当下最值得买的终身重疾险?新上的达尔文10号怎么样？附投保方案

现在还有值得买的重疾险吗？

有，新上的达尔文10号，价格超乎我的预期了，有点惊喜。

怎么个惊喜法呢，就是比我们之前的保守预估，还要再便宜个2%。

首先声明，这不是我们之前预估的有问题，而是产品设计得好。

对比其他新上的重疾险，它的价格普遍要便宜个5-10%。

甚至跟某些性价比一般的产品相比，能拉开20%以上的差距。

所以说，如果当下要买重疾险，别的先不提，它的价格是真香。

直接上产品图：

重疾险的核心保障都一样，都是重疾/中症/轻症，这点就不多讲了。

而达尔文10号重疾险有两个特点，第一是跟上一代的9号一样，做到了 “重疾赔付后，全部轻中症继续有效” ，能提高获赔概率。

要知道市场上的绝大多数重疾险，都是默认 “重疾赔付后、轻中症无效” 。

那这两者有什么区别呢，我举个例子。

比如说小明得了一次癌症，接着过两年又得了一次原位癌。

如果是 “重疾赔付后、轻中症无效”，在给小明赔付完重疾保额之后，轻中症保障都失效了，无法继续赔付。

而如果是 “重疾赔付后、全部轻中症有效” ，在给小明赔付完重疾保额之后，依然能赔付原位癌的保额。

看懂了吧？只要有这一项优势，达尔文10号的获赔概率就是比其他家高。

那怎么知道，其他重疾险有没有 “重疾赔付后、全部轻中症有效” 呢？

很简单，这是一个大亮点，如果不主动讲，那就是没有。

第二个特点呢，如果是因意外导致的重疾，它可以多赔30%。

比如说买50万保额，如果因意外导致发生了重疾，那么就可以赔65万。

相当于多了15万的额外保险金。

那意外可能导致发生什么重疾呢？可以看图：

以上两点都是基础责任里包含的保障，不需要额外选配。

而在价格方面，30岁买基础责任，50万保额，保终身，分30年缴费。

男生是5815元/年，女生是5405元/年。

这就是目前的地板价了，欢迎激情对比。

值得一提的是，这次达尔文10号重疾险还更新了一个女性专属的可选责任：

妊娠期重疾关爱金，20-50周岁的女性如果在妊娠期发生重疾，可以额外赔付50%保额。

买50万保额，赔75万。

价格方面也很美丽，还是按以上30岁女性买50万保额来算，选上这项责任之后，保费只增加了20元/年。

几乎无感，建议将来有生育计划的女性朋友都选上。

除此之外，它还有7个可选责任，真的很多。

为了节省大家的时间，我就先说结论了。

值得重点考虑的有：疾病关爱金、多次重疾保险金、重度恶性肿瘤医疗津贴。

以下我挨个介绍一下，没兴趣的可以快速划到文末看达尔文10号的投保建议。

1. 疾病关爱金，这个是重中之重了。

选上之后，在60岁前发生重/中/轻症，额外赔付80%/40%/10%的保额。

比如买50万保额，60岁前发生重疾可赔90万，中症可赔50万，轻症可赔20万。

这项责任如果预算充足，我建议都附加上，买重疾险就是保额。

附加这个可比单独去买个保到60岁的重疾险要划算多了。

2.  重度恶性肿瘤医疗津贴，获赔概率最高的二次癌症保障。

即是癌症医疗津贴，在附加上之后，如果首次重疾非癌症，间隔180天后若确诊癌症，额外赔付40%保额；

如果首次重疾是癌症，间隔365天后若癌症新发、复发、转移、持续存在，额外赔付40%保额。

之后每间隔365天，若癌症新发、复发、转移、持续存在，分别赔付50%/30%保额，累计可赔120%保额。

一般的癌症二次赔，要间隔3年才能赔付，赔付概率低了很多。

但是癌症有五年生存期一说，前三年复发或者持续治疗的概念是最高的。

这一项责任的优势就是赔付的间隔期很短，间隔365天就能获赔。

3.  多次重疾保险金，觉得单次不够，多次太贵的必选责任。

选上之后，在65岁前发生重疾，自动升级为多次赔付重疾险，终身拥有第2、3次重疾保障，赔付120%保额。

很多人买多次赔的重疾险，都是担心一次重疾不够用，毕竟现在重疾年轻化的趋势很明显。

而如果在30几岁患过癌，这辈子可能就再也没法买到重疾保障了。

但问题是，想买个正常的多次赔付重疾险，起码也得再加个2500元，不是所有人都承受得起的。

而把这项责任附加上，按以上图中的条件，才只贵了500元，真正做到花小钱办大事。

之后如果在65岁前发生重疾，接下来还有两次重疾保障，不用担心。 

如果没发生的话，余生还有1次重疾保障其实也够用了。

4. 重大疾病保费补偿金，这个也叫白嫖怪怪金。

选上之后，如果在缴费期间发生重疾，可以一次性退还已交的保费。

比如说买了一份保额50万的重疾险，选30年缴费，每年5000元。

如果在缴费的第10年发生了重疾，除了赔付50万重疾保额、保费豁免（接下来的保费免交了）之外，还能把之前交的重疾险保费共5万元一次性退回。

这个责任我看了一下，附加上的话，大概每年贵400元左右。

相当于用几百块去撬一个几千元的赔付杠杆，说实话对比重疾保额（大概1元撬动100元保额）来说，我觉得杠杆不高。

加不加因人而异吧，不是必须项。

5. 特定心脑血管疾病保险金（心脑血管二次赔），有家族病史的男性重点考虑。

有心脑血管家族病史的，可以重点考虑一下这项责任。

附加上之后，赔完一次重疾，在间隔180天/1年之后，发生以下10种特定的心脑血管疾病，还能再赔一次，赔120%保额。

这10种特定的疾病，包含了高发的心梗、脑中风、冠状动脉搭桥等等，是否附加因人而异了。

对于有家族病史的人、尤其是喜欢胡吃海喝的男性朋友来说，这项责任的重要性不亚于癌症二次赔。

但对于没家族病史，生活作息又比较健康的人来说，倒是没什么附加的必要。

6. 住院津贴金，老年的住院宝。

选上之后，在60岁前没发生重疾，60岁后不论什么原因住院，每天可赔0.1%的基本保额。

比如50万保额，就每天赔500元