重疾险是买消费型的还是返还型的

引言

你是否曾经在购买重疾险时，面对着消费型和返还型两种选择而感到困惑？它们究竟有何不同，又该如何选择才能更贴合自己的需求呢？别急，本文就将为你揭开这两种重疾险的神秘面纱，帮助你做出明智的决策。

消费型重疾险啥特点

消费型重疾险的最大特点就是保费便宜，同样的保额，消费型重疾险的保费通常只有返还型重疾险的一半左右。对于预算有限的年轻人来说，消费型重疾险是一个不错的选择。比如30岁的小王，年收入10万元，想买50万保额的重疾险，选择消费型重疾险，每年只需缴纳2000元左右的保费，不会给生活带来太大压力。

消费型重疾险的保障期限灵活，可以选择保障到70岁、80岁，或者终身。对于年轻人来说，选择保障到70岁就足够了，因为70岁以后，子女已经成家立业，自己的经济压力也会小很多。而且，70岁以后，患重疾的概率也会大大降低。

消费型重疾险的保障范围也很全面，涵盖了恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等常见重疾。一旦确诊患有合同约定的重疾，保险公司就会一次性赔付保额，这笔钱可以用于治疗、康复，或者弥补收入损失。

消费型重疾险的缺点是，如果保险期间没有发生理赔，保费就相当于消费掉了，不会返还。但是，从另一个角度来看，消费型重疾险的保费低，相当于用较少的钱获得了较高的保障，是一种高性价比的选择。

总的来说，消费型重疾险适合预算有限、注重保障的年轻人。如果经济条件允许，也可以选择返还型重疾险，或者将消费型重疾险和返还型重疾险搭配购买，以获得更全面的保障。

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返还型重疾险的优劣

返还型重疾险最大的优势就是‘有保无患，钱不白花’。如果你在保障期内没有发生重大疾病，保险公司会把你交的保费全额返还，甚至可能还带点利息。这种‘保本’的设计，特别适合那些既想有保障又不想‘打水漂’的消费者。比如，王先生今年35岁，他担心自己万一得病会给家庭带来经济压力，但又觉得如果没生病，交的保费就浪费了。返还型重疾险正好满足了他的需求，既有了保障，又不用担心钱白花。

不过，返还型重疾险的保费相对较高。因为保险公司不仅要承担赔付风险，还要保证未来返还保费，所以费用自然会贵一些。举个例子，同样是30岁男性，购买50万保额的重疾险，消费型可能每年只要几千块，而返还型可能要上万。对于预算有限的消费者来说，这可能是个不小的负担。

另外，返还型重疾险的保障期限通常较长，比如到70岁或80岁。这意味着你需要长期缴纳保费，中途退保可能会损失较大。比如李女士40岁时购买了一份返还型重疾险，计划保障到70岁。但到了50岁，她因为经济原因不得不退保，结果只能拿回部分保费，损失了不少。

返还型重疾险的另一个潜在问题是‘保障贬值’。由于保费较高，很多人为了控制预算，会选择较低的保额。但随着时间推移，医疗费用不断上涨，当初选择的保额可能已经不够用了。比如张先生10年前买了30万保额的返还型重疾险，现在觉得这个数额已经远远不够应对重疾治疗费用了。

最后，返还型重疾险的返还机制也有讲究。有些产品是保障期满后一次性返还，有些是分期返还。不同的返还方式会影响你的资金使用计划。比如一次性返还可能更适合用来养老，而分期返还则可能更适合作为日常补贴。选择时，要根据自己的实际需求来考虑。

不同经济咋选重疾险

对于经济条件一般的人来说，消费型重疾险是更合适的选择。这种保险的特点是保费相对较低，保障期限灵活，适合预算有限但希望获得基本保障的人群。比如，刚参加工作的年轻人，收入不高，但需要一份重疾险来抵御突发疾病的风险，消费型重疾险就能满足他们的需求。

如果你的经济条件中等，可以考虑在消费型重疾险的基础上，适当增加一些返还型重疾险的配置。返还型重疾险的保费虽然较高，但如果在保障期内没有发生理赔，到期后可以返还部分或全部保费，相当于一种强制储蓄。这种组合既能提供保障，又能在未来获得一定的资金返还，适合有一定储蓄能力的中产家庭。

对于经济条件较好的人群，返还型重疾险可能是更优的选择。这类保险不仅提供全面的重疾保障，还能在保险期满后返还保费，甚至可能获得一定的收益。对于高收入人群来说，这种保险既是一种保障，也是一种投资理财的方式。

此外，无论经济条件如何，购买重疾险时都要根据自己的实际需求来选择。比如，家庭经济支柱可以考虑更高的保额，以确保在发生重疾时家庭生活不受太大影响。而对于已经有较多储蓄的人来说，可以选择较长的保障期限，以覆盖更长的人生阶段。

最后，购买重疾险时，还要注意保险公司的信誉和服务质量。选择一家有良好口碑和高效理赔服务的保险公司，可以在关键时刻提供更及时的支持。总之，根据自身的经济条件和实际需求，选择适合自己的重疾险，才能真正发挥保险的保障作用。

