消费型重疾险和返还型的区别

引言

你是否曾在选择重疾险时犹豫不决，不知道消费型和返还型到底有什么区别？别急，今天我们就来聊聊这个话题，帮你理清思路，做出明智的选择。

一. 消费型重疾险：一次性的守护

消费型重疾险，顾名思义，就是那种你花钱买了，如果没生病，钱就没了，像请了个保镖，没出事，钱也白花了。但是，一旦你被重疾盯上，这笔钱就会变成你的救命稻草。比如，小王，30岁，白领，买了消费型重疾险，每年交几千块，结果不幸得了癌症，保险公司直接赔付了50万，这钱让他能安心治疗，不用为医疗费发愁。

这种保险的特点就是保费相对较低，适合那些预算有限，但又想有重疾保障的年轻人。比如小李，刚工作不久，工资不高，但担心自己万一得病，家里负担不起，就选择了消费型重疾险，每年交的钱不多，但心里踏实了不少。

消费型重疾险的保险条款通常比较直接，保什么病，赔多少钱，都写得清清楚楚。比如，张阿姨，55岁，买了消费型重疾险，合同里明确写了包括心脏病、癌症等，后来她不幸得了心脏病，保险公司按照合同赔付，她不用为医疗费发愁。

购买这种保险，你需要考虑自己的健康状况和家族病史。比如，小赵，家里有遗传病史，他担心自己也会得病，就早早买了消费型重疾险，虽然每年都要交钱，但想到如果真的得病，这笔钱能救命，他就觉得值了。

最后，消费型重疾险的赔付方式通常是一次性赔付，也就是说，一旦确诊，保险公司就会一次性把钱打到你的账户上。比如，小陈，买了消费型重疾险，后来确诊了癌症，保险公司很快就赔付了，这笔钱让他能及时治疗，没有耽误病情。总之，消费型重疾险就像是一次性的守护，虽然平时看不到，但关键时刻能救命。

二. 返还型重疾险：有保障还能拿回钱

返还型重疾险，顾名思义，就是既有保障，又能拿回钱的保险。它的特点是在保障期间内，如果被保险人没有发生重大疾病，保险公司会在合同到期后返还已交保费或约定的金额。这种保险适合那些既想获得保障，又不想让保费打水漂的人。

返还型重疾险的保障范围和消费型重疾险类似，都包括常见的重大疾病。但它的保费相对较高，因为保险公司需要承担返还保费的责任。因此，返还型重疾险更适合经济条件较好，且希望保费能够有所回报的人群。

购买返还型重疾险时，需要注意合同中的返还条款。有些产品是返还已交保费，有些则是返还保额的一定比例。此外，返还的时间点也很重要，有的是合同到期后一次性返还，有的是分期返还。这些细节都会影响到最终的收益，购买前一定要仔细阅读合同条款。

返还型重疾险的缴费方式灵活，可以选择一次性缴清，也可以分期缴纳。分期缴纳的保费会相对高一些，但可以减轻一次性缴费的压力。对于经济条件允许的人来说，一次性缴费更划算，因为可以节省一部分利息支出。

举个例子，张先生今年35岁，购买了一份返还型重疾险，保额50万元，缴费期20年，年缴保费1万元。如果张先生在保障期间内没有发生重大疾病，20年后他可以一次性拿回20万元已交保费。这相当于他用利息换来了20年的保障，既安心又划算。

总的来说，返还型重疾险是一种兼顾保障和收益的保险产品。它适合那些经济条件较好，且希望保费能够有所回报的人群。购买时要注意返还条款和缴费方式，选择最适合自己的产品。

三. 购买条件大不同

购买消费型重疾险和返还型重疾险，条件差异明显。消费型重疾险通常对投保年龄要求较为宽松，年轻人、中年人甚至部分老年人均可投保，但健康告知较为严格，要求投保人无重大疾病史或家族遗传病史。返还型重疾险则对年龄限制较多，往往只接受年轻或中年投保人，且同样需要严格的健康告知，以确保未来赔付风险可控。

消费型重疾险的保费较低，适合预算有限但希望获得高额保障的人群。例如，30岁的小张月收入不高，但希望为自己和家庭提供一份重疾保障，选择消费型重疾险可以在有限预算内获得较高保额。返还型重疾险则保费较高，适合有一定经济基础且希望兼顾保障和储蓄功能的人群。比如，40岁的李女士收入稳定，希望在保障健康的同时，还能在未来拿回部分保费作为养老金补充。

消费型重疾险的保障期限通常较短，可选择10年、20年或至70岁等，适合短期内需要高额保障的人群。返还型重疾险则多为长期或终身保障，适合希望长期持有保险并兼顾储蓄功能的人群。例如，25岁的小王刚步入职场，选择一份消费型重疾险作为过渡，待未来收入增加后再考虑返还型产品。

消费型重疾险的赔付方式较为简单，确诊即赔，适合希望快速获得赔付的人群。返还型重疾险则可能在赔付后终止合同，或在合同期满后返还保费，适合希望长期持有并兼顾储蓄功能的人群。例如，35岁的刘先生选择返还型重疾险，既保障了健康，又为未来储蓄了一笔资金。

