重疾保险是买消费型还是返还型

引言

你是否曾为选择重疾保险而纠结？面对消费型和返还型两种类型，究竟哪一种更适合你？别着急，本文将为你详细解析，帮你找到最合适的保险方案。让我们一起探讨，如何根据自身情况做出明智的选择。

一. 两者特点大揭秘

消费型重疾险和返还型重疾险，最大的区别在于保障期结束后的处理方式。消费型重疾险就像租房，保障期内如果没出险，保费就相当于'租金'，保险公司不会退还。而返还型重疾险则像买房，保障期满后，保险公司会返还已交保费，相当于'购房款'又回到了你的口袋。

从保障内容来看，两者大同小异，都能提供重大疾病保障。但消费型重疾险的保障范围往往更广，涵盖的疾病种类更多，保障力度也更强。返还型重疾险则更注重储蓄功能，保障内容相对简单，但保费也更高。

缴费方式上，消费型重疾险通常采用年缴或月缴的方式，缴费压力较小。返还型重疾险则多为趸交或短期缴费，需要一次性或短期内缴纳大笔保费，对经济实力要求较高。

从赔付方式来看，消费型重疾险一旦确诊合同约定的重大疾病，保险公司就会一次性赔付保额。返还型重疾险则可能根据疾病种类和严重程度，分多次赔付，或者赔付一定比例的保额。

最后，从适用人群来看，消费型重疾险更适合预算有限、保障需求明确的年轻人。返还型重疾险则更适合经济实力较强、注重储蓄功能的中老年人。当然，具体选择哪种类型，还要根据个人实际情况和需求来决定。

二. 不同年龄咋选

年轻人，尤其是刚步入社会的职场新人，手头资金有限，但身体条件较好，建议优先选择消费型重疾险。这类保险保费较低，能够以较小的投入获得较高的保障，适合收入尚不稳定的年轻人。比如，25岁的小王，月薪5000元，选择消费型重疾险，每年只需缴纳几百元保费，就能获得几十万元的保障，一旦患病，能够有效减轻经济压力。

对于30岁至40岁的中青年群体，事业逐渐稳定，家庭责任加重，建议在消费型重疾险的基础上，适当增加返还型重疾险的配置。这类保险虽然保费较高，但兼具保障和储蓄功能，能够在保障期间未发生理赔的情况下，返还部分或全部保费，为未来的养老或子女教育提供资金支持。比如，35岁的小李，年收入20万元，选择返还型重疾险，每年缴纳1万元保费，保障30年，到期后如未发生理赔，可返还30万元保费，既能保障健康，又能为未来积累资金。

50岁以上的中老年人，身体状况逐渐下降，患病风险增加，建议优先选择返还型重疾险。这类保险虽然保费较高，但能够提供终身的保障，并承诺返还保费，避免保费“打水漂”。比如，55岁的老张，选择返还型重疾险，每年缴纳2万元保费，保障终身，如未发生理赔，80岁时可返还40万元保费，既能保障健康，又能为子女留下一笔财富。

需要注意的是，不同年龄段的人群在选择重疾险时，还要结合自身的经济状况、家庭责任、健康状况等因素综合考虑。比如，对于经济条件较好的年轻人，也可以选择返还型重疾险，为未来积累更多资金；对于健康状况不佳的中老年人，则需要仔细阅读保险条款，了解保障范围和免责条款，避免因健康状况被拒保或理赔受阻。

最后，无论选择哪种类型的重疾险，都要选择正规的保险公司，仔细阅读保险条款，了解保障范围、免责条款、理赔流程等重要信息，并根据自身情况选择合适的保障期限和保额，才能获得真正的保障。

图片来源：unsplash

三. 经济状况的影响

经济状况是选择重疾保险类型时的重要考量因素。对于预算有限的投保人，消费型重疾险是更合适的选择。以小李为例，他刚参加工作，月收入5000元，除去房租和生活开销后，每月能用于保险的预算只有300元。这种情况下，他选择了年缴3600元的消费型重疾险，既能获得50万保额的重疾保障，又不会对生活造成太大压力。

对于中等收入群体，建议将两种保险类型结合使用。张女士是一位年收入15万的白领，她选择了一份30万保额的返还型重疾险作为基础保障，同时搭配一份20万保额的消费型重疾险。这样既能在年轻时获得充足的保障，又能在年老时获得返还金，用于养老或其他用途。

高收入群体则更适合选择返还型重疾险。王先生是一位年收入50万的企业高管，他选择了一份100万保额的返还型重疾险。虽然年缴保费较高，但对他来说完全在承受范围内。更重要的是，返还型保险可以作为一种长期储蓄工具，帮助他实现财富的保值增值。

对于家庭主妇或收入不稳定的群体，建议优先考虑消费型重疾险。刘太太是一位全职妈妈，她选择了一份20万保额的消费型重疾险，年缴保费2000元。这样既能为家庭提供必要的保障，又不会给丈夫带来过大的经济压力。

最后，对于已经拥有其他投资渠道的群体，可以考虑将保险预算更多地投向消费型重疾险。陈先生是一位资深投资者，他选择了一份50万保额的消费型重疾险，同时将节省下来的保费用于股票和基金投资。这样既能获得保障，又能通过其他投资渠道获得更高的收益。

总之，选择重疾保险类型时，需要综合考虑自己的经济状况、风险承受能力和长期财务规划。无论是选择消费型还是返还型，最重要的是确保保险保障能够满足自己的实际需求，同时不会对日常生活造成过大的经济压力。

四. 购保需求咋匹配

首先，你得问问自己：买重疾险是为了啥？如果只是想在生病时有个保障，不想为未来的不确定性买单，那消费型重疾险就是你的菜。这种保险，保费低，保障高，适合那些手头不宽裕，但又想有个安全网的朋友。比如小王，刚工作不久，月薪不多，他选择了消费型重疾险，每月只需支付一小笔钱，就能获得高额保障，心里踏实多了。

如果你是个对未来有规划的人，希望保险不仅能保障健康，还能在将来返还一笔钱，那返还型重疾险可能更适合你。这种保险，虽然前期投入大，但长期来看，既能保障健康，又能作为一种储蓄方式。比如老李，他选择了返还型重疾险，虽然每月支付的保费比消费型高，但他知道，到了退休年龄，这笔钱还能返还，既保障了健康，又为未来储备了一笔资金。

对于那些家庭责任重，需要长期保障的人来说，返还型重疾险可能更合适。比如张先生，他是家里的顶梁柱，选择了返还型重疾险，不仅保障了自己，还为家人提供了长期的经济支持。

当然，如果你的预算有限，但又希望有长期的保障，可以考虑组合购买。比如先买一份消费型重疾险，等经济条件好转了，再补充返还型重疾险。这样既能满足当前的保障需求，又能为未来做准备。

最后，无论选择哪种类型的重疾险，都要根据自己的实际情况来定。不要盲目跟风，也不要被保险销售的花言巧语迷惑。记住，适合自己的，才是最好的。

结语

重疾保险选择消费型还是返还型，关键在于根据自身年龄、经济状况和保障需求来权衡。年轻人或预算有限者，消费型重疾险是更灵活、经济的选择；而追求长期保障且有一定经济基础的人，返还型重疾险则能提供更全面的保障与储蓄功能。无论选择哪种，都要确保保额充足、保障全面，让保险真正成为守护健康的坚实后盾。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。