给龙爸龙妈的理财建议

　　【摘要】上个月，在大学教书的朱女士喜得贵子，刚刚升为龙爸龙妈的朱女士和老公非常开心。随着宝宝的出生家庭的负担也在增加。据了解朱女士每月工资4000元，丈夫刘先生是名医生，每月工资5000元，目前全家人住在贷款买的房子内，两人每年公积金2.4万元、年终奖2万元，单位给缴纳保险。

　　在支出方面，每月家庭基本生活费用2000元，孩子奶粉钱每月1500元，打车费用1000元，上街购物费用每月1500元。房子贷款由公积金“代缴”，基本上没有还贷压力。

　　理财目标

　　朱女士打算早日把贷款还清，并为孩子准备出“奶粉钱”和以后上学的教育资金。在手头资金宽裕的情况下还想适当增加保险，为以后的养老作准备。

　　案例分析

　　从朱女士家庭财务状况分析，现有可生息资产偏少，家庭每月结余大概3000元，支出相对较大，伴随着宝宝的出生，日后压力将逐渐增加。因此，有必要通过开源节流的方式为家庭积累更多的财富。

　　理财建议

　　在家庭支出方面，张清刚认为朱女士可将打车改为坐公交，并每个月尽量避免上街购物以及减少日常生活支出，这样计算下来每年将节省近2万元，这样可把1万元作为宝宝每年养育费用，0.5万元采取基金定投方式累积宝宝将来教育基金，另外0.5万元作为未来养老和保险储备。

　　目前，5年期以上公积金贷款利率4.5%，与商业住房贷款6.55%相比，优惠2个多百分点，并且每年可提取公积金还贷，没有还贷压力，因此在手头没有闲置资金的状况下不建议提前还款。

　　对于保险，建议朱女士和丈夫分别购买一份20年期的定期寿险，保额以60万元为宜，每年交费2100元，此险种每年保费较少、保额较高，较适合成长期家庭。另外，两人可各投保一份不低于20万元保额的大病及医疗保险，每年共交费1000元。

　　最后，朱女士可按照股票(股票型基金或股权投资产品)60%、债券(银行固定收益理财产品、债券基金或国债)40%的比例进行资产配置，在把控风险的前提下，综合年化预期收益率可达6%～8%，为日后养老做足准备。

　　慧择提示：在此提醒朱女士，在保险理财的同时，一定要给家庭留一笔流动资金以备不时之需。在理财产品选择上面，要倾向于周期较短的保险产品。