在利率下行的时代,下有保底利益,上有浮动分红利益的分红险,成为众人放置闲钱的首选。
很多朋友会在这两款产品中纠结,不知道怎么选。
今天,我就借着这个机会,给大家分析它们的差别,帮大家挑选出最适合自己的那一款。
本文重点:
02复保星福家VS中英福满佳增额终身寿,各自还有什么区别?买哪个更适合我?
复保星福家VS中英福满佳增额终身寿哪个保单利益高?
外界一直传闻福满佳的保单利益非常高,真的是这样吗?
我们直接上表:
(标红为保单利益较高部分)
*利益演示是基于保险公司的精算及其他假设,不代表保险公司的历史经营业绩,也不代表对保险公司未来经营业绩的预期,保单的红利分配是不确定的,在某些保单年度红利可能为零,实际红利按当年保险公司的公布派发。
我们常说的保单利益就是现金价值,现金价值越高,表示我们能申请减保拿出来的钱越多。
福满佳的分红方式有4种可选,现金领取、累积生息、抵交保险费和交清增额,其中交清增额,类似保额分红,是4种分红方式中,可让保单利益更高。
从上图可以看到,福满佳的交清增额分红保单利益并非一骑绝尘。
保证利益方面,星福家保证利益IRR在2.25%-2.31%;福满佳保证利益IRR在2.28%-2.3%。
分红+保证利益,表现都非常亮眼,都能突破3.6%,星福家保额分红IRR在3.65-3.7%;福满佳交清增额IRR在3.68%-3.7%。
无论是在保证利益,还是保证利益+分红利益,星福家在趸交/3年交/5年交略胜福满佳一筹;
福满佳10年交保单利益较星福家高。
因此如果只按照交费期和保单利益来看:
趸交/3年交/5年交,可以选星福家;
10年交,可以选福满佳。
但是,我们说过挑选一款优秀分红险,除了看保证利益及预期红利,还要结合过往分红实现率以及保司过往盈利/投资情况进行选择。
复保星福家VS中英福满佳增额终身寿,还有什么区别?买哪个更适合我?
接下来我们一起来看看它们各自承保公司、过往分红实现率情况。
1、承保公司
星福家和福满佳的承保公司,都是保险行业的巨头。
为了方便大家查看,我们把重要信息整理在表格里:
可以看到,复保星福家和中英福满佳增额终身寿的承保公司,光是实缴注册资金就高达几十亿元。
注意,这里是一家的实缴注册资金就高达几十亿元。
如果这几十亿元换算成100元的钞票,得有40多吨重,相当于40头非洲中年大象的重量。
而他们各自的主要股东实力、经营状况和投资实力,更是惊人。
比如复星集团,总资产8349亿元,相当于8千多头大象。
美国保德信金融集团,总资产7211.23亿美元,相当于57万头大象。
中方股东中粮集团,截至2023年底,集团资产总额7,307亿元,也有7千多头大象。
这么看来,星福家和福满佳在保司实力、经营状况、投资实力这些方面,也是不相伯仲。
2、过往分红实现率
再来看一下过往分红实现率。
复保星福家和中英福满佳增额终身寿作为新品刚上线,目前红利实现率暂未披露,但可以看到各自保司过往产品的分红实现率作参考。
保司过往产品的分红实现率,一定程度可以反应保险公司过往的分红水平和投资实力。
复星保德信过往11年产品的分红实现率均在100%及以上,最高为259%,嘎嘎给力~
(来源:复星保德信官网截图)
福满佳承保公司-中英人寿披露的2022年分红实现率,都在100%+,部分产品分红实现率达到133%。
对比来看,星福家承保司的过往产品分红实现率成绩更加诱人。
但是要强调一下,过去的成绩,不代表未来的成绩。如果遇到极端情况,红利还是有可能会为0的。
如果到这里还是选不出,我们再看一下它们的各自的优点是否符合自身需求。
细节上有什么区别?
1、申请减保
复保星福家和中英福满佳增额终身寿的减保规则都是:
•保单生效满5年后,每个保单年度累计减保的基本保额之和,不超过合同生效时基本保额的20%。
2、搭配保底利率2%的万能账户
星福家和福满佳各有2个万能账户可选择搭配。
星福家2个可搭配万能账户可选:
1、天天盈(龙腾版)年金险(万能型)抵交保险费写入条款,可追加1~3倍总保费。
2、天天盈虎啸版终身寿险(万能型)领取限制是星福家和福满佳可搭配万能账户中最宽松的。
官网最新数据,2024年4月结算利率达3.3%。(万能险超过最低保证利率之上的投资收益是不确定的,以当期结算为准 )
1.鑫如意悦享版年金保险(万能型)
2.鑫如意尊享版年金保险(万能型)
根据中英人寿官网最新披露的数据:
2024年4月结算利率达3%。(万能险超过最低保证利率之上的投资收益是不确定的,以当期结算为准 )
搭配上,相当于多一个稳健的放钱之地。
3、支持第二投保人、隔代投保
支持第二投保人、隔代投保,都能很好地帮我们定向传承财富,减少传承财富不必要的麻烦。
复保星福家和中英福满佳增额终身寿都支持。
4、可对接养老社区
很多朋友喜欢用增额寿做退休金补贴。
1、星堡长居服务
总保费≥50万优惠入住权
总保费≥100万,优先入住权
总保费≥150万,保证入住权
2、复保旅居服务,总保费>30万
1、颐养版: 新单单件总保费>100万
2、舒养版: 新单单件总保费>30万
总体看来,复保星福家和中英福满佳增额终身寿的区别真心不大,
看重保单利益的朋友:
• 趸交/3年交/5年交,可以选星福家。
• 10年交费,可以选福满佳。
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