重大疾病保险买消费型还是返还

引言

重大疾病保险，买消费型还是返还型？这是许多人在规划健康保障时面临的难题。面对市场上琳琅满目的保险产品，你是否也感到困惑，不知该如何选择？别担心，本文将为你深入剖析这两种保险的优劣，帮助你根据自身情况做出明智的决策。无论你是刚步入社会的年轻人，还是事业有成的中年人，亦或是即将退休的老年人，都能在这里找到适合自己的答案。让我们一起探索，找到最适合你的重大疾病保险方案！

两者特点大揭秘

消费型重疾险就像租房子，交一年钱保一年事，到期不续就没了。优点是价格实惠，适合预算有限的朋友。比如30岁男性，一年可能只要几千块。缺点是没得病就白交了，钱不会返还。

返还型重疾险更像买房，保费贵一些，但保障期内没出险，到期能拿回部分或全部保费。比如同样30岁男性，一年可能要上万。优点是'稳赚不赔'，缺点是前期投入大，灵活性差。

从保障时间看，消费型通常一年一保，返还型多是长期，10年、20年甚至终身。短期看消费型便宜，长期算返还型更划算。

赔付方式上，两者都是确诊即赔，一次性给付。区别在于返还型多了一个'生存保险金'，就是到期没得病能拿回钱。

最后说个实际案例：小李28岁，刚工作收入不高，选了消费型，一年3000多，压力小；他爸50岁，选了返还型，虽然一年1万多，但想着退休后能拿回钱养老。

所以选哪种，关键看你的经济实力和需求。年轻、预算少，消费型更灵活；年纪大、想保值，返还型更稳妥。

不同年龄咋选择

对于年轻人来说，消费型重疾险可能是更合适的选择。20多岁的年轻人通常刚步入社会，经济基础较为薄弱，消费型重疾险保费较低，能够在有限的预算内提供较高的保障额度。例如，25岁的小王月薪5000元，选择了一份年缴2000元的消费型重疾险，获得了30万元的保障，这样的选择既不会给他的生活带来太大压力，又能为未来提供一份保障。

30多岁的年轻人，特别是已经成家立业的，可以考虑在消费型重疾险的基础上适当增加返还型重疾险的配置。这个年龄段的人通常收入有所提高，家庭责任也更大。比如，32岁的李先生是一位企业中层管理者，年收入20万元，他选择了一份年缴8000元的返还型重疾险，在获得30万元保障的同时，还能在未出险的情况下在60岁时获得一笔可观的返还金，这种选择既满足了保障需求，又兼顾了理财需求。

40多岁的中年人建议以返还型重疾险为主。这个年龄段的人通常收入稳定，经济条件较好，同时面临更大的健康风险。45岁的张女士是一位事业单位的中层干部，她选择了一份年缴1.5万元的返还型重疾险，获得了50万元的保障，同时还能在65岁时获得一笔返还金，这种选择不仅能够提供充足的保障，还能为退休生活积累一笔资金。

50岁以上的中老年人需要谨慎选择重疾险。由于年龄较大，重疾险的保费会显著提高，建议优先考虑消费型重疾险。55岁的陈先生是一位即将退休的公务员，他选择了一份年缴1万元的消费型重疾险，获得了20万元的保障，这种选择既能在退休后继续提供保障，又不会给他的退休生活带来太大经济压力。

需要注意的是，以上建议仅供参考，具体选择还需要根据个人的健康状况、家庭情况、经济条件等因素综合考虑。例如，即使是一位30多岁的年轻人，如果存在家族遗传病史或者健康状况不佳，也可能需要优先考虑消费型重疾险来获得更高的保障额度。无论选择哪种类型的重疾险，都要仔细阅读保险条款，了解保障范围、免责条款等重要内容，确保选择的保险产品能够真正满足自己的需求。

