投连险——保障理财两相宜

　　客户观点：我就听说投连险和基金的性质差不多，投连险怎么买比较好，也就是说，各个账户的比例怎么分配？以前有听说过激进、平衡、保本的按照3∶3∶4的比例买，是吗？另外，听说投连险适合40岁以上的人买，是吗？

　　很多客户会有这样的疑问，有些客户对于投连险还不是很清楚。投资连结保险简称投连险，指的是除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品。保险公司将客户交付的保险费分成保障和投资两个部分，其中，投资部分的回报率是不固定的，如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。投连险产品的投资方向主要就是基金，在股市行情看好、基金大幅升值的情况下，投连险产品也就“水涨船高”。

　　在目前的市场上，投连险的反应非常好。投资连结保险相对于传统意义上的寿险来讲，除了给客户一个生命保障，另外还设置了一个投资的功能，而这个产品的投资功能就是通过投资账户来实现的。账户的比例分配方面我们要根据自己的年龄、资金、风险承受能力来决定。

　　通常来说，激进型账户(激进)波动性最强；收益型账户(保本)则是保本无忧，但收益有限；而稳健型账户(平衡)股市涨时，难领涨，但整体更抗跌。由于我们老百姓对股市不够了解、也把握不住股市的走向，我们选择投连险时就是要靠保险公司的专业投资人士来帮助我们调控风险。因此，在选择投连险时，就不是待选投资账户的数目越多越好，而是将选择投连险的重心放在可选账户的投资范围上。因为，大类资产的配置范围越灵活，投资账户本身应对市场变动的灵动性就越强。

　　目前市场上的大部分投连险都会下设多个不同投资风格的投资账户。老百姓不仅可以在投保之初选择将保费按不同的比例分配进入一个或多个投资账户中；还可以在投保后，进行不同投资账户间的资产转换，随时调整资产在各个账户间的分配比例，所以并没有固定的分配比例标准去遵循。比如，如果您认为中国牛市格局不变，那么在短期股市大幅调整后企稳的情况下，我们就可以考虑提高以基金投资为主的激进型账户的投入比例。相反，在股市前景未明、基金投资账户下跌风险加大的情况下，我们则可以考虑将激进型账户中的部分资产转换到平衡型账户，甚至低风险的收益型账户中。所以建议账户的比例分配一定要根据自己的年龄、资金、风险承受能力三方面来决定。

　　投连险适合的人群实际上很宽泛，但投连险是一种长期投资工具，适合长期投资。投连险的这些特点决定了它比较适合具有较强抗风险能力、且想长期投资的人。而以年龄为考虑重点谈保险，实际上就是在谈保障期和缴费的问题，投连险一般不会是终身保险，缴费问题就显得略微重要；也就是说，年龄并不是主要的考量指标，主要是要看看自己的家庭财务状况能否够承担相对高额度的缴费。同时，我们的投资能力和风险控制能力也很重要。

　　按“需”选择附加险

　　卢彩玲

　　客户观点：我想问一下，在买投连险时还要不要附加重疾？也就是说，投连险单独买，还是投连附加重疾险比较好呢？

　　投资连结保险是一种集投资功能及保险保障于一体的新型保险产品。相对传统保险来说，投资连结保险不存在固定费率，保险公司将客户交付的保险费分成保障和投资两部分。其中，投资部分的回报率是不固定的，如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报；反之，如果投资不理想，客户也将承担全部投资风险。也就是说，投保人在获得基本保障的同时，也可能面临血本无归的风险。

　　而就投资和保障这两部分来看，保障的部分在投连险当中相对弱化一点。对于很多第一次购买投连险的人此刻就应该留意了，购买投连险的初始动机究竟是什么呢，我们选择投连险首先还是因为它是一份保险，同时具备有投资的功能，虽然投连险有专门的保障账户，而且各账户之间是可以自由转换的，但健康隐患是现在社会环境下的障碍，也是一个家庭必须计算的成本。重大疾病的保障在一段时间当中可以提供足够的家庭健康保障，从而弥补家庭医疗的资金不足。那么，在这个时候我们就有必要考虑增加其保障的功能，根据家庭的财务情况来选择适当额度的附加重大疾病保险。

　　对于家中已经有了一些传统保险的老百姓来讲，就应该请教一下保险公司的相关人士，根据已有保险的情况来选择是否要新增附加重大疾病保险，或者是增加重大疾病保险的保障额度。

　　另外，老百姓要正确认识投连险的核心功能是保障，既然是购买保险就应该第一位考虑保障，而且要看其保障是否符合个人家庭的需求。投连险产品虽然是一个投资型的理财产品，但回归本质，应该是一个保险产品。所以，投连险首先要完整地体现风险保障在投资理财中的不可替代性。因为财务规划的第一步如果不是风险控制规划，这个财务规划根本就不成立。

　　于是，我们会考虑为一个一举两得的理财产品投资，而投连险就是合适的选择之一。我们来看看生活中的实例：2007年股市连创新高，投保了投连险的涂女士心中充满了喜悦，自己为先生投保的投连险投资账户的单位价格随着股市的不断攀高而上升。可是，一场突如其来的车祸让涂女士的先生离开了他们温馨的小家。而在涂女士理赔的时候，发现虽然投资账户里的钱可以全额返还，先生的保障却只有区区5000元。先生的生命价值难道就是5000元吗？没错，涂女士在选择高收益的情况下忽略了加强保障。所以，我们提醒大家在高收益的诱惑下还应加强保障，在投连险的基础上，选择附加重疾保险和一些意外保险无疑是明智的选择。