父母身体不好？这个保险也能买！

我有时在想，是什么时候觉得父母老了的呢？

是遭遇延迟退休的妈妈，在担忧退休金不够时？

还是双方越加频繁的催婚，让我不厌其烦时？

又或者是，父母在生活里，开始有些小心翼翼，变得没有之前那么强势了。

以上几种，好像都是心理层面的原因。

后面我仔细想了想，如果非要给“父母变老”这件事，给出一个实质性的判断依据的话。

那么，应该就是我给父母买保险，发现他们的年龄或健康状况，很难顺利过百万医疗险的健康告知了。

这时，我觉得他们，是真的老了。

我相信，这应该也是很多朋友的真实经历写照。

想要给父母配置上常规医疗险，却发现父母的年纪或身体健康状况，都过了可投保的范围。

只要每次一写健康险的选题，我都会反复和大家强调——对于健康险，一定要及时配置。

但如果父母买不上常规的健康险，也不要摆烂放弃，一定也有其他的方法，能够补救。

今天，就跟大家分享一个理赔案例。

是一位女儿，给自己60岁的妈妈，买上了一款专门针对癌症的防癌医疗险。

由于乳腺不舒服，在一次常规体检后，妈妈不幸查出乳腺癌。

好在，防癌医疗险报销了癌症所造成的绝大部分医疗费用。

给全家经济做了有效的兜底，也给妈妈漫长的抗癌路，增添了很多对抗的勇气。

这个理赔案例是这样的。

22年8月份，王女士找到我们，想给自己的妈妈，投保一份平安的终身防癌医疗险，首年保费1217元。

这份防癌险，是当时很好的防癌险产品，最高可投保年限是70岁，终身保证续保，免赔额0元。

买了保险后的两年，一直都相安无事，但不幸却悄无声息地到来了。

今年8月，王妈妈觉得乳腺有些不舒服，去当地医院检查，才发现自己乳腺有肿瘤。

后续，王妈妈被诊断为乳腺癌。

查出癌症后，王女士立马就让妈妈住院接受治疗。

同时，找到保瓶儿，希望我们帮忙协助王妈妈的防癌险理赔。

在了解到王女士的诉求后，我们的理赔老师左老师第一时间就告知了王女士，所必须要准备的理赔材料。

包括，门诊病历、医疗发票（原件或电子发票）、费用清单、组织病理学检查报告书，以及住院治疗的住院材料等等。

在这次理赔过程中，王女士有两个疑问。

第一个就是，院外的肿瘤特效药，能不能赔付？

王女士表示，医生给妈妈开的特效药，并不在保司给的外购药特定药品种类清单里，还能够报销吗？

左老师的解释是，如果不在合同清单里，就是不能够理赔的。

所以，对于院外药的使用，需要慎重，并不是随心所欲就能直接报销的。

也给我们买医疗险一个启示，必须关注院外特效药的药品清单，药品越多越全，报销条件越宽松，越是我们的首选。

第二个问题是，此次医保外的自费，能不能100%理赔？

一般来说，是可以100%理赔的。

但是平安的这款防癌险，是有医院使用限制的。

在非指定医院，只报销90%。

对于这个结果，王女士也是欣然接受了。

毕竟治疗已经开始了，中途换医院很繁琐，10%的报销需自费，目前来看也是能够承担的。

9月13日，王女士的妈妈治疗结束，王女士收集完所有理赔所需材料，就向保司提交了理赔申请。

很快，王妈妈的理赔款，就很顺利地赔付下来。

目前，一共赔付了两笔医药费。

第一步理赔明细为——（账单总额27581.14-医保支付14445.37-不合理金额152元）*赔付比例90%=11685.393元。

此处的不合理金额，指的是一些不包含在保险里的物理治疗的费用。

第二笔理赔明细为——（账单总额11153.59-医保支付7433.93）*赔付比例90%=3347.694元

两次一共赔付了15033元，覆盖了90%的自费费用。

对于这个结果，王女士一家人都非常高兴。

并且感叹，还好当初买了这个防癌险。

由此可见，保险，真是我们对抗生活中不确定的风险、疾病，最大的底气。

癌症，一般会进入漫长的治疗周期，此后王妈妈，应该还需要多次化疗治疗。

这份能保终身的防癌险，将会持续不断地为她提供保障。

下面我就来讲讲，给父母买医疗险，到底该怎么选？

很多朋友跟我一样，到了父母五六十岁的年纪，都想着给他们买上保险，抵御未知的风险。

能够给父母买上的医疗险，主要有三种——百万医疗险、防癌医疗险、惠民保。

三类产品的大致区别如下：

从我们的对比表里大家也能发现，百万医疗险的保障最好，但对健康的要求也最高。

所以，它是我们给父母买医疗险的首选。

只要父母身体没啥大毛病，直接上车百万医疗。

防癌险，可以看作是单一专项计划的百万医疗险，只保癌症。

健康告知相对更宽松，且多为0免赔。

有研究表明，我国男女癌症新发病例数量，均在60岁-64岁达到峰值。

年龄越大，癌症发病率越高。

所以，买不上百万医疗险，给父母买上能保障癌症的医疗险，也是一个非常明智的决定。

至于惠民保，虽然和百万医疗险一样，同样不限疾病范围，但是它的免赔额相对要高一些，同时它的赔付比例不算高，普遍都只有60%-80%。

它的优势是，对有既往症也就是带病体的父母，较为友好，有些产品甚至患癌也能有机会买上，且价格相对便宜。

如果买不上百万医疗险了，防癌险也实在买不上了，我们最后可以考虑惠民保。

所以，不管怎么样，不要觉得就是买不上百万医疗险了，就直接躺平了。

越是身体健康状况没那么好的情况下，反而越该去配置保险。

这样，哪怕是买上惠民保，后续只要出险，我们也能获得一部分的赔偿。

最后，和大家推荐一下产品。

如果父母身体状况不好，买不上长相安、医享无忧这种常规优质百万医疗险的话。

可以看看核保更为宽松，适合中老年人的医享无忧（惠享版）和医保加。

目前防癌医疗险呢，我还是最推荐以下两款产品。

这两款产品，都是当下市面上很不错的医疗险，保终身、0免赔额。

相对起来，我更建议金医保长期防癌险。

一方面，它可选择的医院就诊医院更多。

指定医院是三甲公立医院的普通部，这相对起来可选择范围，就要大得多得多了。

蓝医保的指定医院是125家，这个指定医院数量的表现，其实已经是当前市面上算不错的了。

今天王女士理赔的平安的终身防癌险，指定医院就只有90家。

但终究还是金医保防癌险对接的医院，要方便很多。

另一方面，金医保对于靶向药的报销更为友好。

金医保1号的规则是，无论靶向药是否经过医保结算，都是按照100%报销，这个就很友好。

而蓝医保的规则是，医保范围内的靶向药，若不经过医保结算，只能按照60%报销，就差了一些。

当然， 蓝医保的优势是可以抵税，如果收入在3万元以上，蓝医保叠加上抵税优惠后，会更有优势。反之，金医保价格会更有优势。

实际上，两款产品保障、价格等方面，相差都不大。

大家可以根据实际需求，合理为父母挑选配置。

如果发现这两款产品都买不上，那么我们退而求其次，也要想办法给父母买上当地的惠民保，绝不能让爸妈的健康保障，裸奔在外。

好了，今天的理赔，就到这里。

还有任何保险相关问题，或者想要专属投保方案，可以直接找顾问老师一对一沟通。