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金医保3号和金医保2号区别，投保前一定要注意这3点！

更新时间：2025-04-07 16:21

人保新品医疗险升级版来了！最近人保悄悄升级了自家的医疗险产品，金医保2号升级到了金医保3号！

这次升级重点解决了大家看病时经常遇到的一个难题：医生开了处方，但医院药房经常没药需要自费外购的情况。

这一次升级的产品到底怎么样？有什么优缺点，今天带大家一起来做个详细的测评。

金医保3号，哪方面做了升级？

相比金医保2号而言，它们的基础保障基本上一样，金医保3号最实用的改进就是增加了外购药报销保障。

像人血白蛋白、肺炎能使的希舒美、骨科康复器械这类医院经常缺货的药品器材，现在只要拿着医生处方到正规药店购买，最高能100%报销。

加购这项保障每月只要多花几杯奶茶钱，对普通家庭特别友好。

不过要提醒三点注意事项：

1）外购药保障需要每年重新投保，可能面临停售风险。

2）转保用户需符合健康告知，且之前没发生过理赔。

3）新增的药品保障有90天等待期（其他保障无等待期）。

大家在选择金医保3号时，这三个地方要重点关注：

1、质离子医院选择少

这次产品调整主要是应对医保 DRG 付费改革，核心保障和之前的版本差别不大。

虽然新增了外购药和器械的附加选项，但主险责任基本没变。对比其他热门产品，像长相安2号升级后开放了多家质子重离子医院合作。

而金医保 3 号目前还是只能报销上海那家医院的质子治疗费用，在治疗资源覆盖上显得有点保守。

2、不保的情况要注意，重点说两个地方：

①大部分人工器官不报销，看免责条款第10条：除了心脏起搏器、关节等 9 种明确列出的器官，像植入式药物泵这类新型有源器械，以及康复用的义肢、按摩仪等费用都不在报销范围内。

②前沿疗法有限制：中子治疗、基因治疗、细胞免疫治疗这三类未来癌症治疗的重要发展方向，金医保 3 号只报销其中 3 种 CAR - T 药品费用，其他相关治疗费用都不赔。虽然目前这些疗法还不普及，但 20 年保证续保期内可能会有技术突破，这点需要考虑清楚。

3、救护车使用有门槛

住院期间使用救护车的费用可以报销，但有两个限制条件：

①必须是住院所在医院派的救护车

②只能在同一个城市范围内使用

相比之下，另外两款主流产品不仅允许使用急救中心的车辆，部分产品还取消了同城限制，在紧急转运时会更灵活。

总结一下，金医保3号在价格和续保稳定性上仍有优势，但在创新治疗覆盖和服务细节方面，相比其他产品还有提升空间。

大家投保前要仔细阅读条款，结合自身健康需求做选择。

金医保3号主要是为了应对医保DRG改革所做的一次升级调整。它的保障范围可不小，连外购的药品以及医疗器械都在保障责任里面。

特别要提的是，要是年龄在55岁及以上的人想投保，不需要人工核保，而且健康告知这一块要求也比较宽松，另外保费也不算贵。

总体来看，这款保险很适合年纪较大的人群去购买。

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