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网购汽车保险服务升级 第三方仍待发展
更新时间：2012-12-05 11:56
【摘要】现如今，网购已经成为都市时尚生活的代名词，网购汽车保险也早在国内市场遍地开花。与衣服、食品等商品相比，网购保险产品看重的不只是价格，更重要的是出险后的理赔及保障。
保险网购渠道三面开花
与一般商品的网购相比，保险产品的网购虽然发展时间并不算长，但其网购渠道却已发展较为完善，最常见的三种网购渠道都能见到保险产品的身影：保险公司官方网站的网购平台、淘宝等综合网购类网站、保网等第三方专业保险网购类网站。
官方的数据显示，截至2009年底，全国有32家保险公司开展网络销售，2010年增加至35家左右。“保险网络销售的概念已经提了至少六年了，现在的发展在技术层面是没有任何阻碍的。”曾从事过保险公司网销业务的业内人士告诉我们，网销只是一种销售途径，是一个利用现代电子商务进行的销售途径，目前来看销售的都是简单得不能再简单的保险产品，比如意外险、短期人身险产品或者是一些家财险、车险等产品。“在三种销售途径中，最主要的还是保险公司的官方网站，一方面是维护建设成本都很低，公司都有专门的IT队伍，增加网络销售很简单；另一方面，也是从风险控制的角度来说，官方网站的客户信赖度显然更高。”不过即便如此，保险业内人士告诉我们，目前就算是在网购业务开展比较好的保险公司，这部分的保费收入也只有5%至6%,大部分公司则只有一两个百分点。
从技术角度来看，保险网络销售必须实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、保单信息查询以及基本保全变更等功能。它的具体程序具备以下几步：客户浏览相关网站，选择适合自己的产品和服务项目，填写投保意向书、确定后提交，通过网络银行转账系统或信用卡方式，保费自动转入保险公司，保险公司核保并向客户确认，派发正式保单文本，合同正式订立生效。
【官方网站】以服务为主
虽然有35家左右的保险公司已经开展了网购业务，但我们查询了市场上主流的保险公司官方网站发现，虽然不少公司确实有“在线投保”或“在线服务”功能，但能实现网购的产品种类确实较少。以寿险公司来说，除了交通险、意外险、旅行险和家财险等主流的品种之外，只有几家公司可以提供相对复杂一些的人身险产品。例如，泰康人寿可以提供少儿重疾险产品的在线投保；在太平人寿可以网购女性健康险计划；国泰人寿官方网站上则有一款简单的分红险产品在线销售；中德安联的在线投保产品在合资寿险公司中算较为丰富的，其中就包含了一款定期寿险产品和一款防癌险产品。与其他两种渠道相比，从产品种类来说，官方网站上是最为全面的。
点评：不过这并不是官方网站的最大优势，“服务方面是官方网站比拼的主要内容。”有寿险公司IT部门工作人员如是评价。除了投保功能外，保单查询、保单验真、个人投保规划、保费试算、卡式保险产品的激活、在线报案、在线咨询、理赔进度查询等都能在官方网站上完成。“保险产品不像衣服，买完了合适就穿，不合适还可以退换，而保险则涉及到保单真实性及后续服务问题。”
【淘宝网店】比拼低价品
从2009年开始，就有保险公司开始陆续登录淘宝网开设了官方旗舰店。不过一年多时间过去了，目前淘宝上的保险公司官方旗舰店仍只有5家，分别来自中国平安、阳光保险、华泰保险、泰康保险和安邦保险。对此，淘宝方面该板块的相关负责人表示，“目前淘宝上入驻的保险公司都是保险总公司，任何形式的个人或是分支机构现阶段都无法在淘宝上开设保险店铺。”据了解，目前淘宝还在积极地招商，希望可以吸引更多保险公司总部进驻。
点评：从销售情况来说，推广低价品依然是保险公司官方旗舰店的主要手段，5元、8元、20元的保险产品都位列热销榜单之上。例如，华泰保险推出的户外运动人身意外伤害保险，10万元意外身故和伤残保障，8天保障期只需要8元保费。而阳光保险推出的安心旅行综合意外伤害保险，3天保险期内提供5万元保额的意外身故及伤残保障，每份只需要5元钱。而这款产品也是目前淘宝上热销的保险产品之一，累计销售近2万份。当然，淘宝网店上也有少儿重疾险等产品在销售，1年期10万元保额需要200元保费，但目前的成交量只有600多份。
