意外险：人生之中的必备保险

　　随着经济的发展，人们对保险行业的关注度不断上升，购买保险的人也越来越多。保险已深入我们的生活，不仅成为我们投资消费的一项重要内容，丰富的保险品种也为我们的生活消费提供着保障。

　　在3·15消费者权益保护日即将来临之际，响应今年“消费与责任”的主题，我们“创富周刊”特联手保险主管部门和各保险公司，集中开展一次保险知识宣传月活动，以让广大市民更好地了解各大保险公司，了解保险产品，明明白白地消费保险产品。各大保险公司也将更好地肩负起保险责任，创建美好的和谐社会。

　　本期推出的专题是在保险产品中占据重要席位的意外险。今后，我们还将根据不同的保险品种，推出不同的主题，让大家认识保险，懂得保险。

　　2008年的几场大雪让人至今心有余悸，大家都还记得，1月29日，一辆满载40名乘客的金龙大客车，从四川资中往深圳方向行驶，行至贵州省贵遵高速处时,因雪灾右道封闭,在左转变道过程中,驾驶员在凝冰路面临危处理措施不当,整车冲出路面,坠下深崖,造成车上多名乘客死亡和受伤的特大交通事故。后因人保的及时理赔，这场悲剧得到了一定程度的缓解。

　　科技的不断发展让世界变得越来越“小”，而意外是无处不在的。意外又往往是无法预知的。在我们日常生活中，许多人都因为缺乏对风险的防范意识，最后给自己和家庭酿成了悲剧。而在这方面具有良好意识的人群则会最大限度地转嫁或减轻自己或家庭因意外造成的经济损失。

　　案例：意外险买与不买两重天

　　王女士是个单薪家庭，她本人是个全职太太，先生是一家合资企业的销售主管，一家人的收入来源都靠丈夫，儿子还在上中学。

　　因为先生工作关系的原因常常要在全国各地飞来飞去，平常王女士一家人也没有觉得什么不妥，反而因为丈夫收入较高，一家人觉得挺满意现在的境况。直到有一天先生出差在外遭遇车祸，王女士才觉得天都塌了，因为丈夫没有购买意外保险，毫无经济来源的王女士一家立即陷入了绝境。

　　相反的是，2007年国庆大假期间，重庆发生了因为一个公交系统的职工不满本人被停职处理而引发的“10·2”特大纵火案，造成27人死亡，11人受伤。遇难者中有一名叫做赵龙梅的人是新华保险客户，合计保额13万元，10月8日，新华保险“快速理赔小组”将13万元理赔金送交到了赵龙梅的亲属手中。为她母亲的晚年生活提供了基本保障。

　　分类：意外险主要有三种

　　据人保财险意外健康险事业部总经理张韵女士介绍，目前市场上人生意外险主要包括三大类，即普通意外险、出行险、行业意外险等，其中普通意外险与行业意外险都是以1年期为主，而出行意外险除了交通意外险可保1年以外，其余则大部分为仅保几天甚至几小时的短期险。

　　普通意外险主要包括意外伤害险与意外医疗险等两个险种，可组合购买也可以分开购买。

　　面对市场品种繁多的人生意外险品种，消费者到底该如何购买意外险呢？张总认为如是属于高危行业人群应尽量选用行业意外险，保障可能更为全面贴切；非高危行业的普通消费者，如果采取“一张保单保全家”的家庭组合联购方式，性价比可能会相对较高。

　　此外，不同年龄不同需求也有不同选择。张总介绍，按照不可抗力和最易发生的顺序，即意外、疾病、死亡等，选择保险通常也是按这一顺序而来，经常被选择的保障组合如重疾＋终身寿险，终身寿险＋意外等。

　　具体来讲，根据不同的生活需求和收入状况，在不同的年龄阶段单独购买某一类产品，也会在人的一生中建立完善的保障组合。如25岁以前未成家的阶段意外险是最常见的选择，费率低，保障高，符合年轻人的消费水平和需要。30岁左右家庭初建事业起步的阶段，重疾＋终身寿险，则是关爱自己，照顾家人的必须之选，等等。

　　建议：买意外险一定要全面

　　中国人寿重庆市渝中区支公司副总经理曹卓介绍说，根据保障期限、保障范围的不同，意外险通常还可以细分为航空意外险、交通工具意外险、旅行意外险、意外伤害险和综合意外险。由于单纯的意外伤害险一般只保障因意外造成的身故和残疾，也就是说，如果发生意外但没有身故或者没有达到残疾的程度，意外伤害险是不予赔偿的。而综合意外险则在意外伤害险的基础上增加了意外医疗费用补偿功能，保障更加全面，但费率并没有太多增加，所以一般来讲，投保综合意外险比单纯的意外伤害险更合适一些。