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惠民保这么便宜，是不是就不用买百万医疗险了？

更新时间：2025-03-28 12:01


惠民保，是由地方政府牵头，与保险公司合作推出的一项商业医疗险，具有福利性质。


它可以在医保报销完之后，对剩余的费用再进行补充报销，作用和百万医疗险类似。

因此，很多朋友比较疑惑：惠民保和百万医疗险，该选哪一个呢？

通常来说：
  • 惠民保更适合年纪大、身体情况欠佳或因职业限制，买不了百万医疗险的朋友；
  • 除上面几种情况，大家可以优先考虑百万医疗险。

接下来，小稳就来分析一下原因。


01  惠民保，带有福利性质的医疗险  
  

惠民保的福利属性，主要体现在以下三点：

▼价格便宜，通常一二百元就能买到

全国各地的惠民保，通常一二百元就能买到。而且不分年龄，不管是 0 岁还是 80 岁，都是一样的价格。

▼健康告知宽松，癌症患者也能买

百万医疗险一般对健康要求很严格。一些小的健康问题，可能医生认为对生活并没有太大影响，也可能被保险公司「拒之门外」。

但惠民保对健康要求极其宽松，甚至癌症患者也能买。

▼不限职业、年龄，只要有当地医保就能买

很多朋友从事高危职业、或年纪较大，基本上都很难买到商业保险了。

但惠民保通常对年龄和职业没要求，只要有当地医保，基本上都能买。

因此，惠民保特别适合以下3类人群：

  • 买不到百万医疗险的朋友：比如上了年纪的父母，三高、糖尿病都很常见，这种就很难买到百万医疗险了，就可以考虑买惠民保；

  • 给父母买保险，预算有限的朋友：给老人买百万医疗险，每年两三千元觉得贵，买惠民保会便宜些；

  • 想加强保障的朋友：买了百万医疗险，但由于身体原因，部分疾病被除外了，比如高血压相关疾病不赔，就可以考虑再买一份惠民保，作为补充。


但对大多数身体健康的朋友来说，优先买百万医疗险，通常能获得更好的保障。


02  身体健康，优先买百万医疗险  


与惠民保相比，百万医疗险的价格要贵一些，但保障也更好。

主要体现在两个方面：

▼百万医疗险能报销的钱更多

（1）报销比例

百万医疗险，无论社保内外的费用，报销比例一般都是100%。

而惠民保的报销比例，社保内大多数是70%-80%，社保外会更低一些。也有少数城市的惠民保，社保外的费用都不能报销。

（2）免赔额

百万医疗险和惠民保，都有免赔额。
也就是医保结算后，剩余的费用，要超过这个金额，才能用百万医疗险/惠民保继续报销。

百万医疗险，免赔额一般是1万元。惠民保的免赔额则普遍更高一些，通常在2-3万元左右。

以北京地区惠民保——「北京普惠健康保」为例，如果是健康人群投保：

· 社保内费用：免赔额30404元，报销比例80%；

· 社保外费用：免赔额15000元，报销比例70%。


可以看到，对于同一笔费用，惠民保能报销的钱，是会比百万医疗险少一些的。

▼带「保证续保」的百万医疗险，续保更稳定

保证续保，指的是保险公司在保险合同中承诺，会在一定期间内，无条件接受我们的续保申请。

即使发生过理赔，甚至是产品停售了，依然能买到。

目前市面上的百万医疗险产品，最长可以保证续保20年。买了之后，即便产品停售，20年内也能继续享受保障。

而惠民保，基本上都是一年期的非保证续保产品。买了之后，第二年还能不能买到，是不确定的。

总的来说，从报销力度和续保稳定性来说，能保证续保的的百万医疗险，保障更好一些。如果身体健康，可以优先考虑。


03  有了百万医疗险，还要买惠民保吗?  


一般来说，如果已经买了百万医疗险，就没必要再买惠民保了。

主要有两点原因：

  • 惠民保和百万医疗险都是属于报销型险种，对于同一笔医疗费是没办法重复报销的，买一份就够了。

  • 百万医疗险的保障更全面，能报销的钱更多。


不过，有一种情况要提醒大家：如果买百万医疗险被除外承保，比如不保乳腺、甲状腺等部位的疾病，可以再买一份惠民保，刚好可以补充这部分责任。


  总结  


惠民保，是政府给我们的医疗保障福利。

尤其对于年龄大、身体状况不好，买不到百万医疗险的朋友来说，非常值得配一份。身体健康的朋友，可以优先考虑保障更好的百万医疗险。


重要提示：
保险组合里的产品，由【慧择保险经纪有限公司】，提供销售和协助理赔等保险服务。投保时，我们一定要诚实做健康告知，避免为以后理赔留下隐患。购买保险后，如果后期发生理赔，需要报案，在公众号底部菜单栏，点击「保险服务-理赔服务」，会有专门的理赔老师，来协助准备理赔资料的。 

理赔资料会提交给保险公司来进行审核，最终的理赔结果，还是要以保险公司的审核结论为准。


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