【第三方网站】仍待发展
除了官方网站和淘宝上的旗舰店，第三方网站也是保险销售的主要渠道。其中不仅包括保网、优保网等比较知名的第三方专业保险网站，也包括一些银行的网络商城。例如，民生银行的网站上就有光大永明、昆仑健康险、中国太保等几家保险公司的产品在线销售。
去年7月29日，泛华保险集团宣布以4.74亿元注资保险网络公司深圳保网，并成立泛华保网电子商务公司，以此拓展保险网络销售。这也成为第三方保险销售网站发展中的一次标志性事件。但相比之下，第三方销售网站更多成为中小保险公司借力的对象。“一方面是大公司都可以做网络销售，因为大公司知名度高，很多客户会主动搜索公司的网站从而达成购买，而中小公司的知名度较低，等着客户到自己的官网上去购买产品不现实；另一方面，在第三方网站上，很多客户是来搜索产品对比的，小公司一般会有一些价格优势，因此更容易吸引其中那些比较价格的客户，目标明确。”
点评：目前，中国人寿、太平洋保险、泰康人寿等公司均将电子商务部门从传统的IT部门分离出来，分别专设电子商务部、创新事业部等，与个险、团险等业务部门并列，考核业绩。
业内人士告诉我们，第三方网站的安全性在消费者心中还是有“问号”的，对于保险产品来说，未来的服务跟进都是大家考虑的重点，这对中介的要求也比较高。
【价格比较】网购费率优惠不透明
无论哪种渠道，买到价格便宜、适合自己且未来理赔服务周到的保险产品，才是我们的首要目标。“从理论上来说，网络销售成本更低，没有了手续费（佣金），因此同样保额的产品价格应该更低。”保险公司业内人士告诉我们。然而我们比较发现，有时候网络费率的价格优势并不十分明显。
网络费率价格优势不明显
保险公司业内人士告诉我们，如果是长期寿险产品，其年缴保费第一年可以有30%是支付给业务员的佣金，第二年至第五年也要支付一定比例的佣金。“但在网上销售的都是短期意外险产品，佣金会低很多。另外一方面，绝大部分的网络销售产品都是专门针对这一渠道来销售的，业务员方面是没有相同产品销售的，因此很难同价比较。”据我们了解，一般意外险等产品的保险营销员佣金只有10%左右。
我们查询了多家公司的网站并咨询了相关公司代理人发现，并未有相同产品在两个渠道同时销售。“但如果按照10%的佣金比例来计算，在代理人渠道销售的100元的意外险产品，在网购渠道即便没有佣金，其成本也只能下降10元左右。”某寿险公司的高级业务主任告诉我们。
以太平人寿在网上销售的“丽人健康保障计划”为例，其重大疾病保障为10万元，此外还有生命关爱保险金10万元；特殊病例津贴1万元；身故保险金10万元；满期生存保险金100%返还已交保费。以15年缴费为例，28岁女性投保需要2710元/月。而我们对比了目前市面上比较主流的返还型重疾险产品，28岁女性的10万元重疾保障额度，保费普遍集中在2200元至3000元，网络费率的价格优势并不十分明显。
网销低价品各有优势
而从各家银行之间的对比来看，由于网络销售的大多是低价产品，因此价差并不明显。“保险公司在设计产品时一直都会避免和同业之间的比较，会通过设置不同的条款来掩盖价格上的差别。一个产品至少有四五项保障内容，一个内容的额度或条款变化了，对价格就会有影响。”业内人士介绍说。
同样以交通险为例，中国人寿官网销售的畅行交通工具意外保障计划，提供了飞机60万元；机动车5万元；水上交通5万元；轨道交通10万元和意外伤害医疗0.5万元，保障30天只需要6元。而中国人保的“e-出行无忧”保险提供飞机40万元；火车30万元；轮船30万元和机动车2万元，30天保障需要14元。两个产品很难直接对比价格，但明显适合不同需求的客户，例如经常坐飞机的客户就比较适合前者，而出行交通工具不是很固定的就比较适合后者。
