新规速递：监管发文，大力发展商业保险年金！

上个月，新“国十条”发布后齐叔在跟大家一起探讨未来的业务发展机会时就曾划过重点：新“国十条”鼓励大力发展商业保险年金、鼓励开发适应个养制度的产品，本月国家金融监督管理总局随即发布新规《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》。新规作为保险业新“国十条”首个配套文件，再次为保险行业指明了发展方向，新的发展机遇已然到来。

一、什么是商业保险年金？

新规首次明确了商业保险年金（简称“商保年金”）的内涵，具体为：

图源：齐欣自制

二、对不同类型的产品有何新影响？

1、大力发展各类养老年金保险，积极发展其他年金保险和两全保险

总体上对于各类养老年金保险，监管都持鼓励态度，提出要发挥专属商业养老保险交费灵活、资金安全、支持长期年金领取等特点，其本质原因在于商业养老年金保险作为养老第三支柱的重要组成部分，对于我国构建多层次、多支柱养老保险体系有着重要意义。而积极发展其他年金保险和两全保险可以通过产品组合或功能衔接等方式，为不同年龄客户提供生存年金、养老保障和差异化资金管理服务，引导长期积累和领取养老金，本质上还是为了助力养老体系建设。

讲到这儿就不得不提一下我国养老保障三支柱体系：

第一支柱（城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险）：作为基石，制度基本健全，然而供需矛盾日益突出；

第二支柱（企业年金和职业年金）：虽然发展比较迅速但是因为与职业相关联，覆盖范围受限；

第三支柱（个人储蓄型养老保险和商业养老保险）：鼓励个人为退休生活储蓄和投资，提高养老保障的灵活性和个性化。本次新规中提到的商保年金就属于第三支柱的组成部分。

2、开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品

从2022年11月原中国银保监会曾发布《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》和2023年9月国家金融监督管理总局发布《关于个人税收递延型商业养老保险试点与个人养老金衔接有关事项的通知》来看，个人养老金一直是国家重点政策支持的产品。结合市场反馈，近两年来个人养老金也逐渐受到大众认可，开户人数稳步增长，相关金融产品供给也在逐渐优化丰富。本次新规再次提出对个人养老金开发的要求及销售行为管理要求，多项监管制度的加持体现了继续优化发展的决心。

3、进一步扩大商业养老金业务试点，产品供给有望进一步丰富

自2023年1月1日监管在10个省（市）开展为期一年的商业养老金业务试点以来，监管精选的四家养老保险公司就一直就在致力于产品开发与创新。本次新规明确将进一步扩大商业养老金业务试点，按照“成熟一家，开展一家”的原则，支持更多符合条件的养老保险公司参与商业养老金业务，而且会延长试点期限，扩大试点区域。未来可能会有更多优秀的养老保险公司为市场提供更丰富的产品供给，养老市场具有较大的发展潜力。

三、新规传递了哪些新信号？

1、养老保险市场潜力巨大，政策助力保险发展

个人养老金、税延养老、专属商业养老等养老相关保险在近几年格外受到监管关注，监管一直在以扩大试点范围、延长试点期限等政策予以正向引导，促进保险业在养老体系第三支柱中发挥更大的作用。

有了政策支持，我们再来看看养老市场的整体情况。据新华社报道，截至去年底，我国60岁及以上老年人口达2.97亿，占总人口的21.1%，我国已进入中度老龄化社会。在人口老龄化、生育率下降的情况下，养老无疑是社会热点及市场焦点，养老保险的市场存在较大的发展空间。

2、加强业务监管，重视保护消费者权益

（1）不得混淆产品类型

本次新规明确了商保年金的定义，看似定义很宽泛，实则将市场上备受关注的增额终身寿险排除开外，虽然增额终身寿险也有长期储蓄功能，可以中途退保获得现金流，但不是以生存为给付条件，本质上还是寿险而非年金。所以在宣传时建议伙伴们从产品功能、产品特征的角度进行推广，但不得混淆产品类型将增额终身寿险混淆为商保年金。

（2）个人养老金产品销售行为管理受到重视

新规在鼓励开发个人养老金新产品的同时，对销售环节也提出了合规要求，通过官方线上平台直销或代理销售个人养老金保险产品的，保险或银行机构要在销售过程中完整、客观地记录在销售页面上呈现的营销推介、关键信息提示和投保人确认等关键环节，满足互联网保险销售行为可回溯管理要求。

面对新规带来的新机遇，齐叔也为各位合作伙伴准备了丰富的商保年金产品，预计明天就有一款重磅的税延个人养老金产品——国民慧选(节税版)要跟大家见面，承保的保险公司是国民养老保险股份有限公司，国民养老是上文我们提到的监管精选的开展商业养老金业务试点的四家优质养老保险公司之一，以其清晰的定位和强劲的股东实力一直备受关注。

后续也会有更多的个人养老金产品跟大家见面，与税优健康险相结合，给客户带来最大的优惠。齐叔已经为大家准备好了全套商品资料包及宣传材料，也会通过培训和直播帮助伙伴们更好的了解产品，第一场税优个养专场培训安排在下周11月5日，点击预约，到时候记得参加直播喔~