少儿险投保并非越早越划算

　　魏女士最近就急着为2岁的儿子投保一款少儿教育金保险，每年交保费5150元，交费至儿子18周岁。投保后，儿子在18岁时可获得3万元的成才保险金，22岁可获得3万元的立业险金，25岁可获得4万元的安家保险金，若儿子25岁或之前不幸身故，家人可以领取一定的身故保险金。

　　魏女士这么积极地为儿子投保的一大原因是，对比费率表之后，魏女士发现儿子每长大一岁，保费就会增加不少，好像是越早投保越便宜。像自己相中的这款少儿险，要是等到儿子3岁时再投保，每年要交保费5570元，每年多交420元，交至18岁，总保费要多支出1570元(5570*16-5150*17)；而如果自己等到儿子4岁时再投保，每年要交保费6040元，每年多交890元，交至18岁，总保费支出要多3050元(6040*15-5150*17)。

　　乍一看，每晚一岁投保，费率就涨了好几百元，但因为交费期限缩短了，如果晚一年或晚两年投保，总保费只是稍微多出一点点而已。

　　同时，魏女士没有注意到的是，尽管孩子越小投保，总保费的绝对支出总值越便宜，但考虑到保费的时间成本，却并非越早投保越划算。

　　如果假设孩子在25岁以内都是健康存活，不涉及到身故赔偿金的领取，仅仅表现为每年缴费持续交到18岁，然后在18岁时获得3万元的成才保险金，22岁时获得3万元的立业险金，25岁时获得4万元的安家保险金，那么魏女士还在选择2岁投保、3岁投保或4岁投保，实际的内部收益率分别为1.45%、1.33%和1.21%，差距显然非常微小，大约为0.12%。而每早投保一年，提早投入的每笔保费如果先做一年或两年的投资，所能得到的回报部分足可以抵消总的保费支出差额，这里面有一个机会成本的问题，因此并不能表明早投保有多划算。

　　换个角度来说，保险精算师在设计少儿教育金险产品时，每个年龄需要多少保费，都已经是综合考量了每个年龄的死亡率、性别、教育金返还时间和数额等各项因素的，不大可能出现“哪个年龄投保就特别划算”这样的事情。之所以每个年龄投保价格都有所差异，体现的只是不同年龄的各种保险因子不同，而非报酬率差异有多大。