少儿医保怎么用？孩子保险怎么买更实用？怎么搭配？附最全投保攻略！

季节更替时，感冒、支原体肺炎、流感、百日咳等疾病似乎总是不请自来，变着花样侵扰我们的身体健康。

家里有娃的、免疫力不好的，经常得往医院跑。

工作带娃两头忙不说，几次下来看病花的钱都有点“肉疼”！

其实，只要我们稍微花点时间，搞清楚医保+商业保险的用法，能省下不少钱。

下面小马老师整理了带娃看病省钱小技巧。一起来看看吧～

少儿医保怎么用？

成年人有职工医保，孩子对应的少儿医保。

少儿医保，每年的价格便宜，不限既往症。

宝宝出生后3个月内办理好（*不同城市时效要求不同），可以报销孩子出生后的部分医疗费。

像新生儿肺炎、黄疸、宫内感染等住院治疗费用，可报销。

少儿医保可以报销：（5000-社保外800-起付线650）x75%=2662.5元；

需要自掏腰包：2337.5元。

办理好了少儿医保，带孩子看病就医能省下不少钱。

但我们也会发现，少儿医保的报销受限于社保内用药、起付线、报销比例和赔付上限。

部分城市可绑定父母医保进行报销，但也得看交社保的档次、医保个人账户的金额等条件。 

孩子保险怎么买更实用？

想给孩子更实用的保障，我们可以下面这5个方面考虑。

ps：这5个选择丰俭由人，先逐一介绍，最后会告诉大家搭配组合的思路哦～

孕产险，是大家比较容易忽视的险种之一，但它真的非常实用呀！

一份孕产险，可以保妈妈也可以保孩子。

孕妈保障：妊娠并发症等住院医疗费用报销，如糖尿病并发症、羊水栓塞、产后出血并发休克等。

新生儿保障：不限疾病的住院医疗费用报销，如发育不全、脑积水、黄疸、肺炎等。

这里选择了性价比不错的好孕宝母婴住院医疗，具体保障如下：

好孕宝最高200万保额，孕妈、宝宝各1万免赔额，孕妈责任经过社保结算按100%报销。

两个版本选择起来也比较简单：

基础版保障30种妊娠高发特疾，升级版不限制孕妈疾病种类。

保新生儿出生30天内的医疗费用报销，选哪个版本都行。

多数百万医疗险都是孩子出生满28天之后才能买，而且妊娠相关的责任都除外了。

相比起大多数同类产品，只保新生儿先天性疾病，好孕宝不限病种，可以有效覆盖百万医疗对新生儿期间的保障空缺。

孕妈和新生儿正是最需要保障的时候，特别是新生儿。

如孩子刚出生需要进到新生儿重症病房（NICU）照顾，每天大几万的费用就花出去了。

这时候，一份孕产险真的能解燃眉之急。如果你有同样的担忧，点这里投保>>

意外险，主要是保障孩子因意外导致的门诊或住院费用的报销。

小到猫抓狗咬、跌倒摔伤、烫伤，大到交通意外、意外溺水、吞食异物，都可以保障。

孩子天生好动，我们做家长的也一定要提前做好保障。

这里选择的是好评多多的小神童5号少儿意外险，保障如下：

*仅供参考，具体请以保险合同及条款为准

小神童5号意外险保障全面，基本上我们能想到的情况它都能保，而且价格还便宜！

经典版最高额度：

意外身故/伤残30万+意外医疗6万+意外骨折3000元+住院津贴100元/天+救护车费用5000元+监护人责任10万+增值服务，每年才116元。

而且意外医疗的报销条件非常好——0免赔、不限社保范围、合理医疗费用100%报销。

经常有家长问：“有没有门诊也能报销的医疗险呀？”

