成年人必备的四张保单

我经常能看到很多宝妈来咨询我，怎么给孩子买保险，但是大白一再地强调，父母才是孩子最大的保障，今天就来讲成年人要怎么给自己配备保险。

国家医保之外，一个成年人合格的保险方案，要有这四张保单。

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重疾险、医疗险、意外险和寿险。

1重疾险。

重疾险管的是癌症、脑中风、心脏病这些严重大病。它是定额给付型的，买多少保额赔付多少。保险金主要有有两个作用：支付治病费用、后期的康复费用，或者是补偿因大病无法工作导致的收入损失。

重疾险买多少保额，看风险缺口。重疾所面临的医疗费，根据工银安盛的理赔报告，常见重疾的治疗费用都在30万以上，还有间接相关的营养、护理费，以及因病不能工作，家庭收入的损失等，所以买重疾险优先确保保额要足够。

2医疗险

这里我们一般说的都是百万医疗险，大部分百万医疗险都有1万免赔额，较严重意外和疾病才用得上。

挑选时注意，普通住院之外，是否报销门急诊及特殊门诊的费用。续保条款、医院范围、增值服务、产品稳定性、理赔服务等这些也要注意看。

要是经济暂时不足以选择重疾险，可先以百万医疗保险作为短期保障。

3意外险

意外险一直被称为成人的第一张保单。一方面是意外风险不会随着年龄增长而有大的变化，另一方面是意外带来的身故、伤残风险，尤其是成人遭遇意外对于家庭的伤害非常大。

意外险首先要关注职业，大部分限1-3类职业投保。4-6类甚至高危职业则要寻找特殊的产品投保。

然后看意外身故/伤残保额，一般来说，意外身故所需保额与寿险所需保额是一致的。大白建议意外伤残的额度为寿险额度的3-5倍。

除此之外，建议尽量选不限社保报销的，这样骨折了，不用纠结是用效果更好的进口钢板还是更便宜的国产钢板。

还要注意，意外覆盖范围、购买的是意外伤残，而不是全残保障、购买一年期还是长期的产品。

4定期寿险

如果家庭支柱不幸身故，单是财务层面看，未来房贷怎么还，孩子的教育费用从哪里来，父母的赡养怎么办…...定期寿险，这类保险产品可以说正是为解决这类担忧而生。

定期寿险的保障期限至少要覆盖重大家庭责任时段，可以在退休（男60岁，女55岁）、家庭房贷车贷、孩子教育中选一个时间较长的，作为你定寿的保障期限。

而保额则与家庭所背负的债务情况密切相关，需要结合家庭债务情况，收入情况，消费情况，个人风险偏好等因素综合衡量。

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