经济状况的影响

在考虑购买重大疾病保险时，经济状况是决定选择消费型还是返还型的关键因素之一。对于经济条件较为宽裕的家庭来说，返还型保险可能更为合适。这类保险虽然初期投入较高，但长期来看，能够在保障期间结束后返还部分或全部保费，相当于一种强制储蓄，适合那些希望在获得保障的同时，也能为未来积累一笔资金的消费者。

对于经济条件一般或预算有限的家庭，消费型保险则更为经济实惠。这类保险的保费相对较低，能够以较小的成本获得较高的保障，特别适合那些短期内无法承担高额保费，但又急需疾病保障的人群。消费型保险的灵活性也较高，可以根据自身经济状况的变化调整保额或保障期限。

在选择保险产品时，还需要考虑家庭的经济稳定性。如果家庭收入稳定，且有一定的储蓄，可以选择返还型保险，利用其长期保障和资金积累的特点。而对于收入不稳定或储蓄较少的家庭，消费型保险则更为稳妥，可以在不影响生活质量的前提下，提供必要的疾病保障。

此外，家庭的经济规划也是选择保险类型的重要参考。如果家庭有明确的长期财务目标，如子女教育、退休规划等，返还型保险可以作为实现这些目标的一部分。而如果家庭更注重短期的经济安全，消费型保险则能更好地满足这一需求。

最后，购买保险时还应考虑家庭的整体财务状况。除了保费支出，还需要评估家庭的其他财务负担，如房贷、车贷等。确保保险支出不会对家庭财务造成过大压力，选择最适合自己经济状况的保险类型，才能在保障健康的同时，维护家庭的经济安全。

图片来源：unsplash

健康条件咋考量

在购买重大疾病保险时，健康条件是一个至关重要的考量因素。首先，如果你目前健康状况良好，没有慢性疾病或重大疾病史，那么选择消费型重疾险可能更为合适。消费型保险通常保费较低，保障期限灵活，适合健康人群以较低成本获得高额保障。例如，30岁的小张，身体健康，选择了消费型重疾险，每年只需支付几千元保费，就能获得高达50万元的保障，既经济又实用。

然而，如果你有家族遗传病史或已经患有某些慢性疾病，返还型重疾险可能更适合你。返还型保险虽然保费较高，但如果在保险期间未发生理赔，保险公司会返还部分或全部保费，相当于用利息购买了一份保障。比如，40岁的李女士，家族有高血压病史，她选择了返还型重疾险，虽然每年保费较高，但她知道即使未发生理赔，也能在保险期满后拿回部分保费，这让她感到安心。

此外，如果你的健康状况处于边缘，例如有轻微的高血压或糖尿病，选择哪种保险类型需要更加谨慎。这时，建议咨询专业的保险顾问，根据你的具体情况和风险承受能力来做出决策。例如，50岁的老王，有轻微的高血压，经过咨询后，他选择了带有健康管理服务的消费型重疾险，既能获得保障，又能通过健康管理服务控制病情，一举两得。

对于已经患有重大疾病的人群，购买重疾险可能会面临较高的保费或被拒保的风险。这时，可以考虑其他类型的保险产品，如医疗险或意外险，以获得一定的保障。例如，60岁的老李，已经患有心脏病，无法购买重疾险，但他选择了医疗险，虽然保障范围有限，但至少能在住院时获得一定的经济支持。

最后，无论你的健康状况如何，购买重疾险前一定要如实告知保险公司你的健康情况，避免在理赔时产生纠纷。例如，35岁的小王，虽然身体健康，但在购买保险时隐瞒了曾经的手术史，结果在理赔时被保险公司拒赔，这让他后悔不已。因此，诚信投保是保障自身权益的重要前提。

结语

无论是消费型还是返还型重大疾病保险，都有其独特的优势和适用场景。消费型保险适合预算有限、追求高保障杠杆的年轻群体，而返还型保险则更适合注重长期保障和资金积累的中年或稳健型投资者。选择时，需结合自身年龄、经济状况、健康条件及保障需求，做出最适合自己的决策。记住，保险的核心是保障，选择能够为未来生活提供坚实后盾的方案才是明智之举。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。