别跟风买金医保2号，可能一分钱也报不了！

百万医疗险被拒赔，大多因为没好好看条款。

在买保险之前，我们就应该捋清楚哪些能报、哪些不能报，做好心理预期。

这样，才不会出现“拒赔”的情况。

给大家梳理了4个关键点，大家看到一定要留个心眼！

1、没达到免赔额的，不报

百万医疗险，一般都会有1万块钱的免赔额。

超出免赔额部分的费用才能报销。

比如，看病花了3万块，医保报销了9千，还剩2.1万。

1万的免赔额，就是说这1万得自己出；剩下的2.1万，保险公司才能按比例给你报销。

从这就能看出，百万医疗险的作用主要是报销大额医疗支出。

如果生了重病，需要几十上百万的治疗费，那这时候百万医疗险就能很大地转移经济损失。

但如果只是小病小痛，看门诊花个几百块钱，这是报不了的。

2、看病选错医院的，不报

常规的百万医疗，规定的就医机构是：

公立二级及以上医院的普通部、指定的质子重离子医院。

超出这范围的医院，所产生的医疗费用，是不给报的。

现在的医疗机构五花八门，公立的、私立的、专科的、综合的...

大家不舒服的时候，可能都会就近选择旁边的医院看病，也不管是什么医院类型。

等到报销的时候，才发现超出百万医疗险要求的就医范围了。

于是就导致“拒赔”了。

3、超出合理且必要的费用，不报

“必须且合理”这个词，随便找一款百万医疗险的条款，都能看到十几遍。

这么抽象的词，我们要界定呢？

简单来时，“合理且必要”分为两个方面，一方面是符合通常惯例；另一方面是医学必需。

举个例子：

比如得的是“肺癌”，在没有并发症的情况下，却要用“脑血栓”的药，可能就不是“合理且必须”了。

不过，大家也不用过于担心，只要看病时遵循医嘱，基本是不会违背“必须且合理”原则的。

4、没有外购药保障，容易拒赔

在癌症治疗中，医生经常会开一些特效药、靶向药，这些药的效果好，但价格昂贵。

癌症病人需要长期服用这些药物，每个月就得花上几万、甚至十几万。

而且很多时候，这些药在医院里是开不到的，需要我们去外面买。

这就是“院外购药“。如果你买的保险没有“外购药保障”，那这个花费百万医疗是赔不了的。

另外，哪怕我们附加了“外购药保障”，也是有药品清单的，大都是一些癌症特定药品。

大概一两百种，超出范围外的，也报不了。

这些都会在条款里标明。如果自己没时间研究，建议直接找顾问了解清楚，避免以后出现“拒赔”的问题。

大家都知道，我国的医疗体系最近在大刀阔斧地改革。

DRG付费、三明医改、外资引入...都在提醒我们关注“院外药”。

百万医疗险，有1万免赔额，院外药有清单限制，只能算是“兜底”工具，保障还不够全面。

而我们买医疗险，是为了长远准备，有能力的话肯定要买保障和报销条件更好的。

我比较推荐“0免赔、院外药不限清单”的中高端医疗险。

一提到这，肯定有朋友要说了：中高端医疗险很贵啊，买不起。

先别急着走，中高端真没你想的那么贵，很多年龄段1000多就能搞定。

这个价格的确会比百万医疗险贵点，但是它值得啊。

我们先来了解下它好在哪？

①0免赔额。不说别的，最起码是不是能比百万医疗险多报1万块。

②就医范围更广。除了公立医院普通部，还能报销特需部、国际部、VIP部，甚至是指定私立医院的医疗费用（例如和睦家、新世纪、京都儿童医院）。

宝妈应该都知道，像这样的私立医院，人少不排队，就医环境好，覆盖更多顶尖医疗资源，还能买到药效更好的进口药、原研药。不香吗？

③院外药不限清单。很多中高端医疗险，不仅能院外药，还保外购医疗器械。如果做手术需要用到，这部分花费也能报。

④支持费用直付。也就是说，住院时，保司会直接支付医疗费；出院时，保司直接和医院结算相关费用，不需要出院后再进行报销。

这样就不用为掏不出“大额医药费”而担心了。

说了这么多，那产品要怎么挑呢？给大家推荐3款不错的中高端医疗险：

尊享e生·中高端2024、臻爱无忧大人小孩都能买，最高承保年龄到65岁；

而成长优享2024是少儿专属的高端医疗险。

这三款产品的医疗范围，都覆盖到二级及以上公立医院普通部、特需部、国际部等。

而且还能附加少儿特疾海外医疗、齿科医疗等，且自带丰富的增值服务，如公立医院特需部驻点服务、海外就医安排等。

• 如果给孩子买，预算充足，优先考虑成长优享；

  
  

• 如果预算没有那么多，但又想外购药保障好，是不错的选择尊享e生·中高端2024；

  
  

• 如果在意续保条件的，可以选臻爱无忧。

  
  

补充一点，臻爱无忧和尊享e生2024，也能附加门诊责任，如果小朋友跑门诊比较多，家长也可以重点考虑。