门诊险就是一个不错的选择，它包含了门诊责任的报销，而且还包含了部分社保外的费用报销。

推荐暖宝保3号门诊险，小马老师的很多同事都给自家宝宝选了这款产品。

*仅供参考，具体请以保险合同及条款为准

暖宝保3号门诊险可以保障：

门急诊：最高3万，疾病门诊免赔100元/意外0免赔，医保报销后，社保内医疗费用报销比例100%，社保外报销比例40%，单日限500元/天。

住院医疗：最高保额5万，0免赔，经社保结算按100%赔付，未经社保结算按60%赔付，社保外药品费按40%赔付。

很多家长选择门诊险，就是冲着它的低免赔额来的。

门诊看病、生病住院，就算只花了几百块，符合条件的也能报销。

要知道，很多医疗险的免赔额要1-2万，门诊险能做到低免赔，用得好给娃看病不花一分钱。

除此之外，它还能保21种少儿特定疾病，最高10万。

还增加了4项实用增值服务：电话医生（5次/年）；儿童安全用药咨询（不限次）；儿童生长发育咨询及喂养指导（不限次）和中医舌诊及养生指导。

另外，暖宝保3号还自带意外身故/伤残、意外意外伤害美容缝合、牙齿修复医疗和监护人责任，也算是为宝宝的意外保障添砖加瓦。

带娃看病不想排队拥挤，想去私立、公立国际部就诊的家长，也可以选择中高端医疗险。

尤其是对于新手家长，带宝宝去和睦家这类私立医院，不论是从就医环境，还是问诊细致程度上，体验都会更好。

之前小马老师专门测评过成长优享2024，680多家可以直付的医疗机构，就医体验更好。

百万医疗险，相信大家都不陌生了，它主要是用来报销大额住院医疗费用。

它可以突破社保内的限制，报销医保外的费用。比如说，质子重离子、特殊门诊费用、外购特药的报销。

在面对大额医疗费用开支的时候，它是很多家庭的希望。

我们在挑选的时候要重点看：

①基础保障是否全面？分为4部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

②是否保证续保？以防后续孩子健康状况发生变化、产品停售等原因无法投保。

③健康告知是否通过？因为价格实惠，相对健康告知会收紧。早产宝宝、身体有小问题宝宝要留意是否能买上。

这里选择了综合条件都不错的平安长相安长期医疗险。

*仅供参考，具体请以保险合同及条款为准

跟其他百万医疗险比，长相安是目前市面上保证续保时间最长的百万医疗险之一。

保证续保20年，20年的时间内，孩子的保障都很省心！

在超长续保的条件下，长相安各方面的保障都做得不错。

长相安覆盖了一般医疗+特定医疗+重疾医疗+重疾关爱金+增值服务等保障。

另外可附加少儿门急诊、ICU住院津贴、特药责任等，进一步补全了孩子的保障缺口。

不少百万医疗险都有1万的免赔额，长相安突破了这个限制，如果当年没理赔，次年免赔额减1000元，最多能递减到5000元。

综合来看，长相安是一份非常实用的长期医疗险。

续保时间长、保障全、门槛更低，给孩子、给我们自己配置都很合适。

此外，2人及以上家庭单还有保费折扣，还能一起共享免赔额。点这里，为自己和家人投保>>

*仅供参考，具体请以保险合同及条款为准

小淘气3号，作为小淘气2号的升级版，可以说是诚意满满~

创新保障形态：

• 60岁前发生重疾，不仅一次性赔付100%基本保额，还能拿回所有已交保费，并且豁免了后续保费，不用缴费保单持续有效。

• 60岁前没有发生重疾，可以有2个选择：

①拿回所有已交保费，重疾保障不变。

②不拿回已交保费，确诊重疾的话，一次性赔付200%保额。

而且，在18岁前和60岁后人生脆弱阶段，保额可以翻倍赔付，买50万直接赔100万。

小淘气3号这一设定，是目前少儿重疾险市场上极其稀有的。

另外，小淘气3号的承保公司——招商仁和人寿，前身是招商局在1876年8月19日发起设立的仁和保险，是中国第一家民族保险，可以称得上“百年老字号”。

注册资本65.99亿元人民币，由招商局、中国移动和中国航信三大央企发起设立，背景强大，实力雄厚。

孩子保险怎么搭配更省心？

看到这儿，不少家长都很疑惑：“真的有必要给孩子买这么多吗？”

不难发现，其实上面提到的险种部分保障是有重叠的。比如说百万医疗险可附加少儿门急诊责任，少儿门急诊里面也包含了意外医疗的责任。

但除了小部分重叠，每个险种和保障范围不一样，举个例子大家就明白了。

小宝不幸得了严重心肌炎，经社保报销之后，门诊费用每天600元x10天，住院手术费用20w元。

我们可以看到，险种覆盖全面，能给到孩子的保障更充足。对普通家庭来说，是性价比很高的保障方案了。

这就像我们给孩子准备的衣服有：棉袄--重疾险、针织外套--百万医疗险、马甲--意外险、加绒衫--门诊险/孕产险。

我们没法预测未来某一时刻面临的情境，只能把所有都给孩子准备齐全了。

要是重大疾病来临，不至于只有一件薄衫在身，家庭独自承受苦难。

穿衣、买保险都是丰俭由人，像意外险、医疗险是必备的，重疾可以根据预算选择不同的期限，门诊险有更好、没有影响相对较小。

这里提供给大家三种配置参考：