揭开学生保险朦胧的面纱

　　新学期开始了，锦州的程女士在为女儿整理上学期的档案时，在档案袋里看到了连续3年为女儿投保的3张学生保险保单，程女士向记者介绍，每年九十月份的时候都要为孩子投保学生保险，但每次都是只交了钱而对保险相关的细则从不予过问，将保单束之高阁。记者近日在对一些家长采访时了解到，像程女士这样对待孩子学生保险的家长不在少数，很多家长对于学生保险无论是在态度还是在保险意识上还存在误区与欠缺。

　　家长投保误区面面观

　　学生保险是指以学生这个特殊群体为承保对象，以学生意外伤害和疾病为保险责任的人身保险。记者在采访中了解到，2003年保监会下达了《关于规范学生保险业务经营的通知》，《通知》中明确规定各大、中、小学校不能再以投保人身份为学生统一办理保险。这也就意味着学生保险由团体投保变身为个人投保，学生投保与否不是由学校说了算，而是由家长做决定。因此，一些家长片面地认为，是否给孩子保险的权利给了自己，就不再让孩子参加学生保险。还有一些家长给孩子投保的初衷并不是为了给孩子寻求一份保障，而只是停留在怕孩子为难上，从而曲解了参加学生保险的真正用意。

　　还有部分家长给孩子参保后，对保单从不仔细阅读，投保后就完事大吉，将保单束之高阁，甚至孩子发生意外伤害的时候也没想到学生保险给予的保障，没有向保险公司报案、申请理赔，而是自行掏腰包看病。这其实在一定程度上也表现了这部分家长对保险理赔认知的欠缺，只是简单地将投保流于一种形式，而没有深入人心。

　　另有一些家长缺乏风险意识，心存侥幸心理。没有给孩子投保的张女士就认为，这样的保险可有可无，自己的孩子平时很老实，不会惹什么祸，也不会出什么事情，再说已经给孩子买了其他的保险产品，再买学生保险有些多余。事实上，未成年人发生意外伤害的概率高于其他人群，而且很多意外伤害的发生并非是孩子自己造成的，许多外来的、无法预料的事件也是给孩子造成伤害的主要原因。此外，各类保险产品保障不同，学生保险是专为学生量身设计的保险产品，具有很强的针对性，对于学生来说是其他保险产品不能替代的。

　　对于一些家长对学生保险的疑虑和误解其实也是可以理解的，主要是宣传工作不到位。锦州某小学的老师表示，学校在对学生进行安全教育的同时也非常希望每个学生投保，对学校和家庭来说都是件好事，但是在宣传和组织上却顾虑颇多，怕学校背上一个“乱收费”的罪名，因此从学校的角度对学生保险的宣传还是相当谨慎的。另一方面，保险公司开始加大宣传成本和宣传力度，走进校园，定期现场咨询答疑，努力提高学生家长的保险意识，帮助学生家长了解保险，走出误区。

　　购买学生保险的必要性

　　记者在锦州一家对学生保险市场开发得比较早，而且做得较好的大型寿险公司了解到，该公司每天都会接到很多关于学生保险的理赔案件，并且学生保险的理赔案件占到整个公司理赔总量的70%以上，其中用于意外伤害医疗和重大疾病两者的理赔额能占到整个学生保险理赔额的80%以上。锦州一保险界业内人士在谈到对学生保险的看法时提到了投保学生保险的重要性。这位业内人士在分析目前对于未成年人群的保障问题时讲到，目前锦州的社会保障体系有待健全，还不能像南方一些大城市那样将未成年人覆盖进去，社会保障体系对未成年人的保障方面还是一个空白。而保费低，保障较高的学生保险恰恰在一定程度上弥补了这样的空白。这位业内人士表示，一方面，学生保险对于家庭来讲，能够增加家庭抵御意外风险的能力。去年，锦州市内某高校一名勇救落水儿童而不幸遇难的大学生就得到了学生保险的理赔金，这笔理赔金虽然不能挽救他的性命，但却给这个不幸的家庭提供了一定的经济补偿。另一方面，从学校的角度来讲，事故是不可避免的，只要学校的大门一开，风险也就随之而来。一旦有学生发生意外伤害事故，学生家长就会找学校理论，而如果投保学生保险直接就将风险转嫁给了保险公司，减少了学生家长和学校之间一些不必要的冲突。

　　学生保险理赔有说道

　　采访中记者了解到，很多为孩子投保学生保险的家长对于学生保险在保险责任、免除责任、理赔范围、理赔程序等方面缺乏一定的了解。记者就一些家长关心的学生保险问题，到开展多年学生保险业务、市场占有份额较大的中国人寿锦州分公司进行了采访。

　　该公司团险部刘经理就记者带去的一些家长关心的有关学生保险投保、理赔方面的问题进行了解答。首先，刘经理提醒家长，为孩子投保时一定要仔细阅读保险条款，主动去了解保单具体规定哪些内容，因为孩子发生意外或患病后如何理赔是根据合同约定的支付比例来赔付的。不同保险公司的学生保险在保障功能、理赔细则上是略有差别的。另外，对于首次投保学生保险的孩子来说，疾病一般都有90天的观察期，只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对其疾病住院医疗的费用进行赔偿，对于续保的孩子则不涉及观察期的问题。同时，家长对于学生保险免责的内容也有必要掌握，比如意外伤害责任就不包括被保险人从事探险活动、攀登运动、武术比赛及摔跤比赛等高风险运动，有些保险公司对于先天性、遗传性疾病，在学生保险责任免除中也有提及。

　　在出险时，家长应立即通知保险公司，或由学校代为报案。刘经理提醒家长，在孩子需要治疗的时候，家长除了应把孩子送到保险单上指定的医院治疗外，一定还要注意，学生保险同样执行社保关于自费药和自费项目的规定，凡在社保自费药、自费项目名单上的内容都不在理赔范围内。同时，学生保险理赔需要提供保险公司定点医院的门诊病历、住院证明、诊断书、药费收据、用药明细及保险公司规定的其他资料，涉及理赔的家长一定要在来保险公司进行理赔前准备好相关的资料，以免由于资料不完整而来回奔波。