前几天美联储终于降息了。
我们也算是熬过了一段艰难的时期,国内接下来的节奏,目测还是降息。
对于大环境来讲,降息可以一定程度降低负债成本、刺激消费,是件好事。
对于个人来说,就有好有坏了。
比如有房贷的朋友,可以少还一些贷款。
但对于更多人来说,意味着想买利率稍微高一些的稳健产品,只会越来越难。
我特意去看了之前写的文章:
2022年7月,中国银行3年期存款3.15%,5年期存款2.75%;
2023年10月,工行存款最高只有2.65%,招行2.25%。
当时还吐槽,这个利率太低了下不去手。
谁能想到,现在招行最高1.8%了,其他大行也就2%左右,预计不用几年可能就剩1%了。
最近也有很多朋友说,存款、货币基金利率低得都下不去手,国债又抢不到,实在不知道还能买点什么了。
如果是短期不用的闲钱,在可承受的前提下买点债券和债券基金还是可以的。
但确实不是所有人都能接受这种可能会持续低迷或者高波动的产品,即使要买,也不适合把所有钱都放进去,确实有点愁人。
对于这种闲钱,想要找个稳稳的、利率不会下滑的去处,倒是还可以考虑一下目前分红型的储蓄险,保底利率能接近2.5%,还有机会拿到3%、3.5%的复利。
不过,也就剩不到10天的时间了。
根据金融监管总局下发的《关于健全人身保险产品定价机制的通知》,3%定价的普通保险,9月起要降为2.5%,而2.5%定价的分红险,从10月起降为最高2%。
也就是说,现在2.5%定价的分红险,9月也全都要下掉,现在其实是个好机会。
为什么这么说呢?以分红型的增额终身寿险来说,目前情况是:
2.5%定价的分红型增额寿 ≈ 2.5%定价传统增额寿+分红。
等于起跑线一样,保底都能给到长期接近2.5%的复利,但分红型产品还有机会每年额外拿一笔分红。
但这个机会,只出现在9月,10月起分红最高只有2%定价了。
想要稳稳存笔钱、存教育金/养老钱、之前没有赶上3%产品的朋友,可以把握住这几天的机会,好好了解起来。
好处一:即使没分红,保底利益也不差
分红险的分红,是不保证的,最差就是年年都零鸡蛋。
但即使在这样的情况下,对于目前优秀的产品来说,也不至于太糟糕。
拿现在比较好的星福家(分红型)来说,持有7年,现金价值就会超过已交保费了,这个速度还是挺快的。
复利最高是到2.3%,单利的话,15年到2%,30年单利接近3%,最高能到5%。
不算很惊艳,但也不能算太差,毕竟这个利率是确定、有底的,不像2%的存款,还可能继续降。
整体来看,如果有分红的话,利益还是比较值得期待的。 而且分红是每年派发,拿一年就赚一年,不会出现浮亏或缩水的情况,持有的体验感也不错。 好处三:可以按需取用 跟一般的增额寿类似,星福家作为分红型增额寿,也支持减保使用里面的现金价值(当然最好等超过保费后再用)。 现在来看,我倒是觉得这类产品还挺适合用来存闲钱、教育金或养老资金的。 这些钱短期不需要使用,既不能冒亏损的风险,又想要那一点更高的利益。 分红险呢,两头都占到了好处。 未来利率持续下行,它有保底接近2.5%的利益,而且是稳拿的钱,不用担心亏掉,帮我们兜住了底。 要是未来行情不错,保险公司投资赚了钱,我们又可以分一杯羹拿更多的分红,不用担心钱放保单里就会错过好行情。 有需要的时候,还能全部或部分取用。 满足了有些同学,既要安全,又要利益,还要能用的需求,挺不错。 我最近也特别关注了保险行业的动态,不管是监管发文,还是一些保险公司的战略规划,里面都提到了要大力发展分红险,而且趋势也很明显了。 这波2.5%定价的分红险,我个人觉得含金量不低于之前4.025%的年金或者3.5%的增额寿。 趁现在配置的话,也算抓住了一点小红利。 未来的分红险,大概率会往更低的保底利率走,10月份降到2%不会是终点。 至于分红嘛,不排除越早加入的股东,分到的红利可能越多、越好。
有需要的同学,确实值得了解一下,9月也没几天了,大家可以点这里预约咨询起来。
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