年龄对选险有啥影响

年轻人在选择重疾险时，应优先考虑消费型重疾险。年轻人通常收入较低，消费型重疾险保费相对较低，能够以较少的投入获得较高的保障。例如，25岁的小王选择了一份消费型重疾险，年缴保费仅需几百元，但保额却高达几十万元，这对他来说是一笔划算的投资。同时，年轻人身体较为健康，患重疾的概率较低，消费型重疾险的保障期限较短，更符合他们的实际需求。

对于中年人来说，返还型重疾险可能更为合适。中年人通常收入较为稳定，家庭责任较重，返还型重疾险虽然保费较高，但能够在保障期满后返还保费，相当于用利息购买了一份保障。例如，40岁的李先生选择了一份返还型重疾险，年缴保费几千元，保障期限为20年，20年后如果未发生理赔，他可以拿回全部保费，这对他来说是一份长期的保障和储蓄。

老年人选择重疾险时，需要特别注意保险条款中的年龄限制和健康告知。许多重疾险产品对投保年龄有严格限制，超过一定年龄可能无法投保。此外，老年人患重疾的概率较高，保险公司对健康告知的要求也更为严格。例如，65岁的张大爷在购买重疾险时，因为年龄和健康状况被多家保险公司拒保，最终只能选择一些专门针对老年人的保险产品，保费较高但保障范围有限。

对于儿童来说，重疾险的选择应侧重于保障期限和保障范围。儿童的身体发育尚未完全，患重疾的概率较低，但一旦患病，治疗费用较高。因此，家长可以选择保障期限较长、保障范围较广的重疾险，确保孩子在成长过程中得到充分的保障。例如，5岁的小明父母为他选择了一份保障期限至25岁的重疾险，年缴保费仅需几百元，但涵盖了多种儿童常见重疾，为他的健康成长提供了有力保障。

总的来说，不同年龄段的人群在选择重疾险时，应根据自身的收入水平、家庭责任、健康状况等因素综合考虑。年轻人应优先选择消费型重疾险，中年人可以考虑返还型重疾险，老年人需注意年龄和健康限制，儿童则应选择保障期限较长、范围较广的重疾险。通过合理选择，每个人都能找到最适合自己的重疾险产品，为自己和家人的健康保驾护航。

购保注意事项有哪些

第一，明确保障需求。买重疾险前，先想清楚自己最担心什么疾病，比如家族有癌症史的，可以优先考虑癌症保障。小王就是这样，他爷爷和爸爸都得过胃癌，所以他买重疾险时特别关注了胃癌保障。

第二，看清保障范围。不同重疾险保障的疾病种类不一样，有的保100种，有的只保25种。小李就吃过亏，他买的那个只保25种，结果他得的那个病不在里面，一分钱都没赔到。

第三，注意等待期。重疾险一般都有等待期，比如90天或180天，这段时间内得病是不赔的。老张就是刚买完保险89天时查出癌症，结果一分钱都没拿到，气得他直跺脚。

第四，了解赔付条件。有的重疾险要求确诊就赔，有的要求达到某种状态才赔。比如脑中风，有的要求确诊后180天仍有后遗症才赔。小刘就是因为没看清这个，结果确诊后179天就恢复了，没拿到赔偿。

第五，考虑续保问题。有些重疾险是保证续保的，有些不是。小陈买的那个就不是，结果他得了高血压后，保险公司就不让他续保了，他只能重新买一个更贵的。

第六，注意免责条款。每个重疾险都有不赔的情况，比如艾滋病、先天性疾病等。老李就是没看清这个，他儿子先天心脏病发作，结果保险公司说免责条款里有这条，不赔。

第七，合理选择保额。保额太高交不起保费，太低又不够用。一般来说，建议保额是年收入的3-5倍。小赵年薪10万，他就选了50万的保额，这样万一得病，至少能保证5年的收入。

第八，考虑附加险。有些重疾险可以附加住院医疗、意外伤害等保障。小孙就附加了住院医疗，结果他住院花了5万，重疾险赔了30万，住院医疗又赔了4万，自己只花了1万。

第九，看清保费缴纳方式。有的可以月缴，有的必须年缴。小周工资不高，就选了月缴，每个月从工资卡里扣500，压力小多了。

第十，了解理赔流程。有的保险公司理赔很麻烦，要各种证明。小吴就是，他得病后，保险公司让他跑了七八趟，最后才把钱赔给他。所以买之前最好打听一下这家公司的理赔口碑。

结语

选择重疾险时，是买消费型还是返还型，关键在于你的实际需求和财务状况。如果你更注重高保障、低保费，且不介意保费不返还，消费型重疾险是个不错的选择；而如果你希望在保障的同时，还能在合同期满后拿回部分或全部保费，返还型重疾险则更适合你。无论选择哪种，都要结合自身年龄、健康状况和经济基础，仔细阅读保险条款，确保所选产品能真正满足你的保障需求。记住，买保险不是为了返还或消费，而是为了在关键时刻提供坚实的保障。

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