教育金储备要从小规划

　　金猪宝宝们迎来新的一年，一直在为宝宝们忙前忙后的新晋老爸老妈也有更多的事情要做：除了期望孩子健康成长，还希望能尽力为他们规划一个美好的未来，升学、就业、婚嫁，每件事都马虎不得。

　　还记得去年初，我们曾经介绍的准妈妈妮妮吗？现在，她的小宝宝已经快半岁了。生宝宝前，妮妮通过投保生育险为宝宝提供了一些保障，而现在，她又开始为宝宝的未来规划而发愁：因为根据调查显示，现在培养一个孩子从幼儿园到大学的教育费用可能达到数十万元，近五成家庭子女教育经费超过家庭开支20％以上。望子成龙的妮妮夫妻俩，自然也希望能给予孩子最好的教育条件，但如何才能筹备到足够的教育经费呢？

　　多少教育费用才够用？

　　在规划教育金前，要先知道需要为孩子准备多少钱才够。根据广东省教育厅、零点研究咨询集团提供的资料（2006-2007年），广东省在义务教育阶段，6年小学的书杂费要3500元，3年初中书杂费要2500元；在非义务教育阶段，读3年高中，学费和书杂费共需1.2万元，而读4年本科，总费用要达到8万元。这还不算课外班、读私立学校甚至去海外留学的费用。

　　根据国家统计局每年发布的《统计年鉴》显示，2000年以来，全国城镇居民人均收入增长年均为9.20％；而同时，家庭教育支出年均增长却达到了20％，中国家庭子女教育的支出比重已接近家庭总收入的1/3。

　　在了解各个阶段需要的教育费用后，家长可以根据自己对孩子未来的期望，设定相适应的保额（返还额）。比如按照目前的消费水平，希望孩子在国内读完本科至少要准备15万元。在确定保额（返还额）时，还要考虑家庭的经济情况，选择能支付得起的保费水平。

　　如何筹备教育金？

　　前不久，信诚人寿委托第三方调查公司对319个有0-10岁之间子女的家庭进行电话采访，在调查中发现，将近40％的家长以储蓄的方式为孩子积累教育金，21％的家长为孩子购买教育金保险。另外，13％的家长采用股票和基金投资方式为孩子准备教育金。

　　对此，信诚人寿首席运营官刘鸿璋认为：单纯以储蓄的方式为孩子规划教育金难免受到教育消费激增的影响，同时，万一大人发生任何意外，也会担心孩子未来教育经费是否受到波及。孩子的教育经费是不可或缺的支出，因此应该避免股票等资本市场波动而影响孩子的教育经费。为孩子规划教育金，家长需要高瞻远瞩，一是计划性投资，二是要规避风险。运用发达国家流行的家庭“理财金字塔”理念：60％支付日常生活花费，20％-30％投资理财，7％-10％风险管理。所以，为孩子储备到足够的教育经费，必须及早和稳健地规划，例如选择一些较为稳当又具有增值的保险产品。

　　投保建议

　　目前，妮妮和丈夫文都已经投保了终身寿险、住院医疗补贴等保险，年保费投入约10000元，其家庭年收入约10万元，还要供房养车。对于这样的家庭，如何为孩子储蓄教育基金？

　　针对妮妮的困惑，保险专家为其设计了一份投保计划。

　　该家庭正处于成长期，从孩子出生直到大学，一般有16-18年，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、子女教育、房产投资。随着孩子一天天长大，教育费用日趋增加。培养一个孩子由幼儿园至大学毕业大概至少要15万元。建议尽早规划这项理财目标，越早规划越轻松。

　　由于目前该家庭需要供房养车，并且两个人都已购买商业保险，故经济压力相对较大，目前适合为小孩选择儿童教育金储备保险并附加儿童医疗，缴费期相对放长，减轻负担，以后待收入进一步提高时，可考虑相应增加其它保险。下面以信诚“未来有数”险计划为例。主计划保险利益：

　　1.累积占保险金额90％的生存金给付。高中教育保险金给付：被保险人15、16、17周岁时，被保险人每年可获得等值与保险金额6％（6000元）的现金给付。高等教育保险金给付：被保险人18、19、20、21周岁时，被保险人每年可获得等值于保险金额18％（1.8万元）的现金给付。如果不提取，这些生存金将按一定利率进行累积。

　　2.身故保障金，若被保险人身故且未满18岁，按已缴保费和现金价值的较大值给付，如果已满18岁则按已缴保费和保险金额之和给付。

　　3.意外身故保障，如果被保险人因意外身故且已满18岁，除给付身故保险金外，还将额外给付等值于一倍保险金额的意外身故保险金。

　　4.除每年的红利分配外，还在保险期满时享有特别红利。

　　投保贴士

　　须含保费豁免——

　　少儿教育金保险是保险公司所销售的少儿险产品的一种，它着重为孩子提供高中教育金、大学教育金、创业金、婚嫁金等。投保教育金保险的一大优势就是具备“保费豁免”功能，一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。因此，在投保教育金保险时，首先要看此保险或保险计划是否含有保费豁免功能。

　　投保“量体裁衣”——

　　目前，市面上的少儿教育金保险很多，通常是孩子一出生就可以投保，但保障的时间、保险金的给付项目的差别却非常大。有纯粹的教育金保险，可以提供高中和大学期间的教育费用，有的还可提供初中教育经费；有专门针对某个阶段教育金的保险，主要以附加险的形式出现；还有不仅能提供一定的教育费用，还可以提供以后创业、婚嫁、养老等生存金的保险。保障越多，自然保费越高，投入时需计划好自己的需求，以免花冤枉钱。

　　比如，如果没有读研或其他深造计划，可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险，而不是那种大学之后领取生存金的保险；如果从孩子小学起就缴纳高学费，可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果读高中前孩子教育费用支出较少，或经济条件较充裕，可重点投保大学后领取保险金的教育保险。

　　附加额外保障——

　　当然，孩子的教育费用是未来家庭的主要支出之一，但只配置教育金保险是不够的。因为一般教育金保险除只给付生存金、身故保障之外，其他的意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。因此，在选择教育金保险的同时，应附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险等保障。