过年想给爸妈买保险？人均1000多搞定，三高也能买！

春节将至，阖家团圆的时刻即将来临。

在外辛苦打拼了一年，做儿女的最牵挂的莫过于爸妈的健康状况。

不少朋友都打算在过年回家时给爸妈买份保险，希望能为他们增添一份实实在在的保障。

不过，给爸妈买保险没想象中那么简单，我们也经常会收到相关的咨询，今天咱们就来详细聊聊。

给爸妈买保险，难点在哪？

1、年龄限制多

很多热门保险产品，我们能买，但爸妈却因年龄超过投保规定无法购买。

比如重疾险，多数承保到 55 周岁，只有少数能到 60、70 岁。

医疗险和意外险稍好，部分针对老年人的产品，承保年龄分别可放宽到 70 和 85 岁。

所以给爸妈买保险，得专门找年龄对应能投保的产品。

2、健康状况受限

随着年龄增长，爸妈身体机能退化，慢性疾病常见。

而重疾险、百万医疗险等健康告知严格。

像过去 2 年内投保情况、手术住院及治疗时长、健康检查异常、特定症状等都在询问范围内，还有多种疾病史的询问。这就要求我们充分了解爸妈健康情况，仔细研究产品健康告知，挑选合适产品。

保费较高

老人疾病和意外风险高，保险公司出险概率大，所以保险价格贵。

重疾险对老人不划算，保额低、保费高，甚至有保费倒挂情况。百万医疗险也是年龄越大价格越高，如 30 岁买可能几百元，60 岁买可能要一千多。因此，购买时要考虑预算是否能承受。

3、配置思路

虽然给爸妈买保险限制多，但有合适产品可选，遵循科学配置思路很重要。

不推荐购买

● 重疾险：老年人购买费用高，保额受限，一般不推荐。

● 定期寿险：若无家庭经济责任传承需求，不建议配置，有需求可考虑终身寿险。

推荐购买

● 医保：这是国家福利，投保无健康和年龄要求，能终身续保，是基础保障必备。但社保有局限性，如规定外用药不报销等，需补充商业保险。

● 意外险：爸妈身体反应变慢，易磕碰摔伤，意外险可报销相关费用，价格不贵。给 60 岁老人买，两三百元就能搞定。购买时要关注意外医疗保障，免赔额低、报销比例高且不限社保范围为佳。

● 百万医疗险：能报销生病住院合理费用，医保报销后超免赔额（通常 1 万）部分按比例报销，最高 100%。60 岁左右每年一千多能买到高额报销额度，性价比高。不过健康告知严格，身体不好可能无法投保。

● 惠民保：百万医疗险买不了可考虑。由地方政府和保险公司合作，基本无年龄限制，很多产品不问健康告知，价格便宜。虽报销力度有限，但能减轻家庭医疗负担。

给爸妈买2种保险就够了

给爸妈买保险，通常我们建议在医保的基础上，配置医疗险和意外险，这样大病、意外所产生的医疗费用基本可以解决。

价格也不贵，属于“花小钱、办大事”，给大家推荐2种产品。

医疗险，身体好的选>>>长相安2号

平安长相安2号百万医疗险，性价比超高。

保障全面，覆盖了一般医疗、重疾医疗和特定疾病医疗，年度报销额度高达200-400万。

重点夸夸对父母非常实用的保障：自带指定疾病康复医疗保障。

基础保障还自带特定疾病院后康复医疗，如果不幸患上9种指定疾病，在住院期间和出院后180天内的康复治疗费用都能报销，每年最高2万，门诊次限额300元，住院日限额500元。

9种疾病都是老年人高发的疾病，比如原发性帕金森，据2016年全球疾病负担研究的系统分析显示，在中国，65岁以上老年人群中帕金森病的患病率为1.7%，预计到2030年，中国帕金森病患者数将达500万。

