重疾险vs医疗险的区别是什么

引言

你是否曾在购买保险时，面对重疾险和医疗险感到困惑？两者究竟有何不同，又该如何选择？别担心，本文将为你详细解答这些问题，帮助你根据自身需求做出明智的保险选择。

一.保障内容有啥不同

重疾险和医疗险的保障内容大不相同，简单来说，重疾险是‘确诊即赔’，而医疗险是‘实报实销’。举个例子，小李买了重疾险和医疗险，后来不幸确诊了癌症，重疾险一次性赔付了他50万，而医疗险则是根据他实际花费的医疗费用进行报销，比如住院费、手术费等。

重疾险的保障范围通常包括重大疾病，比如癌症、心脏病、脑卒中等，一旦确诊这些疾病，保险公司就会按照合同约定赔付一笔钱。这笔钱可以用于治疗、康复，也可以用于弥补因疾病导致的收入损失。比如，小王买了重疾险，后来确诊了心脏病，保险公司赔付了30万，他用这笔钱支付了手术费用，剩下的钱还用来弥补了因病停工期间的收入损失。

医疗险的保障范围则更广，包括住院、手术、门诊、药品等医疗费用。它更像是‘医疗费用的报销单’，你花了多少钱，保险公司就根据合同约定报销多少。比如，小张买了医疗险，后来因为骨折住院，花了5万块钱，保险公司根据合同报销了4万，他自己只需要承担1万。

重疾险的赔付金额是固定的，根据你购买的保额来确定。比如，你买了50万保额的重疾险，确诊了合同约定的疾病，保险公司就会赔付50万。而医疗险的赔付金额则是不固定的，根据你实际花费的医疗费用来确定，报销比例和上限则根据合同约定。

所以，选择重疾险还是医疗险，要根据你的实际需求来定。如果你担心因重大疾病导致的高额医疗费用和收入损失，重疾险是个不错的选择；如果你更关注日常的医疗费用报销，医疗险则更适合你。当然，两者结合购买，保障会更全面。

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二.赔付方式咋不一样

重疾险和医疗险的赔付方式完全不同，简单来说，重疾险是‘给钱’，医疗险是‘报销’。重疾险的赔付方式是确诊即赔，只要符合合同约定的疾病条件，保险公司就会一次性给付保额。比如，张先生购买了50万保额的重疾险，确诊癌症后，保险公司直接给他50万，这笔钱他可以自由支配，用于治疗、康复或生活开支。

医疗险的赔付方式则是实报实销，需要先自己垫付医疗费用，然后再凭发票、病历等资料向保险公司申请报销。比如，李女士住院花了10万，医保报销了5万，剩下的5万她可以用医疗险报销，但报销金额不会超过实际花费。

重疾险的赔付金额是固定的，与治疗费用无关，而医疗险的赔付金额则取决于实际医疗支出，报销额度通常有上限。比如，王先生购买了100万保额的重疾险和100万保额的医疗险，如果他患了重病，重疾险会直接赔付100万，而医疗险则只能报销实际发生的医疗费用，可能只有几十万。

重疾险的赔付方式更适合应对重大疾病带来的收入损失和长期康复费用，而医疗险则更适合覆盖日常医疗支出。对于经济条件一般的家庭，建议优先购买医疗险，以应对高额医疗费用；对于经济条件较好的家庭，可以考虑同时购买重疾险和医疗险，以获得更全面的保障。

需要注意的是，重疾险和医疗险的赔付方式各有优劣，没有绝对的好坏之分，关键是要根据自己的实际情况和需求选择合适的保险产品。在购买保险前，一定要仔细阅读保险合同，了解清楚赔付条件和流程，避免理赔时出现纠纷。

三.购买条件谁更严

重疾险和医疗险在购买条件上，哪个更严格呢？先说结论：重疾险的购买条件更严。为什么这么说？我们来看几个关键点。首先，健康告知要求不同。重疾险的健康告知非常详细，会问到你的既往病史、家族病史、体检异常等，甚至有些产品还会问到你近期的就医记录。而医疗险的健康告知相对简单，主要关注你当前的健康状况和近期的就医情况。举个例子，小王有高血压病史，想买重疾险，保险公司可能会拒保或者加费承保；但如果他想买医疗险，保险公司可能会正常承保，只是把高血压及其并发症列为除外责任。其次，年龄限制不同。重疾险的投保年龄通常限制在60岁以下，有些产品甚至限制在55岁以下。而医疗险的投保年龄相对宽松，很多产品可以承保到65岁，甚至70岁。比如，老李今年62岁，想买重疾险，可能已经超龄了；但如果他想买医疗险，还有不少产品可以选择。再者，职业限制不同。重疾险对职业的要求相对宽松，只要不是高危职业，一般都可以投保。而医疗险对职业的要求更严格，有些产品会明确列出拒保职业，比如矿工、潜水员等。比如，小张是一名建筑工人，想买重疾险，可能还能找到合适的产品；但如果他想买医疗险，可能就会被拒保。最后，续保条件不同。重疾险通常是长期合同，只要按时缴费，保障就一直有效。而医疗险大多是短期合同，需要每年续保，续保时保险公司可能会重新审核你的健康状况。比如，小李买了一份医疗险，第二年续保时，保险公司发现他最近查出糖尿病，可能会拒保或者加费承保。综上所述，重疾险的购买条件确实比医疗险更严格。所以，如果你身体健康，年龄不大，建议优先考虑重疾险；如果你年龄偏大，或者有一些健康问题，可以考虑医疗险。当然，具体怎么选，还要根据你的实际情况和需求来决定。

四.不同人群咋选择

对于不同人群来说，选择重疾险还是医疗险，关键在于自身的健康需求和经济状况。年轻人通常身体状况较好，发生重疾的概率较低，但也不能完全忽视。建议年轻人可以考虑购买一份基础的医疗险，以应对突发的医疗费用，同时根据个人经济能力适当补充重疾险，为未来提供更全面的保障。

对于中年人，尤其是家庭经济支柱，重疾险和医疗险都显得尤为重要。中年人面临的生活压力较大，一旦患上重疾，不仅治疗费用高昂，还可能影响家庭收入。因此，中年人应优先考虑购买重疾险，确保在不幸患病时能获得一笔可观的保险金，减轻经济负担。同时，搭配一份医疗险，以覆盖日常的医疗支出。

老年人由于年龄和健康状况的限制，购买重疾险的难度较大，且保费较高。因此，老年人更适合选择医疗险，尤其是那些涵盖门诊、住院、手术等多项医疗服务的保险产品。这样可以在生病时得到及时的医疗保障，减少家庭的经济压力。

对于有家族病史的人群，无论是年轻人还是中年人，都应更加重视重疾险的购买。家族病史增加了患某些重疾的风险，提前购买重疾险可以在疾病来临时提供有力的经济支持。同时，医疗险也是必不可少的，以应对日常的医疗需求。

最后，对于经济条件较为紧张的人群，建议优先购买医疗险。医疗险的保费相对较低，可以在一定程度上缓解医疗费用的压力。如果经济条件允许，再逐步考虑补充重疾险，以构建更全面的保障体系。总之，选择保险产品时，应根据自身的实际情况和需求，合理搭配重疾险和医疗险，确保在关键时刻能得到有效的保障。

结语

重疾险和医疗险各有特点，前者针对重大疾病提供一次性赔付，适合担心大病风险的人群；后者则覆盖日常医疗费用，适合注重日常医疗保障的用户。选择时需根据自身健康需求和经济条件综合考虑，合理搭配，才能构建更全面的保障体系。

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