买重疾险是买消费型还是返还型好

引言

你是否在纠结：买重疾险，到底该选消费型还是返还型？别急，这篇文章就来帮你分析分析，看看哪种更适合你！

两者特点有啥不同

消费型重疾险和返还型重疾险，听起来名字差不多，但实际差别可大了。咱们先说说消费型重疾险，这种保险的特点就是保费低、保障高。你每年交一笔钱，保险公司承诺如果你得了合同里规定的重疾，就一次性赔你一大笔钱。这笔钱可以用来治病、养病，甚至补贴家用。但如果你一直健健康康的，没得病，那这笔保费就相当于‘消费’掉了，保险公司不会返还给你。这种保险适合那些预算有限，但又想获得高额保障的人。

再来说说返还型重疾险，这种保险的保费相对较高，但它的特点是‘有病赔钱，没病返钱’。也就是说，如果你在保险期间内得了重疾，保险公司会按合同赔付；如果你一直没得病，到了合同约定的时间，保险公司会把你的保费返还给你，有的还会加上一点利息。这种保险适合那些既想有保障，又希望保费不‘打水漂’的人。

从保障期限来看，消费型重疾险通常保障期限较短，比如10年、20年，或者保到某个年龄。而返还型重疾险的保障期限通常较长，有的甚至保终身。所以，如果你想要长期的保障，返还型可能更适合你。

从缴费方式来看，消费型重疾险通常采用年缴或月缴的方式，缴费压力相对较小。而返还型重疾险的缴费方式更灵活，有的可以选择一次性缴清，或者分期缴纳。但无论哪种方式，返还型的保费总额都会比消费型高不少。

最后，从适用人群来看，消费型重疾险更适合年轻人或者预算有限的人，因为它的保费低，能让你用较少的钱获得较高的保障。而返还型重疾险更适合那些有一定经济基础，且希望保费能‘回本’的人。当然，具体选择哪种，还得根据你的实际情况来定。

不同年龄咋选险种

20-30岁的年轻人，刚步入社会，收入不高，但身体状况通常较好，建议优先选择消费型重疾险。这类保险保费低，保障高，适合预算有限但需要基础保障的年轻人。比如，小张刚工作两年，月薪5000元，他选择了一款年缴2000元的消费型重疾险，保障30万，虽然保费不高，但足以覆盖他现阶段的风险。

30-40岁的中青年，事业稳定，收入增长，但家庭责任也加重，建议选择返还型重疾险。这类保险虽然保费较高，但保障期满后能返还保费，适合有一定经济基础且需要长期保障的人群。例如，李先生35岁，年收入20万，他选择了一款年缴8000元的返还型重疾险，保障50万，既满足了家庭保障需求，又能在未来获得一定的资金返还。

40-50岁的中年人，身体机能开始下降，健康风险增加，建议选择保障更全面的返还型重疾险。这类保险通常包含多种疾病保障，适合需要全方位保障的中年人。比如，王女士45岁，她选择了一款年缴1.5万元的返还型重疾险，保障80万，涵盖了多种高发疾病，为她提供了更全面的保障。

50岁以上的中老年人，健康状况不容乐观，建议选择保费较高的返还型重疾险。这类保险虽然保费较高，但能提供更高的保障额度，适合需要高额保障的老年人。例如，赵先生55岁，他选择了一款年缴2.5万元的返还型重疾险，保障100万，虽然保费较高，但为他提供了充足的保障。

无论哪个年龄段，选择重疾险时都要根据自身的经济状况、健康状况和保障需求来决定。年轻人可以选择消费型重疾险，中年人可以选择返还型重疾险，老年人则可以选择保障更全面的返还型重疾险。总之，适合自己的才是最好的。

图片来源：unsplash

经济状况如何影响

经济状况是选择重疾险类型的关键因素之一。消费型重疾险的保费相对较低，适合预算有限的人群。这类保险在保障期间内提供重疾保障，但如果未发生理赔，保费不会返还。对于刚步入职场或收入不高的年轻人来说，消费型重疾险是一种经济实惠的选择，可以在有限的预算内获得必要的保障。

对于经济条件较好的人群，返还型重疾险可能更适合。这类保险在保障期间内提供重疾保障，如果未发生理赔，到期后会返还部分或全部保费。虽然保费较高，但相当于一种长期的储蓄计划，适合有一定经济基础、注重资金保值增值的人群。

如果你的经济状况较为稳定，且有长期储蓄的需求，返还型重疾险可以作为一种补充保障和理财工具。例如，一位35岁的企业中层管理者，年收入稳定，除了重疾保障外，还希望通过保险实现一定的资金积累，返还型重疾险就是一个不错的选择。

然而，如果你的经济状况波动较大，或者短期内有大额支出计划，消费型重疾险可能更为灵活。例如，一位自由职业者，收入不稳定，但希望获得重疾保障，消费型重疾险的低保费和高保障特性可以更好地满足其需求。

总的来说，选择重疾险类型时，需要根据自身的经济状况和未来规划进行权衡。预算有限、注重短期保障的人群可以选择消费型重疾险；而经济条件较好、注重长期保障和资金保值的人群则可以考虑返还型重疾险。无论选择哪种类型，最重要的是确保保障额度充足，能够真正满足自己的需求。

购保需求与险种匹配

在考虑购买重疾险时，首先需要明确自己的购保需求。如果你主要关注的是高保额和低保费，那么消费型重疾险可能更适合你。这种保险通常保费较低，但保障期限较短，适合那些预算有限但又需要高额保障的年轻人。例如，一个刚毕业的年轻人，收入不高，但希望有较高的重疾保障，消费型重疾险就是一个不错的选择。

如果你更看重长期的保障和未来的资金回报，返还型重疾险可能更符合你的需求。这种保险在保障期满后，如果未发生理赔，会返还部分或全部保费。适合那些有一定经济基础，希望保险能够作为一种长期投资的中年人。比如，一个40岁的中年人，有稳定的收入，希望保险不仅能提供保障，还能在将来获得一定的资金回报，返还型重疾险就是理想的选择。

对于家庭经济支柱来说，选择重疾险时还需要考虑家庭的经济安全。如果家庭经济主要依靠一个人，那么选择一款保障全面、保额较高的重疾险是必要的。无论是消费型还是返还型，关键是要确保在不幸患病时，家庭经济不会受到太大影响。

对于那些已经有其他健康保险或储蓄计划的人来说，选择重疾险时可以考虑补充性的保险产品。比如，如果已经有了基本的医疗保险，可以选择一款专门针对重大疾病的保险，以补充医疗保障的不足。

最后，选择重疾险时，还需要考虑自己的健康状况和家族病史。如果有较高的患病风险，建议选择保障更全面、保额更高的保险产品。同时，也要注意保险公司的理赔服务和条款细节，确保在需要时能够顺利获得理赔。总之，选择重疾险时，最重要的是根据自己的实际需求和情况，做出最合适的选择。

结语

选择重疾险，消费型还是返还型，关键在于您的实际需求和预算。消费型重疾险适合预算有限、追求高保障的年轻人群；而返还型重疾险则更适合有一定经济基础、希望在保障的同时获得一定投资回报的中老年人群。无论选择哪种类型，最重要的是根据自身情况，合理规划，确保在关键时刻得到应有的保障。

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