有足够的保障。

在选择身故保障金时，保险公司的条款也是需要关注的重点。不同的保险公司，身故保障金的计算方式和给付条件可能会有所不同。有些保险公司规定，如果被保险人在确诊重疾后身故，身故保障金会与重疾保险金合并赔付；而有些保险公司则规定，两者只能赔付其一。因此，在购买保险时，一定要详细阅读保险条款，了解清楚身故保障金的具体给付规则。

最后，建议在选择身故保障金时，可以咨询专业的保险顾问。保险顾问会根据你的家庭情况、经济状况和保障需求，提供个性化的建议。比如，王先生在咨询保险顾问后，发现自己的家庭负债较高，身故保障金可以适当增加到300万元，以确保家庭成员在失去经济支柱后，能够有足够的资金偿还债务，保障家庭的经济安全。总之，身故保障金的计算需要综合考虑多个因素，选择最适合自己的保障金额。

怎样选择适合的身故保障金额？

选择适合的身故保障金额，首先要考虑的是保障的实际需求。假如你是一个家庭的经济支柱，收入较为稳定，那么身故保障金额应该能够覆盖家庭的主要债务，比如房贷、车贷等，同时还要考虑到家庭成员未来的生活费用、孩子的教育费用等。小王就是一个例子，他是家里的顶梁柱，每月的房贷和家庭开销都需要他负担。他选择了100万的身故保障金额，这样即使他不幸离世，家人也能维持现有的生活水平，不会有太大的经济压力。

其次，要根据自己的经济实力来决定。如果你的收入不稳定，或者家庭的储蓄不多，那么可以适当降低保障金额，但至少要保证家庭成员的基本生活不受影响。小张是一名自由职业者，收入起伏较大。他最终选择了50万的身故保障金额，虽然不高，但足够家庭应对突发状况，不至于陷入困境。

此外，还要考虑到未来可能出现的大额支出，比如家庭成员的医疗费用、子女的高等教育费用等。小李的家庭有两位正在上学的孩子，他选择了一个较高的保障金额，确保即使自己不在了，孩子们也能顺利完成学业。这样一来，他心里也踏实多了。

再者，身故保障金额的选择还要结合其他保险产品的保障。如果你已经有了其他寿险产品，那么身故保障金额可以适当降低，避免重复保障。李阿姨已经购买了一份定期寿险，保障金额为50万。在购买重疾险时，她选择了30万的身故保障金额，这样总保障金额达到了80万，足够覆盖家庭的主要开销。

最后，选择身故保障金额时，建议咨询专业的保险顾问，根据个人的具体情况制定合理的保障方案。小赵在购买保险时，咨询了保险顾问，根据自己的收入、家庭情况和未来规划，最终选择了70万的身故保障金额。专业的建议让他更加放心，也确保了保障的实用性和经济性。

结语

通过以上的讨论，我们了解到在购买重疾险时，是否需要附加身故保障金应根据个人的具体需求和经济状况来决定。如果希望为家人提供更全面的保障，增加身故保障金是一个不错的选择。身故保障金的金额应根据家庭经济负担、生活成本和负债情况综合考虑。总之，选择适合自己的保障方案，才能真正发挥保险的保障作用，为你和家人带来安心与保障。

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