投连险投资适时调整账户避风险

       2008年资本市场的波动不断增大，与2007年资本市场活跃时众多投资者纷纷入市的情景相比，今年，股票、基金、保险等行业纷纷受到冲击，大部分投资者按兵不动，有的已经被套牢，有的则伺机抄底。此时，投连险这一在2007年保险行业销售中最"靓"的产品，却因为越来越高的退保呼声再一次被推到了风口浪尖上。不过理财师给出的建议是：与其退保，不如适当调整账户，因为投连险的一大特点就是客户可以在自己的账户之间做灵活地转换，以达到规避风险的目的。

       去年投连销售异常火爆

       2007年投连险的销售异常火爆，全年的收益超过之前连续5年的收益。2007年1月至11月，投连险保费收入较上年同期的增幅为530%，寿险保费收入的比重也上升6个百分点，而传统寿险同比增长不足1%。不少业内人士分析，投连险的热销得益于去年的资本市场，资本市场的大幅上升直接影响了投资市场的好坏。据中国保监会的统计数据显示，截至2007年12月20日，保险市场共有21家保险公司发售了投连险产品，投连险账户超过了130个。

       多原因造成退保呼声高

       去年资本市场大好，大盘走势扶摇直上一再突破峰值，掀起一轮新的投资狂潮。随着股民、基民等投资者的不断增加，投资者的年龄段也呈现越来越年轻化的发展。但是，正当所有人把目光投向与股票相关的投资行业时，大盘开始出现一系列戏剧性的变化。受到美国次贷危机的影响，中国股市从之前的近6000点一路狂跌，与之相关的行业纷纷受到重创，曾在2007年创下保费收入纪录的投连险也受到资本市场变化的影响，收益发生变化，保民要求退保的呼声越来越高。记者从保险业内人士那里了解到，目前保民态度发生变化主要受以下几个因素影响。

       ★盲目购买

       去年在资本市场水涨船高的情况下，不少保险公司盲目跟风，极力地推动、发展本公司的投连险产品，众多投连险产品充斥着投资市场，保险业竞争激烈的同时，众多的投连险产品让消费者眼花缭乱。在没有弄明白如何选、选哪个的时候，消费者出现盲目跟风的购买情况。

       ★投资渠道多样化

       2007年，中国银行先后6次上调利息率，并且下调利息税，银行存款利率的提高导致消费者转移了投资的注意力。另外，存款加息也直接削弱了保险的增值功能，投资渠道的多样化致使投连险的优越地位受到动摇，投资的空间增大了，消费者在投资时可供选择的产品也增多了。

       ★实际收益与预期收益落差较大

       投连险投资时受到资本市场的影响大，2007年资本市场比较好，投连险的收益比较高，但是收益好坏并非固定不变的。平安人寿某理财顾问指出，2007年的投资带有偶然性，股市的泡沫比较严重，与之相关的投资行业都没有避免大起大落的现象，2007年资本市场好并不代表以后的资本市场固定，不少消费者投保后发现2008年的实际收益与预期收益发生很大程度的落差，因此感觉自己上当受骗了，想要退保。

       ★操作缺少经验

       有些投资者是第一次购买投连产品，对于账户间相互转换这一概念并不明确，也没有经验，没能避开投资风险。去年11月大盘震荡的时候没有合理地进行账户间的风险转移，选错时机也是投资失败的原因之一。

       ★风险普及欠佳

       另外，采访中记者了解到，还有一些保险公司的代理人在销售投连险的时候过分地强调收益，没有说明投资的风险。一位姓高的读者告诉记者，去年年底，他的母亲在某银行存钱的时候，受柜台营业员的劝说购买了一款投连险产品。当时柜台的营业员称该款投连险产品与银行的存款相同，利息比银行的定期存款还高，而且可以随时支取，并没有指出细节性的支出，也没有详细说明提前取款时要支付的手续费。实际上，按照那份保险的说明书，从投保的第一年开始，取款时收取6%的费用，逐年递减到第六年为0%，而且前三年每笔取款要支付20元取款费，这与当时所说的随时存取款差别甚远。一位不愿意透露姓名的保险业理财顾问告诉记者，由于保险行业内部的代理人很多，而保险的内容也比较广泛，需要了解的内容较宽泛，其中难免出现一些代理人资格不被认可。

       提前退保忧患重重

       记者从平安人寿、中意人寿、太平人寿、招商银行等投连险销售机构的相关人士处了解到，由于今年资本市场的变化，投连险的销售明显不及去年火爆，也出现了一部分保民退保的现象。但是业内人士表示，已经出现赔本的消费者现在选择退保并不能减轻损失，相反提前退保的手续费用还很高，一些投连险产品的手续费是逐年递减的，越早退保越吃亏。另外，如果出现大规模的消费者退保对保险公司来说也是一种损失，目前保险公司正以各种方式规避退保的风险。

       另外，有理财专家认为今年会有很多投资者选择抄底，所以2008年投连险仍旧处于销售的黄金期。随着保险行业的完善，代理人在销售投连险的时候也受到约束，有欺骗、不实等行为的代理人将会被保险业清理出局。

       保民问答

       读者李小姐问：我母亲今年四十六岁，没有任何医疗保障。我想给她上一份保险，但种类太多，请专家帮忙选择一份合适的险种，最好年缴费不超过2000元。

       答：鉴于客户年龄较大，又不愿支付太多保费，可购买分红型终身寿险，附加短期医疗险，既可以解决日常医疗费用支出问题，又有身故保障和分红，即使没有生病也不会让客户的保费白交。如果交费能力允许，建议再投保一些大病险，因为40-60岁正是大病的高发期，这样客户的保障才比较全面。

       读者刘佳：我和准老公定于今年年中结婚，我们两人一直都没有上社会保险。目前我俩的收入不是很稳定，现在临近结婚了，双方都想上保险，恳请专家帮我制定一个适合我现在生活的保险方案。

       答：保险的目的是保障，目前年轻人的工作压力很大，很容易透支自己的健康，处于亚健康状态，建议刘女士在组建新的家庭之前为双方投保一份大病保障，来规避未来的健康风险。风险何时、何地发生不能预知，最好提早规划。鉴于双方收入不是很稳定，建议投保万能＋重疾组合，即使中途收入有所中断，也可暂时缓交保费，保障不会受到影响。