消费型重疾险和返还型有什么区别

引言

你是否在挑选重疾险时，面对‘消费型’和‘返还型’这两个选项感到困惑？它们到底有何不同，又该如何选择呢？别急，这篇文章将为你一一解答，帮你找到最适合自己的保险方案。

两者特点大揭秘

消费型重疾险和返还型重疾险，虽然都是重疾险，但它们的核心特点完全不同。消费型重疾险就像你买了一张电影票，看完电影票就作废了，但如果你在看电影前生病了，保险公司会给你一笔钱治病。而返还型重疾险更像是一种储蓄，如果你没生病，到期后保险公司会把钱还给你，甚至还加点利息。听起来是不是有点像买保险送理财？没错，返还型重疾险确实有这个特点。

消费型重疾险的优势在于保费低，保障高。比如30岁的小王，每年花1000块买消费型重疾险，就能获得50万的保额。如果他不幸得了重疾，保险公司会直接赔付50万。但如果他平安无事，这笔钱就相当于消费掉了。返还型重疾险则不同，同样是30岁的小王，每年可能要花5000块买返还型重疾险，才能获得50万的保额。如果他没有得重疾，到期后保险公司会把保费返还给他，甚至还加点利息。

从保障期限来看，消费型重疾险通常是一年一保，或者几年一保，到期后需要重新购买。返还型重疾险则一般是长期保障，比如保到70岁或者80岁，甚至终身。这种长期保障的好处是，你不用担心随着年龄增长保费上涨，或者因为健康状况变化而买不到保险。

从灵活性来看，消费型重疾险更灵活。你可以根据自己的经济状况和保障需求，随时调整保额和保障期限。而返还型重疾险一旦买了，就不能轻易改变，否则可能会损失一部分保费。

最后，从保障目的来看，消费型重疾险更纯粹，就是为了保障重疾风险。而返还型重疾险除了保障重疾，还带有一定的理财功能。所以，如果你更看重保障，消费型重疾险可能更适合你；如果你既想要保障，又想顺便存点钱，返还型重疾险可能更符合你的需求。

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价格差异在哪呢

消费型重疾险和返还型重疾险的价格差异主要体现在保费和保障期限上。消费型重疾险的保费相对较低，因为它不提供返还功能，保费主要用于支付保障成本。而返还型重疾险的保费较高，因为它不仅提供保障，还承诺在保险期满或特定条件下返还保费或保额。

例如，一位30岁的健康男性，选择消费型重疾险，年保费可能在几千元左右，而选择返还型重疾险，年保费可能高达万元以上。这种差异使得消费型重疾险更适合预算有限但需要高保障的年轻人，而返还型重疾险则更适合有长期储蓄需求的中高收入人群。

从保障期限来看，消费型重疾险通常提供固定期限的保障，如20年或30年，而返还型重疾险则可能提供终身保障。这意味着，消费型重疾险在保障期满后，如果没有发生理赔，保费就相当于“消费”掉了；而返还型重疾险在保障期满后，即使没有发生理赔，也能返还保费或保额，相当于一种储蓄投资。

在选择时，消费者应根据自己的经济状况和保障需求来决定。如果预算有限，但希望在短期内获得高额保障，消费型重疾险是更合适的选择。如果经济条件允许，且希望长期保障和储蓄功能兼具，返还型重疾险则更为合适。

此外，消费者还应注意保险公司的信誉和产品的条款细节。无论选择哪种类型的重疾险，都应仔细阅读保险合同，了解保障范围、理赔条件和免责条款，确保所选产品能够真正满足自己的保障需求。

不同年龄咋选险

对于20-30岁的年轻人，消费型重疾险是不错的选择。这个年龄段的人通常刚步入社会，收入有限，但身体健康状况良好，发生重疾的概率相对较低。消费型重疾险保费便宜，可以用较低的支出获得高额保障。小王，25岁，月收入8000元，选择了消费型重疾险，每年只需缴纳1000元左右保费，就能获得50万元的保障，性价比很高。

30-40岁的人群，建议选择返还型重疾险。这个年龄段的人事业处于上升期，收入稳定，同时家庭责任加重，需要长期稳定的保障。返还型重疾险虽然保费较高，但具有返还功能，可以作为储蓄的一部分。李先生，35岁，年收入20万元，选择了返还型重疾险，每年缴纳1万元保费，保障期限至70岁，到期后可以返还已缴保费，既获得了保障，又实现了储蓄增值。

40-50岁的中年人，建议选择保障期限较长的返还型重疾险。这个年龄段的人身体机能开始下降，发生重疾的风险增加，需要更全面的保障。张女士，45岁，选择了保障至80岁的返还型重疾险，每年缴纳1.5万元保费，既获得了长期的保障，又为退休后的生活提供了资金支持。

50岁以上的老年人，建议选择消费型重疾险。这个年龄段的人发生重疾的风险较高，消费型重疾险虽然保费较高，但可以获得高额保障。王大爷，55岁，选择了消费型重疾险，每年缴纳5000元保费，获得了30万元的保障，为可能发生的重疾提供了经济支持。

无论选择哪种重疾险，都要根据自身的实际情况和需求来决定。建议在购买前仔细阅读保险条款，了解保障范围、赔付条件等细节，选择适合自己的保险产品。同时，要定期评估自己的保障需求，及时调整保险计划，确保获得最佳的保障效果。

购保注意啥要点

购保时，首先要明确自己的保障需求。消费型重疾险适合预算有限但希望获得高额保障的人群，而返还型重疾险则适合希望在保障期满后能收回部分或全部保费的人。选择哪种类型，应根据自己的经济状况和保障需求来决定。例如，年轻人在事业起步阶段，可能更适合消费型重疾险，以较低的保费获得较高的保障。

其次，仔细阅读保险条款。无论是消费型还是返还型重疾险，都要清楚了解保险责任、免责条款、等待期等关键信息。比如，有些重疾险对某些特定疾病有较长的等待期，如果在这期间发病，保险公司是不予赔付的。因此，购买前务必详细了解，避免理赔时出现纠纷。

再次，关注保险公司的信誉和服务。选择有良好市场口碑和稳定财务实力的保险公司，可以更放心地购买其产品。同时，了解保险公司的理赔流程和服务质量，确保在需要时能够及时获得赔付和帮助。可以通过查阅客户评价、咨询专业人士等方式来了解。

此外，合理规划缴费方式。消费型重疾险通常采用定期缴费方式，而返还型重疾险则可能提供趸交或分期缴费的选择。根据自己的经济状况，选择最适合的缴费方式，避免因缴费压力过大而影响生活质量。例如，如果经济条件允许，可以选择趸交方式，享受更低的保费优惠。

最后，定期审视和调整保险计划。随着个人和家庭情况的变化，保障需求也会相应改变。建议每隔一段时间，重新评估自己的保险需求，必要时进行调整或补充。例如，随着收入的增加，可以考虑增加保额或添加附加险，以获得更全面的保障。

结语

消费型重疾险和返还型重疾险各有特点，前者保费低、保障高，适合预算有限但追求高保障的人群；后者在保障期满后可返还保费，适合注重长期保障和资金回流的人群。选择时，需结合自身经济状况、年龄阶段和保障需求，理性决策。记住，保险的核心是保障，选择适合自己的才是最好的。

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