帕金森病一般很难治愈，治疗周期非常长，后续康复治疗几乎持续终身。

>>>长相安2号是首款自带指定疾病康复医疗保障的产品，对于爸妈来说就非常实用。

给父母投保时，建议附加恶性肿瘤院外特药，可保188种癌症院外特药，包括3种CAR-T药品，还包含基因检测费用。

保费也很便宜，和家人一起买还有优惠，2人95折，3人9折，4人及以上85折，续保期间也打折。

当年没发生理赔，次年免赔额还能降1千，最低能降到5千。

不管是价格、保障还是服务，都非常优秀，对父母也很友好。

但要提醒一下，超过55岁投保长相安2号，必须先提交一年内的体检报告，保司审核通过才可以投保。

高龄、身体有三高、癌症既往症的选>>>长相安3号（免健告）

长相安3号（免健告）分经典版和尊享版，每个版本可选社保内外1万/2万/3万的免赔额。

● 必选6大责任：社保内外住院医疗费、院外特药医疗保险金、重大疾病异地转诊公共交通费用保险金、重疾住院津贴责任、救护车费用保险金、疾病治疗津贴（基础版）（0-80岁）。

● 0-65岁可选2大责任：0免赔医疗险、疾病治疗津贴（升级版）。

主要的亮点有：

1、人人可投，一般既往症可保

没有健康告知，最高105岁可投，高危职业可投，曾患癌症、三高可投；

我们都知道医疗险的门槛是所有险种中最高的，长相安3号却打破了这个限制，

没有健康告知，也就是曾患重疾的朋友都能投保，比如癌症、罕见病、三高、结节、大小三阳等都能投保。

并且除了以下既往症，一般既往症都能赔付~

比如过去得过甲状腺癌，不赔甲状腺癌的复发、转移、持续或相关并发症，但是别的不相关的癌症都是可以理赔的。

患有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等，不在责免既往症，可以赔。

可投年龄最高105岁，要知道很多医疗险的年龄都限制在60岁左右，

没有健康告知+最高105岁可投，简直是为我们父母量身定制的医疗险。

并且长相安3号可投职业1-6类，像消防员、液化．汽化油罐车人员、飞行训练学员等职业都能投保，同样适合身处高危行业的家庭经济支柱。

2、大公司承保，保险界的“老大哥”

