38岁肾衰竭后，我才明白失能比重疾险更可怕

上周陪朋友去医院复查，她跟我讲了很多在肾内病房里听到的扎心的对话： “手术费已经借遍亲戚了，后面透析、买药、复查的钱该咋办啊...” "才 30 多岁就得肾衰竭，以后攒不下钱，爸妈老了谁养啊..." "大夫，我啥时候能回去上班啊？孩子补课费还没着落..."

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这些话听得我心里发紧。想起《柳叶刀》的数据：45-49 岁人群里，每10个人就有1个面临失能风险。

咱总以为重疾险赔一笔钱就够了，可真正患了需要长期治疗的病（比如肾衰、中风、心梗），每月的治疗费、房贷、孩子学费、老人赡养费，哪样不是无底洞？

普通家庭想要抗住这种风险，真得提前备上「失能收入险」— 这东西就像给家庭收入上了个 "缓冲垫"，万一哪天没法工作了，保险公司每月给发钱，能直接拿来付房贷、养孩子、给老人看病，不至于让全家生活掉链子。

最近发现一款超实在的失能险，特意研究了下，这几个点真的打动我：

保司贼牛！ 承保公司是德华安顾，安顾集团隶属于全球500强慕尼黑再保险集团。

生病也能投保，对普通人太友好了！ 肺结节、甲状腺结节、乳腺结节这些常见问题，还有乙肝、高血糖，甚至抑郁症邓精神疾病都能直接买 消防员、建筑工人等1-6类高危职业也能投保，不用怕被拒保

保障超全！5种情况都能领钱 大病补偿：确诊严重脑中风、严重肾衰竭、全身重症肌无力等50种重疾，60岁前每月领100%保额（最高2.5万/月），60岁后也能领30% 意外伤残：1-3级伤残每月领钱，同样60岁前100%、60岁后30% 疾病身故：万一没挺过去，直接赔已交保费，家人至少能拿回本钱 癌症/轻症额外赔：确诊癌症或10种轻症（比如轻度脑中风），每月领50%保额，连续领5年，而且后续保费全免！ 心梗特别赔：急性心梗直接额外赔6倍保额！比如保额5万，直接多30 万应急

说实话，以前总觉得「死亡」是最大风险，直到看到身边人因病倒下，才发现：比起突然的重疾，长期失去赚钱能力才是慢慢拖垮家庭的 "软刀子" 房贷、教育金、父母赡养费... 这些刚性支出不会因为生病倒下而停止

这款险真不是什么奢侈品，一年也就几千块，相当于给全家收入买了个 "安全气囊"。尤其是家里顶梁柱，真的建议好好看看