总之，购买条件的不同决定了消费型重疾险和返还型重疾险适合不同人群。投保人应根据自身年龄、健康状况、经济能力和保障需求，选择最适合自己的产品，确保保险真正发挥保障作用。

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四. 价格战：谁更划算？

首先，从缴费金额来看，消费型重疾险的保费通常较低。比如30岁男性，购买50万保额的消费型重疾险，年缴保费可能只需要几千元。而同等条件下，返还型重疾险的年缴保费可能要翻倍甚至更多。这是因为返还型重疾险包含了储蓄和保障双重功能，保险公司需要收取更高的费用来覆盖未来的返还金额。

其次，从缴费期限来看，消费型重疾险通常提供更灵活的缴费选择。你可以选择一次性缴清，也可以选择分期缴纳，比如10年、20年或至70岁等。而返还型重疾险的缴费期限往往较为固定，通常需要连续缴纳10年、20年或至特定年龄。这种固定的缴费期限可能不适合所有人群，尤其是收入不稳定的年轻人。

再者，从保障期限来看，消费型重疾险通常提供终身保障或至特定年龄（如70岁、80岁）。而返还型重疾险的保障期限往往与缴费期限挂钩，保障期限结束后，如果没有发生理赔，你可以拿回已缴纳的保费或部分保费。这种返还机制听起来很诱人，但需要注意的是，返还的金额可能并不包括所有的保费，而且返还的时间点也可能影响你的资金规划。

此外，从性价比来看，消费型重疾险更适合那些希望以较低成本获得高额保障的人群。比如刚参加工作的年轻人，收入有限但需要一份高额的重疾保障来应对突发的健康风险。而返还型重疾险则更适合那些希望在保障的同时还能积累一笔储蓄的人群，比如收入稳定的中年人，他们可能更看重保险的储蓄功能。

最后，从长期来看，消费型重疾险的总支出可能更低。虽然返还型重疾险在保障期限结束后可以返还部分保费，但考虑到通货膨胀和资金的时间价值，返还的金额可能并不如你预期的那么可观。而消费型重疾险的低保费和高保障，可以在你需要的时候提供实实在在的帮助。

综上所述，消费型重疾险和返还型重疾险各有优劣，选择哪种保险更划算，取决于你的具体需求和财务状况。如果你更看重保障功能和低成本，消费型重疾险可能更适合你；如果你希望在保障的同时还能积累一笔储蓄，返还型重疾险可能更符合你的需求。在做出决定之前，建议你仔细比较不同产品的条款和价格，选择最适合自己的保险方案。

五. 真实案例：选择适合自己的

小李是一名30岁的程序员，平时工作压力大，经常熬夜加班。他意识到自己需要一份重疾险来应对可能的风险。小李的朋友推荐他购买返还型重疾险，说‘既能保障，又能拿回钱，很划算’。小李有些心动，但仔细考虑后，他发现自己更看重保障的全面性和灵活性。最终，他选择了消费型重疾险，因为它的保费更低，保障范围更广，适合他目前的经济状况和需求。

小王是一名40岁的企业高管，家庭经济条件较好。他希望为自己和家人提供全面的保障，同时也不希望保费‘打水漂’。经过对比，他选择了返还型重疾险。虽然保费较高，但考虑到未来能返还部分保费，他觉得这是一笔‘投资’，既能保障健康，又能为家庭积累一笔资金。

小张是一名25岁的自由职业者，收入不稳定，但身体健康。他觉得自己年轻，患重疾的概率较低，更倾向于选择消费型重疾险。他认为，与其支付高额保费购买返还型产品，不如将省下的钱用于其他投资或应急储备。这种选择符合他当前的经济状况和风险承受能力。

老刘是一名50岁的退休教师，身体状况一般，有一定的积蓄。他担心随着年龄增长，健康风险增加，因此选择了返还型重疾险。他认为，虽然保费较高，但未来返还的保费可以作为养老金的一部分，既保障了健康，又为晚年生活增添了一份保障。

从这些案例中可以看出，选择消费型还是返还型重疾险，关键在于明确自己的需求和目标。如果你是年轻人，经济压力较大，更看重保障的性价比，消费型重疾险可能是更好的选择。如果你经济条件较好，希望兼顾保障和资金积累，返还型重疾险则更适合你。无论选择哪种，都要根据自己的实际情况，理性决策，才能真正实现保险的价值。

结语

通过以上分析，我们可以清晰地看到消费型重疾险和返还型重疾险在保障方式、费用以及适合人群等方面各有千秋。消费型重疾险以其较低的保费和较高的保障额度，适合预算有限但追求高保障的消费者；而返还型重疾险则以其保障与储蓄双重功能，更适合那些希望在获得保障的同时，也能在保险期满后获得一定资金返还的消费者。选择哪种类型的重疾险，应根据个人的实际经济状况、风险承受能力以及长期财务规划来决定。在做出选择前，建议仔细评估自己的需求，并咨询专业的保险顾问，以确保选购的保险产品能够最大程度地满足自己的保障需求。

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