长相安3号由大家耳熟能详且中国内地最大的财产保险公司的人保财险（PICC）承保，注册资本为4242399.058万元人民币。

2023年，公司合计保险服务收入4572.03亿元，总资产7036.23亿元。

根据Brand Finance发布的《2022全球保险品牌价值100强排行榜》，中国人保的品牌价值位于100亿美元以下的上榜公司之列 。

实力属于非凡！！

3、质子重离子理赔后可续保

一般医疗险的质子重离子保险期间1年，都是不能续保的。

如果在投保当年罹患癌症，用了质子重离子医疗保障，

保障期过后，保证续保的医疗险可以续保，但是质子重离子却不能续保，

也就是说，后续再用质子重离子治疗就要自己掏腰包。

>>>长相安3号（无健告）只要不下架，它的质子重离子理赔后可以续保，大大缓解了我们普通人治疗大病贵的难题。

4、可选责任实用划算

● 0免赔医疗险：1万保额，90天等待期

● 疾病治疗津贴（升级版）：免赔额选2万，附加这个可选责任，经医保结算后，医保内个人自付的医疗费用：花2w赔2w。继续花到5w，累计赔10w。

● 免赔额选3万：附加这个可选责任，经医保结算后，医保内个人自付的医疗费用：花3w赔3w。继续花到10w，累计赔15w。

这2功能有点像补充社保内的免赔额，但是会比直接选低额度的免赔额更划算。

如果提前投保了长相安3号（免健告）1万的免赔额经典版，30岁男175元/年，

就能赔（医保内剩余自费10万-1万免赔）*80%=7.2万，只需自费2.8万+5万=7.8万

如果提前投保了长相安3号（免健告）1万的免赔额经典版+0免赔医疗险，30岁男342元/年，

就能赔（医保内剩余自费10万-1万免赔）*80%=7.2万

0免赔医疗险1万保额，赔1万（医保内剩余自费10万-7.2万=2.8万＞1万）

只需自费1.8万+5万=6.8万，比原来自费15万，减少了近9万元！

虽然多交167元/年保费，但是相对能拿到最高1万保额来说，还是非常划算的。

如果选2万免赔额经典版+疾病收入补偿金，30岁男197元/年，

就能赔医保内自付医疗费（10万-2万免赔）*80%=6.4万

疾病治疗津贴：医保内剩余自付医疗费10万-6.4万=3.6万＜5万，赔付2万

只需花197元，就能赔付6.4万+2万=8.4万，也是相对划算~

要注意的是，可选责任虽然好，但是仅限被保人0-65岁投保。

6、性价比高，全家购买可享多人折扣

很多朋友会担心，又是大保司承保、没有健康告知，一般既往症也能赔，保障还让人心动，价格会不会很贵？

>>>长相安3号（无健告）选择经典版，1万免赔的方案，0-30岁年保费只需175元；41-60岁的朋友每年也只需780元。

和同类低门槛、免健告的众民保相比，长相安3号在保障更多、责任更好的情况下，费率还能更低，主要年龄段低于众民保2%。

现在家庭2人投保可享95折，3人投保享9折，4人投保享85折，5人及以上投保享8折。

总的来看长相安3号（无健告）性价比超高，能让您花更少的钱就能享受到更优质的保障。

意外险选>>>孝心安5号

孝心安5号最高85岁可投，支持 1-3类职业投保，大公司承保，不限社保0免赔，98元/年起，非常适合父母。

保障上，主要有4大亮点：

1. 报销范围广，报销比例高

意外医疗不限社保内外，像自费药品费用、诊疗费、器械费等都可以报销。

免赔额0元，社保报销后，按照100%比例赔付；未经社保报销，按照80%赔付。

一般市面上的老年意外险，都要超过100块才能报销。

而>>>孝心安5号，把理赔门槛降到0，还是很有诚意的。

2. 意外住院有津贴

除了意外门诊或者住院的医疗费用可以报销外，意外住院还可享住院津贴。

● 意外常规住院津贴：免赔0天，单次限15天，累计限180天。

● 意外重症监护ICU津贴：免赔0天，单次限30天，累计限180天。

*意外住院津贴和意外ICU住院不叠加赔付。

住院津贴属于给付型，这钱既能用来请护工，也可以弥补住院期间不能工作的收入损失。

3. 特色责任保障全

① 因意外受伤导致的骨折/关节脱位，根据程度按比例赔偿（参考下表），最高可以赔偿 12000 元；

图源：孝心安5号条款

② 因意外受伤产生的救护车费用，最多可以报销 1000 元；

③ 要是子女在外地，回来探望，还能报销部分住宿、交通费，最高3000元，非常人性化。

④ 针对今年社会频发的中老年被诈骗现象，创新设计个人账户资金损失保障和电信诈骗保障，保额最高3万。

被骗会给老年人带来巨大的心理压力，可能会经历强烈的情绪波动，包括愤怒、悔恨、焦虑和抑郁。这项赔付，一定程度能缓解老人的心理压力，让老人尽快走出诈骗阴影。

4. 增值服务很贴心

老人发生意外后，>>>孝心安5号的增值服务，具体包括就医陪诊、病房专护、上门基础护理、上门医学护理，省下不少麻烦。

总的来说，孝心安5号不管是从保障上，还是从价格上亮点还是蛮多，是一款对老人非常友好的产品。

写在最后

爸妈在，家就在。虽然我们不能时刻相伴，也无法阻止疾病意外，但保险能帮我们守护他们。

让爸妈生病意外时不为医疗费担忧，我们也能安心打拼。从前爸妈护我们周全，现在轮到我们守护他们。愿天下爸妈都健康平安。

每个人家庭情况不同，如需为爸妈定制保险方案，可联系专业理财师。

希望这份攻略能帮你为爸妈买到合适保险，让这份爱与保障伴随他们。

有疑问，或者想了解具体的投保规则，可以>>>点这里预约咨询。