专家细解保险理财诀窍

　　保险理财如今已成为一个热门话题。如何认识保险理财？如何选择适合自己的保险理财产品？如何规避保险理财的风险？如何在风险可承受的前提下达到更高的收入目标？昨天保监会在网站上进行了保险理财在线问答，中国保监会政策研究室周道许主任、中国人寿保险公司副总裁缪建民、清华大学陈秉正教授对投资者的问题进行了解答。
　　三点区别于基金股票
　　周道许主任介绍说，当前国内很多居民对保险理财还不是很熟悉，和发达国家相比，保险理财市场的发展仍有很大差距，保险作为一种理财工具，在金融资产结构中提升的空间比例还比较大。
　　对于保险和其他投资品种的不同，陈秉正教授总结了三个方面：第一，购买保险的时候，你还获得相应的保障，这是基金、股票都不具有的功能。第二，保险产品和股票、基金相比更加稳健，通俗地讲，就是风险更低一些。第三，在回报收益方面，保险产品不如基金和股票。
　　财产险意外险无理财功能
　　陈秉正教授认为，从财富保障方面来说，几乎所有的保险产品都能起到保护财产的作用，但并不是所有的保险产品都有保值增值功能。像财产险、意外险通常不具有理财功能。具有理财功能的产品主要是寿险产品，最主要的还是投资连结保险。其他的像分红险、万能险，都是和保险公司的资金运用、经营业绩联系在一起的，可以在一定程度上起到财富的保值增值作用。投连险、万能险和分红险都可以作为理财的选择。
　　投连险风险最高
　　陈秉正教授介绍，从风险程度来看，投连险是最高的。因为保单的现金价值会随着保险公司进行资金运用而出现一定的波动。其次是万能险，万能险是利率敏感性产品，也会造成波动。而分红险要按照保险合同的承诺兑现，不会随着利率波动发生变化。
　　缪建民认为，分红险、万能险、投连险这三个产品资产配置的结构是不一样的，决定了保障程度和保值增值的能力也不一样，不同的产品适合于不同风险偏好的消费者。
　　如何规避通货膨胀
　　对于如何选择保险产品减少通货膨胀带来的影响，缪建民认为，理财性的产品比保障性的产品更能应对通货膨胀。陈秉正也认为，买一些投连险或者万能险，在一定程度上可以减少通货膨胀给保单现金价值带来的缩水。本报记者 严洪伟
　　投资建议：不同年龄选择不同保险
　　对于中等收入家庭的保险配置，陈秉正建议：年纪比较轻的时候，适合买一些保障性的产品，不太适合买养老性、投资性的产品；到四五十岁的时候，家庭有一定的经济基础，收入比较稳健也比较高了，可以买一些投资性更强的产品，比如投连险；60岁以后，收入可以长期得到保证，可以适当多投一些带有投资性的产品。