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「不买400万都没有安全感」怎么办

更新时间:2024-11-14 10:14


上篇文章介绍了寿险的应用场景与作用,收到不少关于「定期寿险」的提问,基本都是在落实时才会遇到的问题,譬如:保额买多少、买多久、买哪个产品等等。


所以今天咱们从理论转战实践,继续讲讲这些买定期寿时可能会遇到的具体问题。




保额买多少、保障期限选多久

看似是数学问题,实则是个目标问题。

上篇里有说:定期寿险是一种为他人而买的保险,保障的是我们万一在还需要承担家庭责任的阶段不幸身故,其他家庭成员在经济上也不至于受到太大影响。

所以:

1、它转移的是我们(被保人)的经济责任;

2、买它是为了达到哪怕我们不喘气了、不能往家里拿钱了,孩子还是可以正常读书、房贷还能供得上、家人们都还能维持正常生活的效果。

明晰了这点之后,答案自然也就出来了


你购买这份保险的目标就是尽量抵消,你害怕自己不在了之后,经济上产生的负面影响。

举两个例子啊。

比如,我暂时未婚无娃,但有房贷车贷等负债,担心自己英年早逝,父母不仅要承担白发人送黑发人的痛苦,一大把年纪了还得想办法帮我偿还贷款。

那么我这份定期寿保单的目标就是cover掉我的负债。

假设所有的负债加一起是150万,最长贷款年限是20年,那么我就投保一份保20年,保额150万的定期寿险。

再比如我有个嗷嗷待哺的娃,且我是家中的主要劳动力,担心万一自己不在了,家里一下子少了好大一笔收入,全家得省吃俭用才能供得起娃读书。

那么我的投保目标就是覆盖掉娃读完大学前我身故的风险,于是选择保到娃二十来岁的时候,保额按娃未来那么多年大概需要的基础生活费、教育费来算。

当然,如果觉得这种算法太麻烦,算不明白的,可以直接按自己3-5年的年收入来当作保额,这样哪怕人不在了,但未来3-5年的钱不会断,相当于给自己家人3-5年的缓冲期去慢慢适应没有自己的日子,如果预算不紧张,也可考虑用年收入的5-10倍去做保额。

PS:这里补充一下小tips,虽然定期寿险整体的费率不算高,但年龄较高的人(尤其是男性)去投保百万级别的保额,也是一笔不小的支出。

之前就遇过不少类似这样的疑问:年龄不小了,负债也高,房贷还有差不多300多万,还肩负抚育孩子、赡养老人等大小责任,感觉不保个四百万都没安全感,但真买这么高保额,又有点超预算了,该如何取舍。

很好解决,因为这里的大部分保额是为了覆盖我们的负债,但其实随着时间的流逝,我们的房贷是越还越少的,因此我们的保单可以考虑做个「阶梯化」设计从之前一张「400万保额保30年」的保单,转化为


「200万保20年+200万保30年」两张保单

这样配置的效果是:前20年的保额还是有400万,后10年的保额是200万,但其实后10年咱们的房贷也没有那么多了。且这样买下来,保费成本会更低(就是投保操作和后期的保单管理会麻烦点)

因为保费除了受保额影响以外,也会受保障期限的影响,保障的时间越短,保费也会越低。

简单总结就是:你想这份定寿保单帮你解决什么问题,就赋予它什么样的目标,然后再把这个目标反馈到保额和保障期限上。




买什么产品好


我基本不会在定寿产品上花太多心思的,因为它是四大类保障型险种中,最最最最简单的,它只保身故和全残,保险责任非常清晰,因此选择产品的逻辑也很直接:选一个保费低的、免责条款也少的就行


现在买的话,依然还是推荐华贵的大麦2024



这里补充说明两点:


1、哪怕不加这两个可选责任,在坐飞机或者乘坐水陆公共交通工具(比如轮船、火车、地铁、网约车大巴等)时发生的意外身故或全残也会赔付的。


这俩责任只是做一个叠加,如果勾选上,除了赔付基本保额以外,还会多赔一份。也就是说这两个可选责任没有拓宽保障范围,只是增加了部分意外身故场景的保障额度


常差旅的朋友倒是可以考虑加一下,因为可选责任的保费是极便宜的,多加几块到十几块不等,这些特殊场景的身故全残就能增加一倍的保额。


2、很多很多读者都对定寿条款里面的这句表述表达过疑惑,所以有必要单独拎出来讲一下



大部分朋友将其理解为:这份定寿不赔意外身故?或者这份定寿只赔意外身故?

辟谣辟谣!当然不是!

这段表述翻译成大白话的意思就是:保单生效后,因为意外导致的身故或全残就可赔付;若因为非意外原因导致的身故或全残,得是等待期后发生的,才能赔付。

因为大麦2024在投保成功后(付款后)的第二天,保单就生效了,而身故或全残的原因可以简单分为两种,一种是意外,一种是非意外(也就是疾病导致的,比如猝死),为避免带病投保,非意外原因导致的出险都会有个等待期限制,定期寿险也不例外。

所以咱们理解为:意外身故/全残没有等待期,疾病身故/全残有等待期就可以了。

OK,咱们再来瞅瞅它的责任免除,也就是它不赔付哪些原因导致的身故



前3条都是法定的内容(只要是个定期寿基本都会有这三条免责),主要围绕一些被保人的特定死亡情况:投保人对被保人的故意杀害、被保人自己犯罪致死、故意自伤、被保人在保单生效后的两年之内自杀。

而第4条是一些关于不法驾驶行为的:无证驾驶、酒后驾驶。

作为大麦系列的老用户,我很肯定,从初代大麦到上一款已下架的大麦,都没有这条免责内容,以往只有3条法定免责的。不过这条内容倒不难接受,反正咱也都是遵纪守法的人,哪怕保险能赔,也不能干这事啊。

介绍完内容,咱们再感受下它的费用


注:不含可选责任


对比之前的大麦是贵了一丢丢(那也没办法,毕竟预定利率调低了),但对比现在的产品,费率这块依然还是很能打的。



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