返还型和消费型重疾险区别有多大

引言

你是否在挑选重疾险时，被返还型和消费型搞得一头雾水？它们到底有什么区别，又该如何选择？别急，这篇文章将为你拨开迷雾，带你清晰了解两者的差异，助你做出明智的购险决策！

险种特点大揭秘

返还型和消费型重疾险，看似相似，实则大不相同。返还型重疾险就像一位慷慨的管家，不仅在你生病时提供医疗费用，还会在保险期满时返还你所交的保费，甚至可能带来额外的收益。而消费型重疾险则更像一位专注的守护者，只在你需要时提供保障，一旦保险期满，保费就相当于消费掉了，不会返还。

返还型重疾险的保障期限通常较长，适合那些希望长期保障且不介意保费稍高的人群。它就像一份长期投资，虽然前期投入较大，但未来有可能获得回报。而消费型重疾险则更注重短期保障，保费相对较低，适合那些预算有限但希望获得即时保障的人群。

在保障范围上，返还型和消费型重疾险都覆盖了常见的重大疾病，但返还型产品往往在保障范围上更为广泛，可能包括一些特定疾病或额外保障。而消费型产品则更专注于核心重疾保障，适合那些希望以较低成本获得基本保障的人群。

从缴费方式来看，返还型重疾险通常需要较长的缴费期限，如10年、20年甚至更长，这有助于分摊保费压力。而消费型重疾险则提供更灵活的缴费选择，如一年一缴，适合那些希望根据自身经济状况调整保障计划的人群。

最后，从赔付方式来看，返还型重疾险在赔付后，保险合同通常继续有效，直至保险期满。而消费型重疾险在赔付后，合同可能终止，除非有特别约定。因此，在选择时，需要根据自身需求和对未来保障的期望来做出决策。

不同年龄咋选择

对于20多岁的年轻人来说，消费型重疾险是更合适的选择。这个年龄段的人通常收入不高，但身体状况较好，发生重疾的概率相对较低。选择消费型重疾险可以以较低的保费获得较高的保障，且缴费压力小。比如，小李刚参加工作，月薪8000元，他选择了一份保额50万的消费型重疾险，年缴保费仅需2000元左右，既不影响生活质量，又能获得足够的保障。

30岁到40岁的人群，正处于事业上升期，家庭责任也逐渐加重。这个年龄段的人可以考虑返还型重疾险。虽然保费较高，但保障期限长，且到期后可以返还保费。以王先生为例，35岁，年薪20万，他选择了一份保额100万的返还型重疾险，年缴保费1.5万元，保障至70岁。这样既能获得长期保障，又能在退休时收回保费，为养老生活增添一份保障。

对于40岁到50岁的中年人，身体状况开始下滑，发生重疾的风险增加。这个年龄段的人建议选择返还型重疾险，保障期限可以覆盖到退休后。比如，张女士45岁，年收入15万，她选择了一份保额80万的返还型重疾险，年缴保费2万元，保障至75岁。这样可以在退休后继续享受保障，同时也能在75岁时收回保费，为晚年生活提供更多保障。

50岁以上的人群，身体状况进一步下降，发生重疾的概率大幅增加。这个年龄段的人建议选择消费型重疾险，虽然保费较高，但可以避免因年龄过大而无法投保的风险。以刘先生为例，55岁，年收入10万，他选择了一份保额50万的消费型重疾险，年缴保费1万元。虽然保费较高，但可以在发生重疾时获得足够的保障，避免因医疗费用而影响生活质量。

最后，对于60岁以上的老年人，由于年龄限制，很多重疾险产品已经无法投保。建议这个年龄段的人可以考虑一些专门的老年重疾险产品，或者通过其他方式如储蓄、投资等来应对可能的医疗费用。比如，赵大爷65岁，他选择了一份专门针对老年人的重疾险，保额30万，年缴保费1.5万元。虽然保障额度不高，但可以在发生重疾时获得一定的经济支持，减轻家庭负担。

购险预算咋匹配

购险预算咋匹配？这可是个技术活儿！咱们得从实际出发，量入为出，精打细算。别被花里胡哨的保险广告忽悠了，得根据自己的经济实力来。

首先，咱们得算算自己一年能拿出多少钱买保险。一般来说，保险费用占家庭年收入的10%左右比较合适。比如说，你一年能赚10万，那保险预算就是1万。别想着一步到位，买个顶配的保险，那样容易吃不消。

其次，咱们得考虑自己的年龄和健康状况。年轻人身体好，买消费型重疾险就挺划算，保费低，保障也够用。年纪大点的，或者身体不太好的，那就得考虑返还型重疾险了，虽然保费高点，但能保本，心里也踏实。

再者，咱们得看看自己的家庭责任。要是有房贷、车贷，或者上有老下有小，那就得多买点保险，保额要高一些。要是没啥负担，那就可以适当降低保额，省点钱。

最后，咱们得货比三家，别急着下单。多看看不同保险公司的产品，比较一下保费、保障范围和赔付条件。别光看价格，得看性价比。有时候，贵的不一定好，便宜的不一定差，关键得适合自己。

总之，购险预算咋匹配，得综合考虑自己的收入、年龄、健康状况和家庭责任。别贪多嚼不烂，也别抠门儿舍不得。买保险是为了保障，不是为了显摆或者省钱。找到适合自己的保险，才是王道！

图片来源：unsplash

赔付方式啥不同

返还型和消费型重疾险的赔付方式，可以说是‘一手交钱一手交货’和‘先享受后买单’的区别。返还型重疾险，一旦确诊合同约定的重疾，保险公司会一次性赔付保额，这笔钱你可以自由支配，用来治疗、康复或者补贴家用。而消费型重疾险，同样确诊重疾后，保险公司也会赔付保额，但不同的是，如果你在保险期间没有发生理赔，那么你所缴纳的保费就相当于‘消费’掉了，不会返还。

举个例子，小王和小李都买了重疾险，小王选择的是返还型，小李选择的是消费型。几年后，两人都不幸确诊了合同约定的重疾。小王拿到了一笔可观的赔付金，他可以选择最好的治疗方案，也可以用来改善生活质量。而小李同样拿到了赔付金，但他之前缴纳的保费就相当于为这份保障‘买单’了。

从赔付方式来看，返还型重疾险更适合那些希望‘钱生钱’的人，因为他们可以在没有发生理赔的情况下，拿回所缴纳的保费，相当于用利息买了一份保障。而消费型重疾险则更适合那些预算有限，但又想获得高额保障的人，因为他们可以用相对较低的保费，获得同样的保障。

当然，选择哪种赔付方式，还要根据你的实际情况来定。如果你有稳定的收入，且希望在不发生理赔的情况下拿回保费，那么返还型重疾险可能更适合你。但如果你更看重保障本身，且预算有限，那么消费型重疾险可能更符合你的需求。

最后，无论选择哪种赔付方式，都要记得仔细阅读保险合同，了解清楚赔付条件和流程，这样才能在需要的时候，真正享受到保险带来的保障。

结语

返还型和消费型重疾险的区别主要体现在保费返还、保障期限和费用等方面。返还型重疾险在保障期满后可以返还保费，适合希望长期保障且希望资金回流的用户；而消费型重疾险则以较低的价格提供高额保障，适合预算有限但需要短期保障的用户。选择哪种类型，需根据个人经济状况、保障需求和未来规划来决定。希望本文能帮助你更清晰地理解两者的区别，做出更适合自己的选择。

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