保险理财：三口之家提前7年积累百万财富

　　家住江北观音桥的黄女士是典型的小康之家，夫妻二人均有稳定的工作，女儿正读高二，家庭积蓄20万。经过理财团的诊断，按照黄女士目前的资产配置和投资方式，要实现"百万家财"目标，至少需要15年。在经过理财师为其量身定做的理财方案后，黄女士一家实现"百万家财"目标可以提前整整7年。

　　本周主角　三口之家年收入10万元

　　昨日，黄女士打进商报理财热线咨询，他们是一个三口之家，住江北观音桥，她与丈夫今年均44岁。黄女士在重庆市衡德物业公司上班，丈夫在重庆伦治建筑事务所工作，家庭年收入10万元，女儿读高二(18岁)，买了1万元基金，定投500元；理财产品4万；3万元活期存款；还拥有资金20万元。5年前，全款购买了住房一套，去年按揭了住房一套，今年10月交房，每月按揭还款1750元。另外她本人、丈夫与女儿三人购买了保险共计1500多元。想请理财专家为她设计一个理财方案，快速实现流动资产100万元的目标？

　　理财诊断

　　20万元躺银行跑不赢CPI

　　理财师傅琪指出，黄女士家为典型的小康家庭，具备一定的理财意识，但缺乏有效的理财思路和方法。理财安排基本是一种从众的尝试行为，没有合理规划。目前家庭20万现金，只是在银行账户中低水平生息，无法跑过CPI。每年家庭收入稳定，将不断累积现金资产，但家庭资产却未能很好配置。按目前的情况要实现流动资产100万元的目标要15年左右。

　　理财建议

　　卖房：盘活房产变现金

　　经过分析，傅琪建议黄女士首先可考虑卖房。目前重庆房产价格稳中有升，二手房交易相对活跃。建议黄女士在2年内出售目前的住房，以盘活家庭的现金流，其房屋已满5年，逐步达到房屋的价值高点，出售交易较容易，且能免除相关的税收，以总价大约40万元左右计算，将为未来理财提供充足的资金来源。

　　投资：牛市未变基金值得期待

　　目前黄女士家有现金20万，可选择购买股票、股票型基金或基金银行理财产品，虽然对2008年资本市场的预期有所降低，但A股牛市的基础仍然未改变，2008年基金投资仍然值得期待；同时应适当配置银行固定收益类理财产品。在房屋出售后，扣除新房装修费，基本上可再有20万资金进入投资。

　　傅琪建议黄女士做好日常现金支出安排，按目前家庭月收入9000元来算，适当节余支出，除了每月1750元的房屋按揭支付外，每月再节余1000元，在目前基金定投的基础上增加额度，储备女儿未来4年的大学教育费用。

　　保险：分红险弥补养老金不足

　　黄女士和丈夫目前已有基本的养老保险、医疗保险和失业保险，父母他们供养，女儿教育也需要一笔稳定的资金保证，建议黄女士以父母和女儿为受益人适当考虑一定的综合意外保障。

　　因为夫妻双方已步入中年，身体的健康风险相对增大，处于重大疾病的高发年龄段，应在基本医疗保险之外补充增加考虑重大疾病保障，在社保大病保障基础上再增加大病保障额度在20万，整体达到30到40万水平，不仅为自己准备一笔随时可急用的医疗现金，也可承受罹患重病所面临的失业等意外的风险损失。以应对退休后，养老金不足带来的生活水平下降问题。

　　理财结果

　　8年完成百万目标

　　黄女士通过房屋出售可获得现金20万元左右，加上现有资金20万元，共计40万元左右资金，其中，可用20万元配置股票，另外20万配置银行固定收益类理财产品、股票型基金。如富国天瑞强势(基金代码100022)，华夏大盘精选(基金代码000011)等；另外3万元定活期两便存款保持不变，以建立家庭应急备用金存款；同时每年再从收入中节余3万元投入银行理财类产品，每月增加1000元的基金定投。傅琪介绍，通过以上投资组合，黄女士预计年复合收益可达到9%，流动资产100万元的目标在第8年即可实现，比原来计划提早7年实现"百万家财"目标。

　　同时，黄女士家庭的每月支出安排得更加合理，每月1750元缴纳按揭月供、1500元做基金定投、1800元买保险，还剩下3950元做日常生活费，足够保持小康家庭的一般花销(如房屋按揭采取住房公积金贷款或支付方式，则可为日常生活再预留更灵活的一笔资金)。