慧择提示：网购保险之所以没有普及，就是因为很多消费者担心网购保险的安全性。不过业内专家都表示，目前在线投保安全性较高，不必过分担心，但如果在三种渠道中进行对比的话，公司官方网站还是相对安全性最高的，消费者大可放心选购。
保险网购渠道三面开花
与一般商品的网购相比，保险产品的网购虽然发展时间并不算长，但其网购渠道却已发展较为完善，最常见的三种网购渠道都能见到保险产品的身影：保险公司官方网站的网购平台、淘宝等综合网购类网站、保网等第三方专业保险网购类网站。
官方的数据显示，截至2009年底，全国有32家保险公司开展网络销售，2010年增加至35家左右。“保险网络销售的概念已经提了至少六年了，现在的发展在技术层面是没有任何阻碍的。”曾从事过保险公司网销业务的业内人士告诉我们，网销只是一种销售途径，是一个利用现代电子商务进行的销售途径，目前来看销售的都是简单得不能再简单的保险产品，比如意外险、短期人身险产品或者是一些家财险、车险等产品。“在三种销售途径中，最主要的还是保险公司的官方网站，一方面是维护建设成本都很低，公司都有专门的IT队伍，增加网络销售很简单；另一方面，也是从风险控制的角度来说，官方网站的客户信赖度显然更高。”不过即便如此，保险业内人士告诉我们，目前就算是在网购业务开展比较好的保险公司，这部分的保费收入也只有5%至6%,大部分公司则只有一两个百分点。
从技术角度来看，保险网络销售必须实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、保单信息查询以及基本保全变更等功能。它的具体程序具备以下几步：客户浏览相关网站，选择适合自己的产品和服务项目，填写投保意向书、确定后提交，通过网络银行转账系统或信用卡方式，保费自动转入保险公司，保险公司核保并向客户确认，派发正式保单文本，合同正式订立生效。
【官方网站】以服务为主
虽然有35家左右的保险公司已经开展了网购业务，但我们查询了市场上主流的保险公司官方网站发现，虽然不少公司确实有“在线投保”或“在线服务”功能，但能实现网购的产品种类确实较少。以寿险公司来说，除了交通险、意外险、旅行险和家财险等主流的品种之外，只有几家公司可以提供相对复杂一些的人身险产品。例如，泰康人寿可以提供少儿重疾险产品的在线投保；在太平人寿可以网购女性健康险计划；国泰人寿官方网站上则有一款简单的分红险产品在线销售；中德安联的在线投保产品在合资寿险公司中算较为丰富的，其中就包含了一款定期寿险产品和一款防癌险产品。与其他两种渠道相比，从产品种类来说，官方网站上是最为全面的。
点评：不过这并不是官方网站的最大优势，“服务方面是官方网站比拼的主要内容。”有寿险公司IT部门工作人员如是评价。除了投保功能外，保单查询、保单验真、个人投保规划、保费试算、卡式保险产品的激活、在线报案、在线咨询、理赔进度查询等都能在官方网站上完成。“保险产品不像衣服，买完了合适就穿，不合适还可以退换，而保险则涉及到保单真实性及后续服务问题。”
【淘宝网店】比拼低价品
从2009年开始，就有保险公司开始陆续登录淘宝网开设了官方旗舰店。不过一年多时间过去了，目前淘宝上的保险公司官方旗舰店仍只有5家，分别来自中国平安、阳光保险、华泰保险、泰康保险和安邦保险。对此，淘宝方面该板块的相关负责人表示，“目前淘宝上入驻的保险公司都是保险总公司，任何形式的个人或是分支机构现阶段都无法在淘宝上开设保险店铺。”据了解，目前淘宝还在积极地招商，希望可以吸引更多保险公司总部进驻。
点评：从销售情况来说，推广低价品依然是保险公司官方旗舰店的主要手段，5元、8元、20元的保险产品都位列热销榜单之上。例如，华泰保险推出的户外运动人身意外伤害保险，10万元意外身故和伤残保障，8天保障期只需要8元保费。而阳光保险推出的安心旅行综合意外伤害保险，3天保险期内提供5万元保额的意外身故及伤残保障，每份只需要5元钱。而这款产品也是目前淘宝上热销的保险产品之一，累计销售近2万份。当然，淘宝网店上也有少儿重疾险等产品在销售，1年期10万元保额需要200元保费，但目前的成交量只有600多份。
【第三方网站】仍待发展
