增额寿到底是谁的财产？怎么让资产流向想要的人？

李女士最近遇上了件烦心事：

5年前买的200万增额寿，现在老公想分、儿子结婚要分、连生意伙伴都想来分一杯羹？

增额寿就像个"金融变色龙"：

• 投保时是你的资产

• 理赔时可能变成配偶的共有财产

• 传承时又可能变成子女的婚内财产

这么一来，大家心里肯定都犯嘀咕了：

这笔钱，到底该算谁的财产呢？又怎样才能让这笔珍贵的财富，精准无误地流向我们心里所期望的那个人呢？

增额寿到底是谁的财产？

首先我们需要了解一下保单的有“三个人”，即投保人、被保人、受益人。

• 投保人：出钱买保险的人。中间可以变更投保人，变更投保人需要投保人操作，且被保人书面同意。

• 被保人：保险标的，保单的保障时间与被保人的寿命等长。中间不可以变更。

• 受益人：被保人身故时，受益人可以拿到身故金。中间可以变更。变更同样需要投保人操作，且被保人书面同意。

简单来说就是，投保人负责掏钱，被保人享受保障，受益人等着领钱。

这三个人可以是同一个人（比如你自己给自己买），也可以是不同的组合（比如父母给孩子买）。

重点来了：增额寿险的"话语权"牢牢掌握在投保人手里！

无论是减保、退保还是更换受益人，都得投保人点头才行。

保单里的现金价值、分红，只要还没变成理赔金，就都是投保人的"私房钱"。

而被保人基本上就是个"工具人"——活着提供保障期限，身故触发理赔，但平时可动不了保单里的钱。

如果觉得太麻烦，只需要记住这个铁律：谁花钱买的增额寿，这份保单就是谁的资产！就像买房写谁名字就是谁的，增额寿险也是这个理儿～

增额寿资产保全2步法：让钱流向对的人

从很多方面来看，增额寿是投保人专属的“小金库”。

不过很多时候我们购买增额寿，不单单是为自己的生活增添保障，更多是想着为孩子们打造一个安稳的未来，给他们留下可靠的依靠。

说到这，就有个实际问题了：如果打算给孩子购置一份增额寿，投保人写自己还是孩子呢？怎么才能让资金精准流向合适的对象呢？

往下看，教你两招"定向狙击"财富传承！

第1步：巧用投保人设计——"谁出钱谁做主"

增额寿的保单所有权归投保人所有，所以投保人的选择至关重要。

通常情况下，要是孩子还小，大多家长会选择自己当投保人，让子女做被保人。

这么做的好处在于资产一直都在父母名下，就算以后子女的婚姻状况发生变化，也很难影响到这份保单。

而且，孩子也没法随随便便把钱取出来。

父母还能根据实际情况，随时决定要不要退保，或者变更受益人，稳稳地掌握着控制权。

这特别适合那些既想给子女留笔钱，又担心孩子大手大脚乱花钱，或者害怕子女因婚姻风险遭受财产损失的家长们。

不过，这种投保方式也存在一个比较大的风险，那就是万一投保人不幸身故，保单该怎么处理可就成了大难题。

要是真遇到这种情况，怎样才能顺顺利利把资产留给孩子呢？

第2步：善用受益人指定——"精准传承不跑偏"

受益人决定了理赔金给谁，设计不好可能被"分走"。

变更投保人

子女成年后可以向保险公司申请变更投保人，将保单转移到自己名下。

具体变更的流程不麻烦，变更投保人通常需要向保司提供相关文件，到保险公司去办理就行。

如果保费还未交完，新投保人需要继续缴纳保费，保单才能维持有效。

指定具体受益人

投保人身故后，保单的现金价值或身故保险金将作为遗产处理。保司会根据法定继承顺序，将这笔钱分配给投保人的合法继承人。

为了避免纠纷，我们可以投保时就指定好受益人，后续有变化也即是变更保单受益人。

设置第二投保人

一些保险产品支持设置“第二投保人”。

如果投保人身故，第二投保人将自动成为新的投保人，无需额外手续，保单继续有效。

这种方式非常适合夫妻互保或父母为子女投保的场景，能有效避免保单失效的风险。

写在最后

增额寿看似简单的一份保险，实则在财产归属与资产传承上有着诸多门道。

它尤其适合以下3类人群：

基础保障齐全的朋友：医疗、重疾险都不缺的，配置增额寿能为保障再加码，安全感更上一层楼。

为孩子存钱的父母：增额寿取用灵活，可以作为子女的教育金、婚嫁金，并且到了孩子 30 岁时账户价值或能翻倍，助力满满。

有资产传承需求者：想将积累财富安稳传予下一代的。增额寿既能合理节税，又能确保财富接力顺利。

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