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终于降息了,复星保德信星福家如何实现分红利益最大化?

更新时间:2024-09-23 14:51

前几天美联储终于降息了。 

我们也算是熬过了一段艰难的时期,国内接下来的节奏,目测还是降息。 

对于大环境来讲,降息可以一定程度降低负债成本、刺激消费,是件好事。 

对于个人来说,就有好有坏了。 

比如有房贷的朋友,可以少还一些贷款。 

但对于更多人来说,意味着想买利率稍微高一些的稳健产品,只会越来越难。 

我特意去看了之前写的文章:

2022年7月,中国银行3年期存款3.15%,5年期存款2.75%;

2023年10月,工行存款最高只有2.65%,招行2.25%。 

当时还吐槽,这个利率太低了下不去手。 

谁能想到,现在招行最高1.8%了,其他大行也就2%左右,预计不用几年可能就剩1%了。 

最近也有很多朋友说,存款、货币基金利率低得都下不去手,国债又抢不到,实在不知道还能买点什么了。 

如果是短期不用的闲钱,在可承受的前提下买点债券和债券基金还是可以的。 

但确实不是所有人都能接受这种可能会持续低迷或者高波动的产品,即使要买,也不适合把所有钱都放进去,确实有点愁人。 

对于这种闲钱,想要找个稳稳的、利率不会下滑的去处,倒是还可以考虑一下目前分红型的储蓄险,保底利率能接近2.5%,还有机会拿到3%、3.5%的复利。 

不过,也就剩不到10天的时间了。 

根据金融监管总局下发的《关于健全人身保险产品定价机制的通知》,3%定价的普通保险,9月起要降为2.5%,而2.5%定价的分红险,从10月起降为最高2%。 

也就是说,现在2.5%定价的分红险,9月也全都要下掉,现在其实是个好机会。 

为什么这么说呢?以分红型的增额终身寿险来说,目前情况是: 

2.5%定价的分红型增额寿 ≈ 2.5%定价传统增额寿+分红。 

等于起跑线一样,保底都能给到长期接近2.5%的复利,但分红型产品还有机会每年额外拿一笔分红。 

但这个机会,只出现在9月,10月起分红最高只有2%定价了。 

想要稳稳存笔钱、存教育金/养老钱、之前没有赶上3%产品的朋友,可以把握住这几天的机会,好好了解起来。 

好处一:即使没分红,保底利益也不差 

分红险的分红,是不保证的,最差就是年年都零鸡蛋。 

但即使在这样的情况下,对于目前优秀的产品来说,也不至于太糟糕。 


拿现在比较好的星福家(分红型)来说,持有7年,现金价值就会超过已交保费了,这个速度还是挺快的。 

复利最高是到2.3%,单利的话,15年到2%,30年单利接近3%,最高能到5%。 

不算很惊艳,但也不能算太差,毕竟这个利率是确定、有底的,不像2%的存款,还可能继续降。

我也看了目前一些2.5%定价的传统增额终身寿险,有的比它还要低很多。 不过10月份分红险定价降到最高2%的话,那就差比较多了,最高也就能到复利1.9%。 好处二:有机会达到3%、3.5%的长期复利 前面说的是不含分红的最差情况,但目前还没见到年年都没有分红的产品。 要是算上分红的话,星福家的利益会很可观。 这里要说明一下,保险公司只有会演示2种情况,有分红(即100%分红)和无分红,但实际上也可能存在实现率是50%或其他数值的情况。 我拉了几个不同的值,还是有惊喜的。
可以看到,哪怕只实现30%的分红,星福家的表现也能接近3%定价的增额寿,而且这个预估值不算激进,甚至还挺保守的。 如果分红能实现50%,第40年左右能达到3%复利,已经超越3%定价的增额寿了。 如果分红能实现70%,会接近于之前3.5%定价产品的水准。 要是能100%实现,那就不得了了,30年就能超过3.5%复利,远远高于前些年的产品利益。 当然,这一切还是得看保险公司给不给力,所以分红险可不能随便买。 星福家来自复星保德信人寿,属于中外合资企业,算是还不错的水平。 中方股东是复星集团,布局了复星医药、青岛啤酒、老庙黄金、舍得酒业等产业,外方股东是保德信金融集团,是美国最大的金融机构之一。 他们的投资成绩也不错,2023年综合投资收益率6.16%,在非上市寿险公司排第6。2024年上半年是4.81%,最近3年是5.21%,表现还是挺不错的。 过去很多年,他们给到客户的红利实现率基本都在100%以上。 今年有点特殊,因为去年投资环境不理想,上头怕有些保险公司打肿脸充胖子,就限制了分红。 所以大家可以看到,今年基本所有公司的实现率普遍都不好。 复星保德信今年的平均实现率在50%左右,算正常水平,给到客户的利益大概是3.2%的水平,不过也比之前3%定价产品高了。 它家在分红险上也有持续深耕,官网披露了近10年的累计红利实现率,很多产品都在100%左右,意味着10年里给的分红达到了之前预期的水平,综合表现还是挺不错的。

整体来看,如果有分红的话,利益还是比较值得期待的。 而且分红是每年派发,拿一年就赚一年,不会出现浮亏或缩水的情况,持有的体验感也不错。 好处三:可以按需取用 跟一般的增额寿类似,星福家作为分红型增额寿,也支持减保使用里面的现金价值(当然最好等超过保费后再用)。 现在来看,我倒是觉得这类产品还挺适合用来存闲钱、教育金或养老资金的。 这些钱短期不需要使用,既不能冒亏损的风险,又想要那一点更高的利益。 分红险呢,两头都占到了好处。 未来利率持续下行,它有保底接近2.5%的利益,而且是稳拿的钱,不用担心亏掉,帮我们兜住了底。 要是未来行情不错,保险公司投资赚了钱,我们又可以分一杯羹拿更多的分红,不用担心钱放保单里就会错过好行情。 有需要的时候,还能全部或部分取用。 满足了有些同学,既要安全,又要利益,还要能用的需求,挺不错。 我最近也特别关注了保险行业的动态,不管是监管发文,还是一些保险公司的战略规划,里面都提到了要大力发展分红险,而且趋势也很明显了。 这波2.5%定价的分红险,我个人觉得含金量不低于之前4.025%的年金或者3.5%的增额寿。 趁现在配置的话,也算抓住了一点小红利。 未来的分红险,大概率会往更低的保底利率走,10月份降到2%不会是终点。 至于分红嘛,不排除越早加入的股东,分到的红利可能越多、越好。


有需要的同学,确实值得了解一下,9月也没几天了,大家可以点这里预约咨询起来