重疾险和医疗险的区别你看懂了吗

引言

你是否曾在选择保险时，对重疾险和医疗险的区别感到困惑？别担心，这篇文章将为你揭开它们之间的神秘面纱，帮助你做出明智的选择。让我们一起探索，找到最适合你的保障方案。

一. 险种特点有啥不同

重疾险和医疗险，听起来都是保障健康的，但它们的特点可是大不相同。先说重疾险，它就像是你健康的大额存单，一旦确诊了合同里规定的重大疾病，比如癌症、心脏病等，保险公司就会一次性给你一笔钱。这笔钱你爱怎么用就怎么用，可以拿来治病，也可以用来补偿因病造成的收入损失。再来看医疗险，它更像是你的医疗费用报销单，你去看病，花了多少钱，凭发票去保险公司报销，但报销的金额不会超过你实际花费的医疗费用。所以，重疾险是给付型，医疗险是报销型，这是它们最本质的区别。在保障范围上，重疾险通常覆盖的是一些特定的重大疾病，而医疗险则覆盖的范围更广，包括住院、手术、门诊等多种医疗费用。但别忘了，重疾险的保障是确诊即赔，而医疗险则是先花费后报销，这也是两者在理赔方式上的重要区别。在选择时，如果你担心突发重大疾病带来的经济压力，重疾险是个不错的选择；如果你更关注日常医疗费用的补偿，那么医疗险可能更适合你。当然，两者结合使用，才能构建起更全面的健康保障网。最后，提醒大家，购买前一定要仔细阅读保险条款，了解清楚保障内容和理赔条件，这样才能确保在需要时能够得到及时有效的保障。

二. 赔付方式差异在哪

重疾险和医疗险的赔付方式，简直像两兄弟，一个急性子，一个慢性子。重疾险就是那个急性子，确诊合同约定的重大疾病，立马给钱，比如癌症、心梗、脑中风这些。这笔钱怎么花，保险公司不管，治病、还房贷、旅游都行。医疗险则是慢性子，得先看病，再拿发票找保险公司报销，花多少报多少，但报销金额不会超过实际花费。

举个例子，老王得了肺癌，治疗费花了30万。如果老王买了重疾险，确诊后保险公司直接赔付50万，老王可以拿这50万治病，剩下的20万还能补贴家用。如果老王只买了医疗险，那就只能报销30万的治疗费，多一分钱都没有。

所以，重疾险的赔付更像是一笔‘救命钱’，而医疗险则是‘报销型’的保障。对于预算有限的年轻人，建议优先考虑医疗险，毕竟日常小病小痛也能用上。而对于上有老下有小的中年人，重疾险和医疗险最好都配齐，双重保障更安心。

不过，这里要提醒大家，重疾险的赔付是有条件的，必须是合同约定的重大疾病才行。比如，有些重疾险对癌症的赔付要求是‘恶性肿瘤’，而良性肿瘤就不在保障范围内。所以，在购买重疾险时，一定要仔细阅读合同条款，了解保障的具体内容。

最后，无论是重疾险还是医疗险，理赔时都需要提供相应的证明材料。重疾险需要医院出具的诊断证明、病理报告等，医疗险则需要医疗费用发票、病历等。建议大家平时就把这些材料整理好，以备不时之需。

三. 不同年龄咋选择

不同年龄段的人，保险需求大不相同。年轻人刚步入社会，收入有限，但身体状况好，发生重大疾病的概率较低。这时可以考虑优先配置医疗险，保费低、保障全，能覆盖日常看病开销。等经济条件允许了，再补充重疾险。比如小王25岁，月薪8000元，他选择了每年缴费3000元的医疗险，这样既不会对生活造成太大压力，又有了基础保障。

30到40岁是家庭责任最重的阶段，上有老下有小，房贷车贷压力大。这个年龄段应该重疾险和医疗险都配置。重疾险保额建议覆盖3到5年家庭开支，医疗险则选择不限社保目录、报销比例高的产品。张先生35岁，是一家之主，他给自己买了50万保额的重疾险，还搭配了不限社保的医疗险，这样万一患病，既能获得一次性赔付，又能报销高额医疗费。

40岁以上的人群，身体状况开始走下坡路，患重疾的风险增加。这时候重疾险的保费会上涨，但依然建议购买，保额至少覆盖2到3年收入。医疗险则要关注续保条件，选择保证续保的产品。李女士45岁，她选择了30万保额的重疾险，搭配保证续保20年的医疗险，这样既能获得重疾保障，又不用担心医疗险断保。

50岁以上的中老年人，如果之前没有配置重疾险，现在购买保费会很高，甚至可能出现保费倒挂。这时可以把重点放在医疗险上，选择保障全面、续保条件好的产品。如果经济条件允许，也可以考虑购买老年防癌险等专项保险。刘大爷60岁，他选择了保证续保的医疗险，还搭配了20万保额的老年防癌险，这样既能报销医疗费，又能在患癌时获得一笔赔付。

最后要提醒的是，无论哪个年龄段，购买保险都要量力而行，不要因为买保险而影响正常生活。同时要如实告知健康状况，避免理赔时产生纠纷。比如小陈30岁，他在投保时隐瞒了既往病史，后来患病被保险公司拒赔，这就是一个教训。总之，选择保险要结合自身年龄、健康状况和经济能力，做到科学配置，合理规划。

图片来源：unsplash

四. 健康条件咋考虑

健康条件是购买保险时不可忽视的重要因素。如果你目前身体健康，没有任何重大疾病史，那么无论是重疾险还是医疗险，选择范围都会更广，保费也可能更优惠。建议趁年轻、健康时尽早投保，这样不仅能锁定较低的费率，还能为未来提供更全面的保障。

如果你已经有一些慢性病或健康问题，比如高血压、糖尿病等，情况就复杂一些。医疗险可能会对你进行严格的健康告知审核，甚至可能拒保或加费承保。此时，重疾险的核保相对宽松一些，尤其是针对特定疾病的保障，可能会更适合你。但要注意，投保时一定要如实告知健康状况，否则可能会影响后续理赔。

对于已经确诊过重大疾病的人群，比如癌症患者，重疾险和医疗险的投保都会受到很大限制。这种情况下，可以考虑一些专门针对既往症人群的保险产品，或者选择一些保障范围较窄但核保宽松的险种。

如果你的家族有遗传病史，比如心脏病、癌症等，建议优先考虑重疾险。因为医疗险通常只保障已发生的疾病，而重疾险可以为你提供未来可能发生的重大疾病保障。同时，投保时要特别注意查看保险条款中关于遗传病的相关约定。

最后，无论你的健康状况如何，投保前都要仔细阅读保险条款，特别是关于健康告知、等待期、既往症等方面的规定。如果有不确定的地方，一定要咨询专业的保险顾问，确保自己购买的保险产品能够真正满足需求，避免未来出现理赔纠纷。

结语

看完这篇文章，重疾险和医疗险的区别你搞明白了吗？其实，两者各有特点，重疾险更注重一次性大额赔付，适合担心突发重病的人群；而医疗险则能报销日常看病费用，适合需要长期医疗保障的朋友。选择时，要根据自己的年龄、健康状况和实际需求来定。比如，年轻人可以优先考虑医疗险，而中年人则建议两者搭配购买。记住，买保险不是为了赚钱，而是为了在关键时刻给自己和家人一份保障。希望这篇文章能帮你做出更明智的选择，让保险真正成为你生活中的‘守护神’！

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