星福家PK悦享盈佳，选哪个更好？

预定利率2.5%分红险，最晚在9月30日停售。

星福家PK悦享盈家

  哪个保单利益高？

买财富险，大家最关心的是收益。

我们从不同的缴别，看这2款产品的收益对比。

悦享盈佳提供3个缴别选择，分别是3/5/10年交，而星福家的选择会更丰富，多了趸交选项，更加适合手头有大笔充裕资金，

比如刚发了奖金，卖了一套房，拿到拆迁款，短期内不会用到，一次性交清，不用担心未来资金流中断影响保单续费。

不同缴费方式，对应的IRR表现，也帮大家测算好了。

30岁男性作为被保人为例，每年投入10万为例，直接上表：

*利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。

很多朋友对分红险犹豫，是因为分红收益不保证。

不过我们也可以先单看产品的保证收益。

从第一个图【保证利益对比】可以看到：

✅星福家保证利益IRR在2.25-2.31%，悦享盈佳保证利益在2.20-2.35%。

光这个IRR，可不比现有的任何一款预定利率2.5%的固收产品强？

如果加上分红收益，那就更可观了。

✅星福家分红利益IRR在3.50-3.70%，悦享盈佳分红利益在3.40-3.75%。

所以，如果要做选择：

看IRR整体表现选>>>悦享盈佳

悦享盈佳分红利益在3.40-3.75%，爆发力会更强一些，大家可以稳稳pick。

我们再从不同的期缴方式，来看收益对比：

趸交选>>>星福家

悦享盈佳不支持此趸交，星福家趸交，保单第50年保证利益IRR可达2.30%，分红利益IRR可达3.70%，非常nice。

3年/5年交/10年交

看重前期收益选>>>星福家

看重后期收益，有长寿基因选>>>悦享盈佳

保单前45年，星福家的保证利益IRR优于悦享盈佳，随后悦享盈佳厚积薄发，开始抢夺光芒。

如果算上分红收益，保单前50年，依然是星福家领先，之后悦享盈佳后来者居上。

所以，如果更想要稳中求进，看重保单前期现价的朋友，可以选择星福家。

以3年交*10万为例：

60岁退休时，星福家保证利益IRR可达2.17%左右，分红100%达成情况下，分红收益IRR可达3.5%左右，到70岁可突破3.65%。

但家族有长寿基因，对预期寿命比较乐观，推荐选择悦享盈佳：

后期保单利益惊人，以3年交*10万为例，如果分红100%达成，在100岁时，现金价值可达380万，比星福家整整多出了12万，是已交保费的12.6倍。

所以，但如果钱是专款专用，主要做养老金使用，推荐选悦享盈佳，后期更强。

当然，我们说过挑选一款优秀分红险，除了看保证利益及预期红利，还要结合过往分红实现率以及保司过往盈利/投资情况进行选择。

我们也一起来关注一下这2款产品的保司情况。

 2款产品保司和分红实现率如何？

1. 承保公司

星福家和悦享盈佳，两款明星产品的承保公司，都是保险行业的“泰斗”。

为了让大伙儿一眼就能瞅见这些大佬的风采，我把重要信息整理在表格里：

可以看到，“复星保德信”和“中邮人寿”，这俩老大哥的实缴注册资本，

一个实缴了33.621亿，一个则贡献了286.63亿！

按照一张百元大钞1.15克的重量估算，中邮人寿的实缴资本，得有328多吨重，相当于300多头非洲中年大象的重量。

而他们各自的主要股东实力、经营状况和投资实力，更是惊人。

✅先看复星保德信：

中方股东复星集团，总资产8349亿元，够咱们普通人数到手抽筋了。而且人家还是全球拥有超10万员工的“大家庭”，规模杠杠的！MSCI ESG评级A，简直就是企业界的“三好学生”。

股东美国保德信金融集团，总资产7211.23亿美元，还是美国最大的人寿保险公司，“国际范儿”十足。

✅再看中邮人寿：

中国邮政集团占股75.01%+友邦保险占股24.99%，背靠着中国邮政这颗大树，央企的身份，这背景资源就不用说了！

最后说说投资实力，两家保司都是真金白银赚回来的好名声。

复星保德信

✔近十年平均综合投资收益率超过5%，2021-2023年三年平均综合投资收益率5.21% 。

✔2023年综合投资收益率6.16% ，与中意并列第五。

✔2024年累计至第二季度综合投资收益率4.81%。

数据来源：复星保德信公司公开信息披露

中邮人寿

背靠中邮集团的央企地位，什么资源拿不到啊？！

“西气东输”、“南水北调”、“一带一路”、“国家管网建设”、重大民生的棚户区改造、京津冀协同发展、上市公司债务重组、长江经济带……等等，数不过来、根本数不过来

2024年二季度综合投资收益率6.06%，抢眼至极！

这么看来，星福家和福满佳在保司实力、经营状况、投资实力这些方面，也是不相伯仲。

2. 过往分红实现率

再来看一下过往分红实现率。

星福家和悦享盈佳，新品上线时间较短，目前可参考的红利实现率数据太少，但可以看到各自保司过往产品的分红实现率作参考。

保司过往产品的分红实现率，一定程度可以反应保险公司过往的分红水平和投资实力。

• 复星保德信过往11年产品的分红实现率均在100%及以上，最高为259%，

• 中邮人寿在售产品，过去5年平均红利实现率，最高131%，平均93%。

两家表现都挺不错，但是要强调一下，过去的成绩，不代表未来的成绩。如果遇到极端情况，红利还是有可能会为0的。

眼尖的朋友发现了，在2024年多数分红险的分红实现率下降了，

比如星福家的红利实现率，就降到了50%，悦享盈佳也只有51%。

这主要受监管方面对全行业“限高令”窗口指导影响。▼

其实大家也不用太担心，要知道，当分红实现率达到50%时，和3%的增额寿保单利益相当；

当分红实现率达到85%时，和3.5%的固定收益类产品利益相当。

况且，限高期间未分配的红利也会放在红利准备账户，钱还是咱们的，未来还是可以分配的。

现在我们要做的是利用分红险穿越经济下行周期。

3. 功能权益

如果到这里还是选不出，我们再看一下它们的各自的优点是否符合自身需求。

可以看到，星福家和悦享盈佳，在保单权益细节上，差别还是挺大的。我们具体来分析。

1. 投保门槛和健康告知

悦享盈佳会更加亲民，无论是哪个缴别，年交保费5000元就可以投保，且健康告知只有6条。

星福家健康告知有9条，而且保费门槛高一些，趸交要求3万元起，3年交1.5万元，5/10年交则要1万起。

大家可以根据自身预算，合理选择投保产品。

2. 申请减保

两款都是直接写进了合同，告诉你：“放心，咱们规矩都在这儿，保单生效满5年后，你想减就减，但每个保单年度累计减保的基本保额之和，不超过合同生效时基本保额的20%哦~”

3. 万能账户

星福家2个可搭配万能账户可选：

1、天天盈（龙腾版）年金险（万能型）抵交保险费写入条款，可追加1~3倍总保费。

2、天天盈虎啸版终身寿险（万能型）领取限制是星福家和福满佳可搭配万能账户中最宽松的。

官网最新数据，2024年7月结算利率达3.3%。（万能险超过最低保证利率之上的投资收益是不确定的，以当期结算为准 ）

遗憾的是，悦享盈佳不支持万能账户。如果想要多一个稳健的放钱之地，建议选择星福家。