高收益万能账户，正在团灭！？

你买万能账户了吗？

当下结算利率是多少？已经降到保底利率了吗？

以及最重要的，你的万能账户，还能追加吗？

我之所谓发出这样的灵魂之问，原因也在于近几个月，越来越多的万能账户，不能追加了。

此前，万能账户由于其能“随用随取”、“零钱袋子”等特点，被很多人看作是一个灵活的“超级余额宝”。

现在，有些“超级余额宝”，已经不让老客户继续存钱进去了，这是咋回事？

今天我们就来聊聊看，现如今，万能账户是什么情况？还能不能买？

万能账户不让追加了？合理吗？

越来越多的万能账户正在关停，这并不是新鲜事。

比如今年8月底，和谐健康就直接停售了旗下21款万能账户的追加业务。

停止加保的产品里，不乏保底3.5%的产品。

这一举，直接让和谐健康被推上了风口浪尖，还客户投诉到了中国消费者报“3·15”频道。

无独有偶。

瑞众（前华夏保险）的金管家年金保险（万能型，C款），作为保底3.5%的万能险，也在无声无息之间，默默停止了追加。

当然，除了简单的一刀切，也有些不少保司的万能账户，会想着法子变相拒绝用户追加。

有些是限制线上追加，有些是限制追加额度，有些是要补充体检报告等等。

比如长城人寿的金麒麟，从10月开始关闭互联网追加渠道，需要线下追加。

每月追加只能追加一次，每次上限5万元，就差把“别来追加”写在脸上了。

我上面的举例并不全面，实际上估计有很多优秀的万能账户，早已经开始限制追加，或者停止追加了。

不难发现，一个很尴尬的局面是，拥有高保底收益万能账户，正在有团灭的趋势。

好在，万能账户虽然存取规则在时刻调整，但它不论怎么调整，已经存进去的钱和保底利率，是确定不变的。

即使现在不让追加了，但是以前已经存的钱，还算能享受到保底利率的，这是不用担心的。

那么，很多朋友都想知道，保司这种单方面不让追加的行为，算不算违约呢？

严格意义上来说，如果加保条款不写进合同，还真不算违约。

基本上，不管是万能险还是增额寿甚至其他储蓄险，追加很多都属于保全功能，并不在合同条款里。

而对于保全规则来说，保司是有权利随时变更的。

这也意味着，对于保司的保全规则，大家不要过渡依赖，任何未写进合同里的东西，都需要谨慎、客观看待。

当然我们也要清楚，保全规则，实际上也是给用户的一种承诺，打破保全，也是对保险公司公信力和名誉的一种极度损害，不到万不得已，保司也是不会执行的。

那如果加保权写进合同里，算不算违约呢？一般来说，保司也很难违约。

而很多时候，即使“加保”权写进合同条款，也并非可以高枕无忧。

写进合同的条款，基本上都会注明“需要经过保险公司审核”。

（一般保险合同）

这等于是，将加保的最终决定权，都放在了保险公司手里，只要有这么一句，保司就很难算作违约。

值得一提的是，我们上面提到的和谐健康，之所以引起来如此大的渲染大波，也在于其存在万能账户加保规则是写进合同，且合同里面缺少了一句，“经保险公司审核同意”。

（和谐健康某万能账户合同）

也正是因为这类特殊情况的存在，很多客户发现保司关闭加保权后，都直呼上当受骗。

和谐健康、瑞众、长城不让追加，正在拉开高保底万能停止追加的序幕，对此所有人都很遗憾。

但不管怎么说，我觉得我们还是有必要抛开诱人的收益，来理性来看待“加保”这件事。

试想一下，当市面上的万能险保底利率纷纷来到1.5%，或者更低，甚至0利率时，还存在一个能无限追加3.5%的账户，这可能吗？

无限追加，注定只是存在于虚拟中的美好的愿景，并不可能真的实现。

万能账户的追加权，为什么玩不下去了？

写到这里大家肯定非常好奇一个事实，为什么大家都这么想要追加万能账户，以及为啥保司又百般不想让人们追加万能账户？

原因很简单，不管是对于客户，还是对于保司来说，找到安全、稳定的无风险利率，都已经是一件相当困难的事了。

对于客户来说，各种存款利率都很低，大额存单的收益也长久不了，能锁定长久收益的保险，也在降低预定利率。

固收产品的预定利率，从3.5%，到来了2.5%。

万能账户，既有可观的保底收益，又有着随时能取出来的灵活性，自然而然成了追求高收益群里的首选。

对于保司来说，断掉客户万能账户加保这条路，同样也是投资的“资产荒”导致的。

我们买储蓄险，把钱交给保司，实际上保司也得去投资，赚取更高的收益。

想要给到客户高收益，必须保证自己赚得更多。

有专业人士表示，如果保司想要给到3.5%的保底收益，就必须保证投资收益达到4.9%以上，才能够做到。

要知道，这几年投资环境不好，停掉3%、3.5%万能账户的追加权益，其实也是无奈之举。