除了官方网站和淘宝上的旗舰店，第三方网站也是保险销售的主要渠道。其中不仅包括保网、优保网等比较知名的第三方专业保险网站，也包括一些银行的网络商城。例如，民生银行的网站上就有光大永明、昆仑健康险、中国太保等几家保险公司的产品在线销售。
去年7月29日，泛华保险集团宣布以4.74亿元注资保险网络公司深圳保网，并成立泛华保网电子商务公司，以此拓展保险网络销售。这也成为第三方保险销售网站发展中的一次标志性事件。但相比之下，第三方销售网站更多成为中小保险公司借力的对象。“一方面是大公司都可以做网络销售，因为大公司知名度高，很多客户会主动搜索公司的网站从而达成购买，而中小公司的知名度较低，等着客户到自己的官网上去购买产品不现实；另一方面，在第三方网站上，很多客户是来搜索产品对比的，小公司一般会有一些价格优势，因此更容易吸引其中那些比较价格的客户，目标明确。”
点评：目前，中国人寿、太平洋保险、泰康人寿等公司均将电子商务部门从传统的IT部门分离出来，分别专设电子商务部、创新事业部等，与个险、团险等业务部门并列，考核业绩。
业内人士告诉我们，第三方网站的安全性在消费者心中还是有“问号”的，对于保险产品来说，未来的服务跟进都是大家考虑的重点，这对中介的要求也比较高。
【价格比较】网购费率优惠不透明
无论哪种渠道，买到价格便宜、适合自己且未来理赔服务周到的保险产品，才是我们的首要目标。“从理论上来说，网络销售成本更低，没有了手续费（佣金），因此同样保额的产品价格应该更低。”保险公司业内人士告诉我们。然而我们比较发现，有时候网络费率的价格优势并不十分明显。
网络费率价格优势不明显
保险公司业内人士告诉我们，如果是长期寿险产品，其年缴保费第一年可以有30%是支付给业务员的佣金，第二年至第五年也要支付一定比例的佣金。“但在网上销售的都是短期意外险产品，佣金会低很多。另外一方面，绝大部分的网络销售产品都是专门针对这一渠道来销售的，业务员方面是没有相同产品销售的，因此很难同价比较。”据我们了解，一般意外险等产品的保险营销员佣金只有10%左右。
我们查询了多家公司的网站并咨询了相关公司代理人发现，并未有相同产品在两个渠道同时销售。“但如果按照10%的佣金比例来计算，在代理人渠道销售的100元的意外险产品，在网购渠道即便没有佣金，其成本也只能下降10元左右。”某寿险公司的高级业务主任告诉我们。
以太平人寿在网上销售的“丽人健康保障计划”为例，其重大疾病保障为10万元，此外还有生命关爱保险金10万元；特殊病例津贴1万元；身故保险金10万元；满期生存保险金100%返还已交保费。以15年缴费为例，28岁女性投保需要2710元/月。而我们对比了目前市面上比较主流的返还型重疾险产品，28岁女性的10万元重疾保障额度，保费普遍集中在2200元至3000元，网络费率的价格优势并不十分明显。
网销低价品各有优势
而从各家银行之间的对比来看，由于网络销售的大多是低价产品，因此价差并不明显。“保险公司在设计产品时一直都会避免和同业之间的比较，会通过设置不同的条款来掩盖价格上的差别。一个产品至少有四五项保障内容，一个内容的额度或条款变化了，对价格就会有影响。”业内人士介绍说。
同样以交通险为例，中国人寿官网销售的畅行交通工具意外保障计划，提供了飞机60万元；机动车5万元；水上交通5万元；轨道交通10万元和意外伤害医疗0.5万元，保障30天只需要6元。而中国人保的“e-出行无忧”保险提供飞机40万元；火车30万元；轮船30万元和机动车2万元，30天保障需要14元。两个产品很难直接对比价格，但明显适合不同需求的客户，例如经常坐飞机的客户就比较适合前者，而出行交通工具不是很固定的就比较适合后者。
慧择提示：网购保险之所以没有普及，就是因为很多消费者担心网购保险的安全性。不过业内专家都表示，目前在线投保安全性较高，不必过分担心，但如果在三种渠道中进行对比的话，公司官方网站还是相对安全性最高的，消费者大可放心选购。
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