其实，保司并不是做不到4.9%的收益，但是需要较为长久的时间，讲究的是长期投资。

而万能账户提供最低保证结算利率，还要提供一定的“随用随取”的资产流动性。

因此其主要投资于各种国债、金融债券、企业债券、银行存款等，不敢有太过于激进的投资，以确保收益的安全、稳定、灵活。

现在存款、国债利率都在猛降，这种3%，3.5%的保底收益，可以说，已经让保司有些不堪重负了。长此以往，必然就会出现利差损风险。

可以认为，保证利率较高的万能险产品停止追加保费，是必然趋势。

其实吧，没能追加高收益万能账户，也不用太过于遗憾，实际上，万能账户还涉及一大堆手续费，实际到手收益，可能并没有大家想得那么大。

万能险有哪些费用？

常见的万能账户，分为年金型、终身寿型两种类型。

比如，你的万能账户叫做“XXX终身寿险型万能账户，那么，这就是终身寿险型的。

而如果叫做“XXX年金险万能型”，那么，它就是年金型万能账户。

两者之间的区别在于，寿险型有身故杠杆，所以需要收取一定风险保护费，而年金险类是不需要的。

当然，这个风险保费并不贵，总计可能就几百块，折合到每年，费用并不高。

年金险类有一个限制，就是后续减保领取时，会有一个保费领取的限制，一般只能领到所交保费的20%。

以上，这就是两者的基本区别。

下面，我们再来关注两个利率，两笔手续费。

两个利率，一个是保底利率，一个是结算利率，这个我们说过很多次了。

保底收益是一定会给你的，结算利率是浮动的，一定不会低于结算利率。

你只要明白一件事，当下结算利率，正在趋近于或已经等于保底利率了。

至于两笔手续费，一笔是存钱的手续费，一笔是领钱的手续费。

存钱手续费

一般来说，每一笔进入账户的钱，都会被保司扣除相应的初始费用。

根据资金转入时间、来源的不同，转入的资金大致分为三类。

一类是，万能账户建立时，第一笔转入的资金，也被称之为“趸交”保费；

二类是，万能账户建立后，根据资金的情况进行转入，这种情况称之为“追加”。

三类是，当万能险搭配一些年金类或分红类的产品是，可以选择将领取的年金及分红、转入万能账户，这部分被成为“转入”。

三类费用，每笔大概是1%-3%不等，每个保司的规定并不相同。

当然，有些产品还会有一个持续奖金，满5年后，能把此前存入的手续费返还回来。

领取手续费

除了存钱，我们取钱，也会有手续费。

无论是部分领取，还是退保全额领取，万能账户一般来说前5年都有一定的费用。

前五年最低的是3%/1%/1%/1%/1%（也常见3%/2%/1%/1%/1%）。

基本上，从第六年开始，领钱就不用额外的费用了。

所以，我们一般建议，万能账户里的钱，都是前5年暂时不用的钱。

不同的万能账户，手续费、持续奖金的规则，差别很大的。

我之所以给大家介绍这么多，就是想让大家知道，万能账户，真的没有那么万能。

随时加保随时减保，随时存钱随时取，而不付出一丁点代价，那是不可能的。

所以说，我们不能把重点关注到万能账户当下的结算利率和追加权上，而是应该把更多的注意力，放在保底收益上和手续费上。

在明确了万能账户会越来越难以追加，结算利率会不断朝着保底利率靠拢的情况下，我们该去挑选保底利率高、手续费低、追加额度高的产品。

现在的万能险，最低的保底收益只有1.5%，这收益，确实有点不够看的。

所以说，如果你的手上还有这保底收益不错的万能险，比如3%，还能够追加，那么不要错过机会。

当然，这是建立在能够接受一定手续费，和前5年基本不动钱的基础上的。

如果说，已经错过了高保底的万能账户的话，想要获得像万能账户那样的浮动收益，我认为我们能够买上高收益的分红险，也是极为不错的。

这是接下来储蓄险市场的主流产品，也是各大保司发力的方向。

分红险的前期，不如万能险灵活，这反而成为了其能够获得超额收益的优势。

分红险为了获取高额、稳定的投资收益，因此会配置相对更多的权益类资产；

而万能险由于要为客户提供非常灵活的资金提取功能，对流动性的要求很高，因此大部分都会配置为固收类资产。

权益类资产占比更多的分红险，长期来看无疑会更具有稳定性，也更能穿越历史周期，我们可以对分红险的收益，保有更大的期待。

在我看来，这次保险公司掀桌子，不让追加高保底万能险。

本质上，就是切断大家在低利率时代，随意锁定高利率的可能性。

咱们普通人，当下能做到的，除了尽可能锁定住眼下的利率，好像别无他法。

我相信，多年后回头望去，现在的利率，也终将是高不可攀的水平。

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